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防疫保單風波不斷，目前有包括富邦產、國泰產、和泰產、旺旺友聯產、新光產、第一產、兆豐產等七家業者陸續發布聲明，針對審核中防疫保單，如有重複投保將不予承保，部分業者是以最多兩張為限，另有業者採第三張才視為重複投保。

兆豐產昨（19）日公告，對於尚在核保審查作業中的要保案件，若經查詢在本公司或同業已投保有效的防疫商品，將予以婉拒承保，但經公司核保審核通過者，將會進行承保發單作業，再度引起民眾關切自身的權益。

金管會保險局長施瓊華表示，兆豐產險目前核保政策是針對防疫保單採取限保一張，即僅會承擔一張防疫險，但並不包括疫苗險。由於該公司疫苗險僅承保接種後不良事件及喪葬費用補償二項給付，並未有突破性感染再確診，因此並不會將疫苗險納入防疫險的核保評估中，因為風險屬性不同。

富邦產則是在日前拋出重複投保者，將發送婉拒承保通知，引發民眾反彈聲浪，隨後緊急公告，強調二種情形保單依舊會生效，一、已完成簽發保單者；第二、已寄發續保通知書給保戶，並已收取保費者，保險契約即為成立，公司定會依保險契約執行保障與賠付。

除富邦產公告婉拒重複投保外，國泰產、和泰產、旺旺友聯產、新光產、第一產等業者，亦基於公司承保量能、風險胃納考量，進行核保綜合評估過程中，如已於該公司或同業投保防疫險，將會拒絕承保，部分業者以最多兩張為限，另有業者採第三張才視為重複投保，希望將尚未購買防疫險的民眾列為優先承保對象。

新安東京海上產險總經理林榮泰在給員工一封信提及，目前尚有約16萬張保單陸續核保出單中，會儘速完成作業，不會發生像其他業者想盡辦法找各種理由拒絕承保，至於明台產、中信產、泰安產、華南產則在研議中或尚未對外公告，南山產已全數核保完並無此問題。

防疫險重複投保 七產險拒收 富邦、國泰、和泰產等陸續發布聲明 兆豐產跟進 限保一張不包括疫苗險

防疫保單風波不斷，目前有包括富邦產、國泰產、和泰產、旺旺友聯產、新光產、第一產、兆豐產等七家業者陸續發布聲明，針對審核中防疫保單，如有重複投保將不予承保，部分業者是以最多兩張為限，另有業者採第三張才視為重複投保。

兆豐產昨（19）日公告，對於尚在核保審查作業中的要保案件，若經查詢在本公司或同業已投保有效的防疫商品，將予以婉拒承保，但經公司核保審核通過者，將會進行承保發單作業，再度引起民眾關切自身的權益。

金管會保險局長施瓊華表示，兆豐產險目前核保政策是針對防疫保單採取限保一張，即僅會承擔一張防疫險，但並不包括疫苗險。由於該公司疫苗險僅承保接種後不良事件及喪葬費用補償二項給付，並未有突破性感染再確診，因此並不會將疫苗險納入防疫險的核保評估中，因為風險屬性不同。

富邦產則是在日前拋出重複投保者，將發送婉拒承保通知，引發民眾反彈聲浪，隨後緊急公告，強調二種情形保單依舊會生效，一、已完成簽發保單者；第二、已寄發續保通知書給保戶，並已收取保費者，保險契約即為成立，公司定會依保險契約執行保障與賠付。

除富邦產公告婉拒重複投保外，國泰產、和泰產、旺旺友聯產、新光產、第一產等業者，亦基於公司承保量能、風險胃納考量，進行核保綜合評估過程中，如已於該公司或同業投保防疫險，將會拒絕承保，部分業者以最多兩張為限，另有業者採第三張才視為重複投保，希望將尚未購買防疫險的民眾列為優先承保對象。

新安東京海上產險總經理林榮泰在給員工一封信提及，目前尚有約16萬張保單陸續核保出單中，會儘速完成作業，不會發生像其他業者想盡辦法找各種理由拒絕承保，至於明台產、中信產、泰安產、華南產則在研議中或尚未對外公告，南山產已全數核保完並無此問題。

繼富邦產險拋出重複投保者，將發送婉拒承保通知後，國泰產昨宣布，因應疫情及防疫政策快速變化，以尚未購買防疫險的民眾為優先承保對象，如在審查中案件，將以承保一件為限；同時這波拒絕重複投保的爭議，亦延燒到疫苗險，第一產調整「疫平安專案」的核保規則，如在本公司或同業累計投保超過三張疫苗險，將不予承保。

據了解，國內共12家產險公司銷售防疫保單已形成默契，如在核保過程中發現重複投保，將會拒絕承保，而部分業者是以一張為限，另有部分業者則採第二或三張才視為重複投保。

國泰產險昨（16）日公告，因應疫情及防疫政策的快速變化，因此以尚未購買防疫險的民眾為優先承保對象，以提供這些民眾在疫情期間保險保障。對於尚在核保審查作業中的案件，將依公司審核標準進行綜合評估，若客戶未曾投保本公司或同業防疫相關保險專案，將以承保一件為限。

