國泰世紀產物公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

7月分住宅火險將調漲，由於住宅火險可提前2個月出單，所以不

妨現在先向貸款銀行主動告知續保，出單費用就能依照目前的造

價費率計算，以台北市的大樓型住宅來說，可省下將近200元。

產險公會火險委員會指出，事實上，住宅火險基本費率千分之

0.44並沒有變動，但由於建材費用提高，主計處統計出總體營造

成本調高30％，所以建築造價參考表也跟著調漲，幅度約20％，

連帶使得住宅火險保費隨之調高。

國泰世紀產險舉例，以台北市12層樓的30坪住宅、裝潢費用150萬

元來算，依「住宅類建築造價表」來看，調漲前的造價表是每坪7

萬元，所以是7萬元x30坪 + 裝潢費用150萬元 = 保額360萬元，再

乘上住宅火險基本費率千分之0.44，保費就得出1,584元。

而當7月調漲後，每坪建築造價增加20％為8.4萬元，也就是8.4萬

元x30坪 + 150萬元 = 保額402萬元，再乘上住宅火險基本費率千分

之0.44，則會調高為1,768元，相較之下，現在主動告知續保，保

費就可省下184元。

產險費率 明年完全自由化 元旦起實施 商業火險及車險保費可望

調降 消費者將有更多選擇

金管會昨（19）日宣布，產險業費率自由化第三階段，從明年1

月1日起實施。也就是說，未來台灣主管機關將不再管制產險業

費率，由各公司依照損失經驗自行定價。此項措施對過去受到費

率管制的商業火險與車險影響最大。

一旦產險市場費率全面自由化，商業火險及車險費保費將完全自

由化，消費者將有更多選擇，市場競爭也將更激烈。損失控管情

況愈好的產險公司，將有能力降低保費；投保商業火險的廠商及

購買任意車險的車主，都將可直接受惠。

台灣主管機關對產險業的費率管制，歷時數十年，過去是希望產

險市場穩定。但財政部從91年起逐步鬆綁費率管制，明年進入第

三階段等於全面自由化，對台灣產險市場與國際接軌有很大的幫

助。

金管會表示，費率自由化第三階段之後，除了強制汽機車責任險

、住宅火險及地震險等兩項政策性保險，其他保險商品定價、承

保內容都由業者自行釐定，不過產險業者必須先建置統計資料庫

，經申請核准後，才能進入第三階段。

主管機關從91年實施費率自由化第一階段，產險公司在商業火險

與車險部分，可在附加費用部分調降保費。

在94年實施費率自由化第二階段，產險公司不僅可以自訂附加費

用，在危險保費的部分，只要獲得主管機關的核准，也可以彈性

調整，獲准調整的幅度，在10%至30%之間，各公司不同。

目前已獲核准進入費率自由化第二階段的產險公司，在商業火險

的部分有台產、兆豐、新光、國泰世紀、明台、友邦、蘇黎世和

三井住友等八家；車險的部分有新光、國泰世紀、台產、兆豐、

蘇黎世與明台六家。

至於產險業的龍頭富邦產險，原本已經獲准可以進入第二階段，

但因96年有被處分的紀錄，97年因而不在核准進入第二階段的名

單內。

金管會表示，保險事業發展中心已建立精算統計專責單位，擬定

建置精算統計資料庫認定標準，只要符合建置統計資料庫認定標

準的產險公司，原則上都可同意從明年起實施第三階段，大部分

產險公司應可符合規定。

金管員會公佈去（96）年度保險申訴案件統計資料顯示，目前國

內產險業的理賠申訴率為壽險業的2.3倍，申訴案件又以汽車保險