不僅如此，第一產自昨日起調整「疫平安專案」的核保規則，如在本公司或同業累計投保超過三張疫苗險，將不予承保。

至於新光產險旗下疫苗險「同新守護專案」中的「法定傳染病健康險及疫苗接種險」，如在審核投保防疫商品的新要保件時，經「保險業通報作業資訊系統」查詢後， 已在新光產或同業有投保防疫商品，將評估被保險人投保險種、保額及保費支出，若已「超過實際需求」，將婉拒承保。

防疫保單理賠以數位健康證明替代診斷書看法分歧，產險公會交由各公司自行決定，昨（11）日包括富邦產、國泰產、旺旺友聯產、泰安產、明台產、新光產、華南產、南山產等八家產險公司，均已同意以數位健康證明作為理賠替代文件，但保留事後查核權。其餘新安東京海上產險、和泰產險、兆豐產險及中信產險仍在研議中。以金管會統計來看，國內共有19家產險公司，其中12家公司銷售防疫保單，截至昨日已有八家表態有條件同意依產險公會建議辦理，其餘新安東京海上產險、和泰產險、兆豐產險及中信產險仍在研議中。市場預期，在富邦、國泰二家大型產險公司表態同意數位證明可替代診斷書後，其他觀望中的業者亦將陸續接受採納，但一樣會強調保留查核權。產險公會10日召開臨時理事會，由於業界無法達成共識，最後僅以「建議」業者採納，意味著交由各產險公司自行決定。消息一出，各公司進行內部會議，當日僅旺旺友聯產險、國泰產險、南山產險、新光產險率先表態同意依產險公會建議辦理，但仍保留理賠查核權利。經過內部研議後，富邦產險昨日表態，公司除接受紙本診斷證明書辦理理賠申請作業，亦可用「數位新冠病毒健康證明」作為醫師出具的診斷證明書的替代文件，來辦理理賠申請作業，但公司仍保留事後查核權。明台產險亦宣布，即日起開放受理數位健康證明作為確診金理賠通知之用，必要時才會要求保戶出示隔離治療通知書或其他醫療證明文件交叉比對，或經過保戶出具授權書直接向醫院查詢；泰安產險、華南產險則將依產險公會決議，同意接受數位健康證明，皆保留理賠查核的權利。         

國泰金子公司國泰世紀產險因應防疫險理賠，率先展現財務上的負責態度，昨（10）日表示，考量政府防疫政策與疫情持續發展，防疫保單提存相關賠款準備，未來針對疫情發展狀況將適時再調整賠款估計與入帳。這也是新冠疫情再度增溫以來，針對外界關切的防疫險理賠，首家對外說明已提列理賠準備的產險公司。除了國泰產之外，新安東京海上產險前四月也提列數億元理賠準備，兆豐金控子公司兆豐產險提列金額數千萬元，中信金控孫公司中國信託產險也是數千萬元。兆豐金表示，預估5月會有較大金額的提列。據了解，國泰產已針對今年前四月的理賠情況，已模擬三種情況提列防疫險的理賠準備。國泰產4月稅後純益0.1億元、年減96.2%，前四月稅後純益8.4億元。         

股債齊跌壓縮壽險業賺取資本利得空間、台股交易量縮不利證券業獲利表現、升息也不利票券業，前述影響下，15家上市櫃金控4月稅後純益407.1億元、年減26%，僅富邦金、永豐金單月獲利成長，其餘13家全數衰退。15家上市櫃金控4月昨（10）日全數公布獲利，從累計數來看，前四月稅後純益合計1,881.6億元、年減24%，僅永豐金一家逆勢成長，永豐金無論單月或累計獲利，都是成長。國泰金昨日公布，4月稅後純益97.4億元、年減31.6%，前四月稅後純益439.5億元、年減38.3%，累計每股稅後純益3.33元，為金控第二高。國泰金表示，4月單月與累計獲利均呈現衰退，主因去年投資收益高基期所致。各子公司核心業務動能穩健，國泰金及子公司國泰人壽、國泰世華銀行、國泰證券，前四月稅後純益仍是歷史次高，國泰產險及國泰投信累計獲利則是同期新高。美國、台灣相繼展開升息循環，壽險業獲利短空長多，相較下，國內銀行業普遍活存比高，可望因為升息而受惠，國泰世華銀行更是如此。根據該行估算，新台幣與美元如果都調升1碼（0.25個百分點），國泰世華的淨利差（NIM）將增加約0.07個百分點。換言之，只要美國與台灣都升息1碼，國泰世華銀行未來12個月的淨利息收入（NII）將增加約30億元；若從今年全年來看，美台都升息1碼的淨息收也可增加約20億元。國泰世華銀行4月稅後純益20.5億元、年增4.1%；前四月稅後純益89.2億元、年增6.4%，已成國泰金力抗今年獲利陰霾的中堅力量。國泰金表示，4月因反映央行升息1碼，且房貸、企業及小額信貸等放款量均穩定成長，國泰世華銀行前四月淨利息收入年增約12%；整體淨手續費收入也在保險商品銷量成長帶動下，年增約12%。富邦金子公司台北富邦銀行亦然，富邦金表示，美國每升息1碼，台北富邦銀行今年全年淨利差估增0.01個百分點，淨利息收入約增3億元。         