申訴率最高，佔71.58%。但市佔率較高的幾家產險公司申訴率較

低，讓消費者安心不少。

其中國泰金控旗下「國泰世紀產物保險」去年業績排名已進展到

全業界第二名，以簽單件數近443萬件之多，理賠申訴率卻是業界

最低（申訴件數22件）、表現最優，服務品質獲得客戶的好評與

肯定。

同時，在產險業處理理賠申訴案件之天數來看，平均每件處理天

數為18天，仍以國泰世紀產險處理速度最快（平均處理天數為9

天），顯見國泰世紀產險在理賠申訴率及處理效率之表現皆優於

同業。

國泰世紀產險何以能在激烈市場競爭中，普遍獲得消費者良好評

與肯定？國泰產險發言人陳謹洲協理表示，公司能有低申訴率的

表現，是始終重視專業及服務的成果。國泰產險提供給保戶的多

樣化理賠服務，例如「交通事故現場服務」、「企業網站賠案進

度查詢」，還有嚴格監控服務品質的「結案天數控管」、「客戶

滿意度調查」等等，皆秉持著「ISO9001：2000」服務認證精神，

讓客戶從交通事故發生的第一時間開始，即能獲得實質的協助。

尤其，國泰世紀產險理賠部門在接到保戶理賠案件後，都會以專

業熱忱的態度協助客戶處理理賠案件，更主動將客戶申請理賠的

訊息，以簡訊及e-mail方式通知該客戶的業務招攬人，讓業務人員

主動並代表公司與客戶做關懷與更細膩的服務及協助，隨時提供

客戶理賠案件處理進度，有助於案件處理天數控管，以縮短理賠

案件處理日程，給客戶最快速的處理時效，減少客戶在發生交通

事故後的不安。

根據主管機關公布去年度保險申訴案件統計資料顯示，國內產險

業的理賠申訴率為壽險業的2.3倍，申訴案件又以汽車保險申訴率

最高，佔71.58%。保險理賠申訴案件中，市佔率較高的幾家產險

公司申訴率又較低，尤其是國泰世紀、富邦前兩大保險公司申訴

率皆在０．１％之下。

國泰世紀業績排名已進展到全業界第二名，以簽單件數近443萬件

之多，理賠申訴率卻是業界最低（申訴件數22件）、表現最優，

其服務品質獲得客戶的好評與肯定，更讓保險業界刮目相看。

同時，在產險業處理理賠申訴案件之天數來看，平均每件處理天

數為18天，仍以國泰世紀產險處理速度最快（平均處理天數為9

天），顯見國泰世紀產險在理賠申訴率及處理效率之表現皆優於

同業。

國泰產險協理陳謹洲表示，該公司能有低申訴率的表現，乃始終

重視專業及服務的成果。國泰產險提供給保戶的多樣化理賠服務

，例如交通事故現場服務、企業網站賠案進度查詢，還有嚴格監

控服務品質的結案天數控管、客戶滿意度調查等，皆秉持著

ISO9001：2000服務認證精神，讓客戶從交通事故發生的第一時間

開始，即能獲得實質的協助。

國泰世紀產險表示，與母公司國泰人壽合資在中國設置產險公司

，預計最快在本月向中國保監會提出最後營業許可，希望仍能趕在

今年9月對外營運。

由於中國明訂外資保險業必須符合成立50年、資產30億美元，及

在中國設立辦事處達2年以上，亦即所謂中國「五三二」規定的投

資方式，國泰世紀產只有辦事處符合規定，其餘成立50年、資產

30億美元，全數不符中國規定，並無法獨資設立產險子公司，最

後決定由國壽出面申請，與國泰世紀產各出資2億人民幣，破解在

中國設分支機構的限制。

國泰獨享產壽險西進

國泰世紀產險成立中國產險子公司，地點選擇在上海，依規定在

去年9月核准設立1年內必須開業，如果趕不及在9月底前成立，可

以再向保監會申請延期一次，惟國泰世紀產險內部想早點完成進