升息效應加上新台幣貶值，助攻國泰金控獲利，國泰金10日公告， 4月單月稅後獲利97.4億元，在15家金控中排名單月第二，累計前四 月稅後獲利439.5億元，較去年同期衰退38％，主要是去年同期是股 債多頭，基期被墊高，而今年前四月獲利依舊是國泰金成立20年以來 的次高，每股稅後獲利（EPS）達3.33元。　　4月主要是新台幣大貶8.6角，貶幅近3％，國泰金子公司國泰人壽 有逾130億元的匯兌利益，單月增提外匯準備金72億元，餘額已來到 302億元，這也是國壽有史以來外匯準備金金額最高的一次，有助未 來提供更大的避險彈性，抵禦新台幣匯率波動對損益的影響。　　今年前四月新台幣兌美元匯率從27.69元貶到29.48元，國壽連續四 個月增提外匯準備金，一共增提212億元，等於前四個月匯兌利益逾 300億元。　　國泰人壽4月亦趁資本市場波動，利率反彈之際，調整投資組合， 實現資本利得後，將資金加碼債券，增加未來經常性收益率，4月國 壽單月稅後獲利76.8億元，累計前四月稅後賺335.7億元，亦是其歷 史次高紀錄。　　在升息趨勢下，國泰金另一大子公司國泰世華銀，因活存比原本就 高，今年更積極衝刺外幣放款，淨利息收入成長12％，手續費收入亦 增12％，4月單月稅後獲利20.5億元，超越中信銀，拿下國銀4月獲利 王，累計前四月稅後獲利89.2億元，則暫居第二，與中信銀相距5億 多元。　　國泰世華銀前四月獲利是其史上次高；國泰產險前四月獲利8.4億 元、國泰投信前四月賺5.9億元，都是其史上同期新高。　　但國泰產險4月稅後淨利僅0.1億元，單月獲利減少主要是有數件大 型商業賠案影響，另逐漸增加防疫險理賠，國泰產亦表示，已提存賠 款準備，未來適時再調整。         

防疫險理賠 今年已破10億元 有防疫保單的12家產險中，兩家承保件數逾百萬件防疫險保單理賠金額已破10億元。金管會10日公布，統計到9日為 止，防疫險保單今年新承保240.95萬件，保費收入18.52億元，但已 理賠近2.8萬件，相當於2021年全年理賠件數的86％以上，理賠金額 已近10.82億元，是去年全年理賠金額的47％，以保費收入來看，損 失率已達58％。　　保險局局長施瓊華也首度揭露，國內共12家產險公司推出防疫保單 ，其中有二家承保有效契約各超過100萬件，有三家公司有效契約在 50∼100萬件間，兩家30∼50萬件間，30萬件以下則有五家產險公司 ，各家可能的理賠金額仍在估算中，但已請各公司董事會預作準備。　　比較能確定的是承保量最大的是富邦產險，有效契約可能在200∼ 300萬件之間，國泰產險則100∼200萬件左右；新安東京海上、和泰 產險及兆豐產險則是50∼100萬件；中信產及泰安產在30∼50萬件之 間，其餘如明台產、南山產、新光產、台灣產是件數較少公司。　　施瓊華表示，各家產險公司的保單內容、是否安排再保、核保政策 等都不盡相同，因此不能直接以確診率去推估各家理賠金額，有些公 司損失金額可能不如預期大，但即便理賠超出預期，也已請各公司提 定因應方案，呈報董事會。　　依保險局統計，2021年防疫險保單共有3.23萬件理賠，總理賠金額 近23億元，去年主要還是以台灣產險的防疫神單為主，即隔離或確診 最高理賠10萬元，台產一家的理賠金額可能就占逾八成，但今年台產 明顯退出防疫險戰局。　　現在的有效契約，確診者理賠金額可能平均在7∼8萬元間，但因防 疫政策由清零改共存，新冠肺炎確診人數暴增，未來理賠金額預估將 遠超去年全年數倍到數十倍。　　國內確診人數已突破37萬人，但從4月初疫情升溫至今，大部分人 應都尚未申請理賠，到5月9日為止，防疫險保單理賠金額已破10億元 ，未來可能持續增加。承保件數雖仍逾百萬張保單塞單中，但嚴格核 保下，單周增加件數不到14萬張。         