入中國市場規劃，會依原計劃趕在今年9月底前開業。

國泰世紀產險表示，設置於上海的據點初期配置40~50個人，鎖

定台商領業市場，未來更進一步延申至提供台商個人財產、貨物

的保障。

國泰人壽與中國東方航空合資的子公司上海國壽於2005年初成立

，如今產險子公司也搶先登陸，產、壽險將共同拓展中國市場，

使國泰金不僅是台灣保險業者中，唯一個進軍中國的金融機構，

也是唯一產、壽險均西進的公司。

其實，近年保險業者進軍中國動作頻繁，目前，獲得台灣主管機

關同意赴中國設子公司的產險業包括：國泰世紀、富邦及明台產

等，預估中國地區是產險業者下一個競逐地區。

金管會開放產險業經營一年期以下且不保證續保的健康險，昨

（22）日確定國泰世紀產險及富邦產險拿到首張入場券，取得經

營資格，將可送審首張保單，最快下半年可問世。

金管會副主委張秀蓮說，依產險業經營意外險的經驗來看，保費

的確會比壽險便宜，但她也說：「希望是良性競爭，不要是惡性

競爭。」

金管會開放產險業兼營保險期間在一年以下且不保證續保的健康

險（即醫療險），規定RBC在200％以上、財務業務健全、未有重

大罰案，有合格簽署人員及申訴率等在業界前80％者才能申請承

作，到97年5月22日止有11家產險公司提出申請，只有2家被核准

，5家正在審查，其餘4家已發函補正資料。

產險業 開賣健康險 國泰世紀產富邦產搶頭香 還有五家送審 未來

保費將更便宜

產險業期盼多年的健康險業務終於將開辦，金管會昨（22）日宣

布，核准國泰世紀產險與富邦產險經營健康險業務，未來市面上

的健康險將可以更便宜，民眾投保時也有更多選擇。

金管會表示，截至昨天為止，共有11家產險公司申辦經營健康險

業務，除了上述兩家，還有台產、明台、友邦、蘇黎世、泰安、

第一、華南、新安東京海上和旺旺友聯等。有五家業者正在審查

，其他四家已發函補正資料。

依照法令規定，產險公司經營健康險，保險期間必須在一年以下

，且不能保證續保。因此，產險業所銷售的健康險，將比壽險業

的健康險便宜。健康險包括住院醫療險、防癌險、失能險和重大

疾病險等，產險業初期將以1年期的住院醫療險與防癌險為主軸。

一般而言，一年期的住院醫療險必須每年投保一次，保費會隨著

保戶年齡增長而不斷調高。依據壽險業的做法，最高承保年齡約

在65歲到75歲。也就是過了75歲之後，保險公司便不再承保。

目前壽險業銷售1年期住院醫療險時，都採取「保證續保」的方式

，也就是說，即使保戶一整年都在住院，讓保險公司付出大額的

理賠金，保險公司還是保證續保至65歲至75歲。

不過，在法令的要求下，產險業者不得「保證續保」，每年保單

到期時，保戶若想繼續投保，產險業者必須重新評估，如果保戶

過去的理賠紀錄實在太多、或健康狀況不佳，產險公司可能拒絕

承保。

這對產險業者而言，比較可以控制理賠風險，對健康的保戶而言

，也可以因此調降保費，但對需要時常住院的保戶而言，比較不

划算。

金管會表示，為了督促產險業審慎開辦健康險業物，產險公司經

核准開辦後，第一張保單都必須採用「核准制」，也就是要送保

險局審查同意才行。目前大多數產險公司所銷售的保單都採用「

備查制」，也就是不必送保險局審查，直接開賣後再送來備查即

可。

金管會副主委張秀蓮表示，預估產險業的健康險保單應該會比較

便宜，但希望產、壽險之間良性競爭，不要相互削價。