中央疫情指揮中心陳時中昨（9）日透露，7月中旬可能有機會將目前新冠肺炎從第五類法定傳染病降到第四級。一旦降級，將牽動四家產險公司防疫保單，理賠金額將大降，僅剩原本的5~10%，如本來確診可以理賠5萬元，未來只剩2,500~5,000元。依各家業者保單條款，包括國泰世紀產、明台產、旺旺友聯產、中信產，這四家理賠額將大降，從目前確診得100%全額理賠，降到僅需賠5~10%。這四家「個人法定傳染病綜合保險」保單條款，若屬法定傳染病的第一類到第四類，國泰世紀產、明台產、及旺旺友聯產，理賠額僅剩10%，中信產更低僅剩5%。例如國泰世紀產一張防疫保單確診理賠最高5萬元，降級後，只需賠5,000元；中信產一張防疫險確診理賠金6萬元，降級後，降到只須理賠3,000元，產險公司理賠壓力驟減。但產險業者認為，因7月中旬才有機會「降級」，屆時確診率恐已達到15%高峰，可能頂多就是「少賠一點」，對減緩財務壓力是杯水車薪，希望降級時間可以提早，對防疫險確診理賠壓力才能有效減緩。另一家產險業高層也說，建議指揮中心近期就將一些無症狀、輕症的確診者排除在第五類法定傳染病之外，僅將中重症列第五類，可大幅降低理賠資源。此外，隔離政策部分，業者認為，既然指揮中心都對確診者的同事、同學等不再匡列，但匡列同住親友卻最高可填寫十人，這十人規模跟九宮格有何不同？似乎與隔離政策相互矛盾，因此建議，隔離政策應更限縮在確診者的親密者，如夫妻、男女朋友等五人以內，較符合隔離思維。         

防疫險理賠海嘯壓垮產險業者，市場預估，最快6月恐就會有業者需要增資，整個產險業增資潮將落在第3季，主因是估算RBC（資本適足率）、淨值掉太多，或是帳上現金流不足等問題，業者全必須提早因應備戰。統計到今年4月底，銷售防疫保單前五大，富邦產賣200萬至300萬件、國泰世紀產也破百萬件、新安東京產約賣85萬至90萬件、和泰產75萬件、中信產約45萬件。市場以每家最高確診理賠額、及確診率20%來估算，每家最大理賠額從50億元到300億元不等，部分業者幾乎全數吞掉淨值，增資勢在必行。對此富邦產、新安產、和泰產、國泰產及中信產則不予回應。一家產險業高層說，因RBC是半年申報一次，6月各業者的RBC因理賠案還未全部浮現，因此未能全數反映理賠率，但業者內部會自行估算流動性、未報賠款準備金（IBNR，屬已發生但尚未報損失）等都會牽動增資金額和時間。據了解，富邦產、國泰世紀產銷售防疫險量大，但帳上流動性充足、可申請填補準備金較多，碰到增資時間可能會較晚。但一些獨立產險、或是小型產險業者，因帳上現金部位低、加上承保防疫險也不少，估計將是前幾家得先申請增資的業者。另一家產險業者說，依日日攀升的確診人數，加上增資得跑流程，估算最快6月就會有業者得向保險局遞件申請增資，一張保單爆發史上空前的增資潮，恐將會落在第3季。保險局長施瓊華則表示，各業者得先把營運狀況提報給董事會並提出因應對策，之後才會再談是否有增資規劃，因各業者董事會時間可能落在5月至6月，可能得先提營運狀況、對策到董事會上，之後才會看是否有增資規劃。         

因應氣候變遷，天然災害發生強度、頻率增加，配合政府推動農作 物天然災害保險，國泰產險已連續第四年銷售「番石榴農作物保險（ 颱風風速及降雨量參數型）」，自即日起開賣至5月31日，希望能協 助果農移轉農作物生長至收成期間帶來的損失風險。回顧去年6月及 7月底，南台灣受到鋒面影響出現豪大雨，其中番石榴更是嚴重受災 作物之一，據統計，該兩次災害均符合連續5日內累積降雨量達300毫 米的標準，國泰產險「番石榴農作物保險」理賠件數達到110件。　　國泰產險表示，造成番石榴損失最主要的原因包括颱風造成的落花 、落果，以及豪雨造成的樹體根部潰爛，為協助果農透過保險轉嫁天 災造成的損失，量身打造「颱風風速及降雨量」參數型商品，在保險 期間內、無理賠次數限制直至保額上限，讓果農心血不致化為泡影。 「番石榴農作物保險」特色，是依當地氣象觀測站發布數據，達理賠 標準後，無須勘察災損即啟動理賠程序，使農民能快速獲得理賠填補 損失；若當地氣象觀測站於颱風期間測得10級風以上最大陣風，或連 5日內累積降雨量達300毫米以上，農民依保險方案每公頃最高可獲得 623,715元的理賠金。同時該商品亦獲得中央政府保費補助50％，地 方縣市政府保費補助則依各縣市政府公告為準，減輕果農的負擔。　　近期國內新冠肺炎疫情急遽升溫，國泰產險簡化理賠申請流程，推 出「理賠即時通」即為零接觸貼心服務，以系統自動比對每日氣象觀 測站資訊，當達理賠條件時，保戶即可享有次日中午前收到符合理賠 資格的簡訊及郵件「專屬通知服務」，理賠申請時僅需確認賠付金額 及帳戶無誤後即可快速完成，讓果農在更少的接觸下獲得充分保障， 大幅縮短過往實體申請理賠及等待時間。　　國泰產險表示，今年度「番石榴農作物保險」投保最後收件日為5 月31日，凡於彰化、台南、高雄等種植番石榴的果農，均可於投保期 間檢附相關資料向地區農會或國泰產險據點洽詢投保。         