車市慘綠，腳踏車銷量卻頻創新高、業績逆勢翻紅，而在國際能

源價格攀升以及休閒環保風氣的推波助瀾下，民眾多用腳踏車代

步，產險業者嗅到商機，研擬推出腳踏車險。

保發中心精算處主管認為，腳踏車險有其市場性。國泰世紀產險

主管表示，隨著時代變遷，腳踏車已不再是菜籃族或歐巴桑的代

步工具，取而代之的是民眾假日從事休閒活動的運動器材。

目前，腳踏車險暫時參考機車險商品設計，有竊盜險、第三人責

任險、駕駛人傷害險及車體損失險等。富邦保險主管指出，單車

騎士上路時，常因路況不佳或後車追撞，造成身體損傷，投保駕

駛人傷害險的必要性最高。

然而，產險業者表示，因腳踏車免牌照，當腳踏車失竊時，主管

機關也無從查證車體資料，或是有心想Ａ理賠的人，可能故意藏

匿單車，再謊報遺失，就會產生道德風險。

保險局今年2月發布產險業辦理健康險辦法後，昨（1）日為止，

共有九家產險公司向金管會申請健康險業務。金管會表示，預計6

月上旬將有首家產險公司獲准開辦健康險業務。

金管會表示，這九家產險公司，分別是台產、國泰世紀、明台、

富邦、友邦、蘇黎世、泰安、第一和華南。

保險局主任秘書吳崇權表示，依照規定，產險業銷售的健康險保

單，保險期間只能在一年以下，且不能保證續保，因此將會比壽

險業的健康險保單便宜。至於到底可以便宜多少，吳崇權說，要

看各公司設計的保障內容，目前沒有辦法確定。

不過，依據過去產險業開辦傷害險的經驗，產險業銷售和壽險業

一模一樣的傷害險保單，產險業的費率可能僅壽險業費率的七折

。一旦產險業開辦健康險業務，因為承保條件不如壽險業，預期

費率可能比七折更低。

上述九家公司中，有三家公司還需要補資料，有六家公司正在審

核，其中一家即將召開審查會議，預料很快就會獲准。

健康險包括住院醫療險、防癌險、失能險和重大疾病險等，預期

產險業初期將以1年期的住院醫療險與防癌險為主軸。

產險業所銷售的健康險，和壽險業最大的不同，就是僅能賣1年期

保單，且不保證續保。也就是說，一旦保戶投保後生病住院，產

險業者在保障期間支付保險費，到了下一年度，產險業者就可能

拒保。

對保戶而言，這樣的保單較沒有保障，但也因為產險業者可以篩

選客戶，因此可以給予較低的保費。

壽險業所銷售的健康險選擇較多，如果保戶購買1年期住院醫療險

，即使保戶當年度生病住院，下一年壽險業者仍然保證續保，通

常可以保到70歲至75歲。

此外，壽險業者也有「限期繳費、終身保障」的長年期健康險，

一直保障到保戶身故為止。由於多數人是在老年才產生住院醫療

需求，這種長年期醫療險保單對保戶保障最大，保費也因而最貴

。

次貸延燒 新壽認列減損16億 三檔CDO資產品質惡化 信評遭降等

壽險金控陸續提列減損 獲利受衝擊

次貸風暴再度衝擊壽險金控獲利，新光金控昨（２）日公告，子

公司新光人壽將於４月認列三檔抵押債權憑證（ＡＢＳ　ＣＤＯ

）資產減損５，５１６萬美元，折合新台幣約１６．７５億元，

並將於下周召開董事會決議。從去年下半年迄今，新壽累計認列

損失已達新台幣６０億元。

永豐金控１日才公告認列結構式投資工具（ＳＩＶ）資產減損

５，５００萬美元，折合新台幣約１６．５億元。富邦金控總經

理龔天行日前說法會時也指出，富邦金旗下的台北富邦銀行、富

邦人壽和香港富邦銀行共投資次貸相關產品１１９．６７億元，

目前為止已認列２４．３８億元。

國泰金控旗下國泰人壽、國泰世華銀行、國泰世紀產險等合計投