市場波動加劇，國泰金控4日董事會通過長期資金募資規劃，將提 請今年6月股東會授權不超過15億股的現增發普通股、特別股或參與 海外存託憑證（GDR），而依近期股價估算大約是800億元的額度，這 也是國泰金成立近21年來，最大一次增資授權額度。　　國泰金表示，爭取股東會授權長期募資額度，主要有三大原因，一 是因應營運成長需求。即金控資產逐年擴大，子公司業績成長等，需 要強化資本結構；二是接軌國際監理規範，如國泰人壽、國泰世紀產 險要接軌負債會計IFRS17、清償能力指標ICS，與國泰世華銀入選國 內系統性重要銀行（D-SIBs），也都會需要資本支持；三是兼顧長期 經營策略需求，如有好的併購標的或發展機會，國泰金亦會展開行動 ，這也需要資金挹注。　　國泰金自2012年開始，每年都會向股東會爭取長期資金募資額度的 授權，未必每年都會募資或動用額度，但必須「提前準備」，以免機 會來臨或市場劇烈變動時，還要召開股東臨時會討論增資案，可能緩 不濟急。　　國泰金2012及2013年是明訂400億元或10億股的增資額度，2014到 2021年的八年間，都是500億元或10億股的募資額度，今年則是首度 要爭取15億股的額度，且取消金額限制，以市場變化及市價決定最終 的增資情況。　　若依國泰金近期股價及市場一般是折價15％現增來看，最大增資額 度在800億元上下。　　富邦金亦是從2009年以來，年年都請股東會授權增資額度，從最早 300億元或12億股，2015年曾有800億元或20億元是最高峰，從2015年 到2021年富邦金都是爭取15億股的增資額度，去年也因併購日盛金而 啟動增資。　　國泰金表示，近期資本市場波動加劇，各金控都需要更強的資本隨 時因應，同時要接軌國際監理制度，必要時亦可能要增資子公司；再 者是，若出現好的併購機會，亦會以增資因應。         

台灣確診新冠肺炎人數不斷攀升，是否會造成承保防疫保單的產險 公司「破產」？金管會主委黃天牧2日回答：「現在仍不能說會不會 破產，但要密切注意」。保險局長施瓊華則表示，確診人數300萬人 時，若大型公司及金控母公司啟動增資、申請準備金收回及防疫政策 有調整下，應還不至於有產險公司倒閉。　　據金管會保險局統計，目前防疫保單有效契約有600多萬張，加上 正在核保的100萬∼200萬張，估計「清零時期」設計的有效防疫保單 將會近800萬張，即會一次性理賠確診及隔離保險金的舊保單，在「 共存時期」承保風險急速升高，金管會已要求各產險公司試算理賠金 額及進行壓力測試，一個月將出具防疫險保單對產險市場的影響報告 。　　施瓊華表示，5月1日要上路的自主填報系統，應會讓居隔人數減少 ，因為親朋好友聚餐的部分將可能不再匡列，但這部分產險業者仍要 與衛福部確認相關細節，包括如何釐清文件真實性等。　　目前防疫險主要集中在前幾大產險公司，如富邦產、國泰世紀產、 和泰產、新安東京海上產、中信產與兆豐產等，黃天牧表示，有些都 是金控子公司，金控有責任要為子公司負責。　　同時這些產險公司在淨值項下、亦累積有一定的重大事故及危險變 動準備金，其中以富邦產最多，有108億元右，兆豐產、和泰產亦各 有20多億元，國泰世紀產及新安東京海上產則各有10多億元，可緩衝 一些防疫險理賠造成公司虧損的壓力。　　2日有多位立委估計防疫險可能理賠300∼900億元不等，且擔心有 產險公司會因此破產、產生金融危機等。　　施瓊華分析，現在是以防疫政策不改變的情況下，估計確診人數不 斷上升，到300萬人確診時，確診數占總人口數仍在15％以內時，產 險公司就會有董事會啟動增資、申請重大事故及危險變動準備金收回 等，加上未來居隔人數可能減少下，產險公司應還不會出現破產、倒 閉，但若確診人數再持續增加，壓力就會加倍。         

台灣確診新冠肺炎人數不斷攀升，是否會造成承保防疫保單的產險 公司「破產」？金管會主委黃天牧2日回答：「現在仍不能說會不會 破產，但要密切注意」。保險局長施瓊華則表示，確診人數300萬人 時，若大型公司及金控母公司啟動增資、申請準備金收回及防疫政策 有調整下，應還不至於有產險公司倒閉。　　據金管會保險局統計，目前防疫保單有效契約有600多萬張，加上 正在核保的100萬∼200萬張，估計「清零時期」設計的有效防疫保單 將會近800萬張，即會一次性理賠確診及隔離保險金的舊保單，在「 共存時期」承保風險急速升高，金管會已要求各產險公司試算理賠金 額及進行壓力測試，一個月將出具防疫險保單對產險市場的影響報告 。　　施瓊華表示，5月1日要上路的自主填報系統，應會讓居隔人數減少 ，因為親朋好友聚餐的部分將可能不再匡列，但這部分產險業者仍要 與衛福部確認相關細節，包括如何釐清文件真實性等。　　目前防疫險主要集中在前幾大產險公司，如富邦產、國泰世紀產、 和泰產、新安東京海上產、中信產與兆豐產等，黃天牧表示，有些都 是金控子公司，金控有責任要為子公司負責。　　同時這些產險公司在淨值項下、亦累積有一定的重大事故及危險變 動準備金，其中以富邦產最多，有108億元右，兆豐產、和泰產亦各 有20多億元，國泰世紀產及新安東京海上產則各有10多億元，可緩衝 一些防疫險理賠造成公司虧損的壓力。　　2日有多位立委估計防疫險可能理賠300∼900億元不等，且擔心有 產險公司會因此破產、產生金融危機等。　　施瓊華分析，現在是以防疫政策不改變的情況下，估計確診人數不 斷上升，到300萬人確診時，確診數占總人口數仍在15％以內時，產 險公司就會有董事會啟動增資、申請重大事故及危險變動準備金收回 等，加上未來居隔人數可能減少下，產險公司應還不會出現破產、倒 閉，但若確診人數再持續增加，壓力就會加倍。         

全台確診人數續攀高，防疫險龐大理賠壓力，快要壓垮保險業者，金管會擬出四招搶救保險業，一、准業者動用準備金補虧損，二、理賠標準不再從寬，三、准業者拒絕重複投保，四、促保險公會一個月內提出理賠實質審查指引，全面防堵道德風險。據了解，金管會擬准許業者申請兩大準備金收回以填補虧損，包括危險變動準備金、及重大事故準備金，目前全體業者各提存320億元及161億元，合計481億元準備金准申請收回，有助降低業者虧損壓力。據金管會統計，目前累計防疫保單有效契約保單共600多萬件，若加上核保中約100多萬件，估計防疫保單達700萬件；若以已理賠額估算，平均每件理賠金額達4.5萬元。依立委鍾佳濱以有效保單700萬件、理賠率15%且每月到期保單40萬件（每月到期遞減）估算，若平均每件理賠額4.5萬元，這700萬件防疫險的理賠額將超過300億元，恐讓產險業近二成淨值蒸發。3月底產險業淨值1,567億元。金管會昨（2）日赴財委會對「如何加強防疫保單監理，落實消費者和股東權益」提出報告，立委多憂心確診擴大、加重防疫險理賠壓力，恐造成保險業財務危機。黃天牧說，他現在還不會用「危機」字眼，但坦言有「顧慮」、「有一點危險」，因現在風險態樣跟過去不同，承保風險量大，如果出現理賠數字不斷增加，的確對業者財務會有壓力。黃天牧坦言，防疫險承保量大，是富邦產和國泰世紀產，這兩家都是金控下子產險，一來這些產險業自己過去有賺錢，二是，必要時，金控也須承擔子公司增資需求，若是獨立產險業者，承保量有限。他說，除准許業者可申請準備金沖回填補，理賠標準也不再從寬。他說，過去防疫政策調整，在符合企業精神下，對理賠從寬解釋，他話鋒一轉的說「現在事情變化比較快，我們需有些底線和原則」。他說，居隔和確診數增加，已跟過去兩年疫情剛擴散時的風險態樣已不同了，從「確診清零」到「與病毒共存」的防疫政策、和疫情調整方式改變，因此要做原則上的堅持。第三是重複投保，他說，過去保險業者並沒有逐件核保，目前財務上看到一些情況，因此要更審慎管控風險，逐筆確認的核保程序並沒有不對。第四，5月起防疫政策改為自主通報確診，立委也擔心恐會發生「主動創造隔離」情況，黃天牧也允諾，督促保險公會在一個月內擬定「防疫保單理賠實質審查指引」防堵道德風險。         

防疫保單4月停售前湧入逾250∼300萬張保單，產險公司已經加派 人手積極核保，許多保單都有詢問「是否有投保其他防疫保單」，重 複投保者可能被「拒保」。金管會表示，防疫險有通報機制，保險公 司可以查閱同一保戶是否有重複投保多張防疫保單，依其核保政策決 定是否承保，一旦承保，產險公司未來出險時不得依未告知或重複投 保為由拒絕理賠。　　據金管會統計，到4月25日為止，產險防疫險保單已承保213.5萬張 ，還有200多萬張在審查、核保當中，收到較多防疫險投保或續保件 的產險公司包括富邦產險、和泰產、國泰世紀產、中信產、兆豐產、 泰安產及明台產，新安東京海上產險則是4月15日就宣布停售其隔離 賠5萬元、確診再賠5萬元的防疫保單，但也已賣70∼80多萬張。　　由於防疫險算健康險（即醫療險），產險及壽險公司承保都要通報 公會，各公司核保時亦可查詢同一保戶投保情況，決定是否承保，近 期有產險公司已言明，對於已投保其他保險公司防疫險保單的保戶， 將不核保，引起銷售通路及保戶抗議。　　金管會表示，目前核保、承保及理賠就是回歸各產險公司政策及保 單約定，金管會不再介入。　　也就是說，因為疫情急速轉變，確診者及隔離者暴增，產險公司若 不嚴格核保，造成保戶一人投保多張防疫險，恐有「道德風險」或「 逆選擇」，即這些保戶可能認為無症狀或輕症機率高，因此會積極曝 露在高風險環境下或在醫院等附近走透透，以換取理賠機會。　　所以若已重複投保防疫險，這波被保險公司查詢到，的確可作為拒 保理由。　　但金管會強調，先前若產險公司已核保的保單，就不能以重複投保 或保戶未告知為由而拒絕理賠。　　市場人士分析，這波防疫險保單之亂，共有「三亂」造成，是產險 公司去年因疫情控制得宜，理賠率低，所以繼續推出「定額理賠」型 保單，保單亂評估，加上行銷通路及業務員四處推廣、停售前「亂賣 」，造成風險大量增加，產險公司又未嚴格核保，即「亂承保」，造 成現在的風險極高。         

近期火災事故頻傳，由於意外來得突然，若因一時疏忽，可能耗掉 畢生心血，因此保險保障絕不可少，國泰產險表示，業主可能面臨的 風險，舉凡火災、爆炸事故，或客人在經營處所滑倒、食物中毒等潛 在風險，導致店家須負擔賠償責任，此時就可利用保險移轉風險。　　國泰產險表示，據消防署統計，110年全台火災事故21,684件、受 傷人數304人、死亡達192人，同時因火災造成巨大的財產損失。業主 基本款的保障，建議投保商業火險搭配公共意外責任險，再依各行業 特性加保相關險種。商火險主要補償火災、爆炸引起的火災、閃電雷 擊導致危險事故發生、造成店家財損；公共意外責任險則是針對在營 業處所內，消費者因意外事故受傷、死亡或食物中毒，若店家需負起 賠償責任，此時即可透過保險轉嫁風險。　　國泰產險特別針對不同中小型店家的行業特性，推出「頭家壓箱保 」，提供多項保障，除基本的公共意外責任險與商業火災險外，也讓 業主依個別需求彈性搭配其他保險，除替顧客、店面、員工提供多一 份防護外，也為自身心血加添保障。國泰產險「頭家壓箱保」承保店 家行業別多元，除常見的行號店鋪外（餐飲業／非餐飲業），亦涵蓋 補習班及診所等，範圍廣泛。         

隨著本土確診案例連日破千例，匡列隔離人數也大增，產險業者發現，不少民眾已知是接觸確診者的高風險群，仍向保險公司投保防疫保單，為避免出現「逆選擇投保」及道德風險，多家公司紛紛將投保生效日，自零時後的隔日拉長至最多隔五日生效，以避免民眾的投機行為，減少理賠瑕疵事件的發生。

所謂「逆選擇」是在契約簽訂前因雙方握有不同程度的資訊，而存在資訊不對稱，導致有一方會因為資訊缺乏受損害下，反而作出損害自身的選擇。

為防止部分民眾逆選擇投保，多家產險公司拉長防疫保單投保後的生效期，以市售的防疫保單來看，富邦產、明台產、和泰產、旺旺友聯等業者，將防疫保單的投保後生效期，自原先的投保隔日後生效，拉長至投保第五日生效；國泰產則是投保最快第三日或第四日後生效；兆豐產險也拉長至投保日後天起算。

產險業者觀察內部數據發現，不少民眾投保防疫保單幾天內，就因確診或隔離申請理賠出險的案件，較事先投保而出險的比率高。

按照常態分配來看，投保天數較長的民眾，在確診或隔離人數期間大增時，理應被感染出險機率應較高，但是投保天數較短的人，反而有較高的出險比例，凸顯出民眾逆選擇投保的潛在狀況。

產險業者進行相關案件分析，推估民眾遭匡列與確診者密切接觸後，「已知自身是高風險，仍選擇趕快投保」，主要是通知與確診者密切接觸，與PCR採檢結果出爐之間有時間差，因此為避免這種投機行為，才會有愈來愈多家產險公司選擇拉長防疫保單的投保生效日。

全台疫情升溫連環爆，帶動民眾對防疫保單需求大增，使得多家產險公司網站當機、啟動分流投保，甚至掀起一波防疫保單停售潮，光是4月以來，截至昨（13）日，已有南山、國泰、明台、泰安、中信產險等共計五張保單下架，另外，泰安產險兩張傳聞於4月15日下架、和泰產險一張保單5月1日暫停收件，而泰安產險強調，目前還在評估中。

國內確診、隔離人數連日飆升，但近期政府防疫政策調整，朝向推動經濟與防疫並重的「新台灣防疫模式」，推升產險公司的防疫保單賣翻天，愈來愈多業者考量風險胃納量，接連下架現有的防疫保單。

以市售防疫保單來看，已有四張防疫保單下架，南山產險在這波疫情前，於3月在官網公告，4月1日起停售確診賠3萬元的「金好意」，另為配合政府積極防疫政策，鼓勵民眾打疫苗一起防疫，因此目前仍有因打疫苗引起的不良反應的疫苗險商品，未來將密切關注市場狀況，整體評估後進行商品策略調整。

明台產險推出的「防疫の好險專案（方案二）」於昨（13）日下午5點30分暫停紙本收件，泰安產險網路投保防疫險專案「防疫普拉斯」也在昨日零時起停止受理投保；國泰產險「疫定平安」已在4月12日下架，基於保險損害填補原則，將調整現行投保計劃別。

此外，還有三張防疫保單即將下架，泰安產險的「泰保庇」、「有疫健康3.0」專案，預計4月15日暫停受理，其中「有疫健康3.0」今年第1季熱賣1.3萬張，主要是以方案二來看，若因COVID-19疫情政府要求居家或集中隔離，即可申領法定傳染病隔離補償3萬元，不幸確診還可申請法定傳染病關懷金3 萬元，備受民眾青睞。

和泰產險第1季賣破1萬張的「疫起挺你專案（8+3）」，因考量風險胃納量，預計5月1日全通路下架，強調目前並未停止銷售防疫險及全面下架防疫商品相關計畫，未來會依照風控上限滾動調整商品。

隨著本土確診案連日破百例，民眾對防疫險需求大增，大批人一窩蜂湧入官網，造成網站卡卡、甚至是當機的情況，明台產險、和泰產險等多家業者已啟動網站分流投保，以供民眾順暢使用。

15家金控3月獲利自結數昨（11）日全數公布，因去年獲利基期偏高，加上資本市場動盪壽險業股債處分利益變小、台股量縮影響證券業獲利，3月上市櫃金控稅後純益共436.94億元、年減29.2%；前三月稅後純益1,473.2億元、年減23.2%，但累計獲利仍為歷年同期次高。

3月單月稅後純益由國泰金以118.5億元奪冠，前三月每股稅後純益（EPS）由富邦金以3.93元穩居第一。至於哪些金控能維持獲利「正成長」，以3月單月來看，全由公股金控包辦。

3月稅後純益僅三家正成長，包括兆豐金3月稅後純益年增8.6%、第一金年增3.1%、合庫金年增1.5%；以累計數來看，15家金控前三月稅後純益全較去年同期衰退，永豐金年減0.6%、第一金與開發金都年減1.7%，衰退幅度最小。

國泰金3月稅後純益118.5億元、年減34.5%；前三月稅後純益342億元、年減40%，累計每股稅後純益2.58元，單月獲利、累計獲利、累計每股純益都是歷年同期次高。

國泰金子公司國泰產險前三月稅後純益8.3億元、年增72.9%；國泰投信前三月稅後純益4.2億元、年增23.5%，兩家子公司累計獲利都創下同期新高。

富邦金3月稅後純益77.7億元、年減32.4%；前三月稅後純益463.6億元、年減7.3%，累計前三月每股純益3.93元，累計獲利與每股純益都是該公司同期次高。

富邦金子公司台北富邦銀行前三月稅後純益65.26億元、年增31.7%，金額創下歷年同期新高，主因台北富邦銀行投資韓國現代信用卡公司有約22億元的廉價購買利益；富邦產險前三月稅後純益29.53億元、年增53.9%，金額也創下同期新高。

第一金3月稅後純益19.19億元、年增3.1%，前三月稅後純益49.44億元、年減1.7%，累計每股純益0.38元。第一金主管說，3月獲利成長主因受惠升息，銀行子公司恢復獲利動能，前三月獲利較去年衰退則因3月台股波動大，證券子公司獲利縮減。

永豐金前三月稅後純益43.96億元、年減0.34％，累計每股純益0.39元。永豐金表示，銀行子公司獲利動能較好，前三月稅後純益36.59億元、年增14.8%，包括利息收益以及手續費淨收益都是兩位數成長；證券子公司則微幅衰退，主因台股震盪。