資ＣＤＯ商品２１６億元，惟與次貸連結部位不多，國壽的部位

中約一成連結次貸商品，投資金額約２０億元。累計自去年至今

年２月底，國泰金各子公司合計認列次貸損失約５０億元，國泰

世華銀行占４０餘億元。國壽、國泰世華銀行主管均表示，３月

並沒有新增的認列需求。

對於次貸風暴到底何時可平息，讓新壽提列資產減損壓力減輕，

新光金首席副總許澎表示，他們曾拜訪多位國外經濟學家，但連

經濟學家也無法預測何時可平息，但新光金每天都會緊盯市場消

息，只要所持有的ＣＤＯ遭到調降信評，一定會上網公告。

此外，３月新台幣匯率急升也對新壽產生衝擊，許澎表示，將依

匯率變動提列匯兌損失。

新光人壽昨天公告，持有的三檔ＣＤＯ因資產品質惡化遭信評公

司調降評等，其中一檔由ａ３調降至Ｃａ，一檔由Ｂ２調降至

Ｃａ，一檔由Ａａ２調降至Ｂａａ２，必須認列資產減損，合計

認列損失金額為５，５１６　萬美元。

新壽主管表示，三檔ＣＤＯ有兩檔原始投資金額各為４，０００

萬美元，一檔原使投資金額為３，　０００萬美元，投資金額較

大的兩檔，已於去年第四季因降等而分別認列資產減損７４０萬

美元和１０８８萬美元，再加上這次提列金額，共已提列投資金

額的八成六左右。

新壽主管指出，該公司持有的ＡＢＳ　ＣＤＯ中，風險較高的部

位約新台幣１００億元左右，已陸續依評等調整評估資產減損。

金管會高層官員昨（２）日表示，就２月底的數字來看，國內銀

行、保險業持有部位次貸相關商品部位已略降，但實際損失及

能損失合計約增加新台幣五、六十億元。

為掌握次貸風暴對國內金融業影響，金管會要求金融業定期提報

投資次貸商品、ＳＩＶ相關數字，金管會也會每月揭露，２月底

最新數字預計今天彙整後公布。

據了解，由於國內金融業不太可能再投資新的次貸商品部位，包

括銀行、保險業持有次貸相關商品和ＳＩＶ的金額已略下降，至

於實際損失及可能損失金額，因金融業陸續處分相關投資而略增

，２月底約增加五、六十億元。

金管會官員表示，次貸風暴是否已告一段落，恐怕沒人敢做肯定

的預測，但因國外金融業陸續採取處理計畫，加上國內金融業不

太可能再擴大投資部位，對國內金融業的影響應不致再擴大。

看準總統大選後金融開放契機，三月份，多位台灣保險重量級人

士紛紛前進大陸探路，三月十日富邦產險董事長石燦明會見中國

保監會副主席李克穆，十七日新光人壽董事長吳東進同樣也會見

李克穆，前（廿五）日則是國泰金控董事長蔡宏圖拜會保監會，

展現三大保險金控布局大陸的企圖心。

繼國泰世紀產險與國泰人壽合資成立大陸產險子公司獲得保監會

核准後，富邦金控旗下富邦產險、富邦人壽循「國泰」模式申請

大陸成立產險子公司，石燦明此行前往保監會拜訪，也意味富邦

產前進大陸的腳步也快了。過去富邦產險多次遞件申請產險子公

司，但都被打回票，這次石燦明的登陸，意味雙方已有一定的默

契，富邦產可望成為第二家成立產險子公司的台灣業者。

吳東進拜會保監會，主要是為即將在今年成立的北京新光人壽。

去年新光人壽通過與大陸海南航空集團合資在北京設新光人壽子

公司，目前籌建作業正緊鑼密鼓進行中，其實，去年六月七日，

吳東進也曾拜訪李克穆，而後十月就傳出北京新光人壽合資成立

的好消息。

扎根大陸更為完整的國泰人壽，也曾拜訪保監會，去年五月

二十一日，國壽董事長蔡宏圖一行人也曾會見李克穆，前日再度

會見，除代表國泰金在中國大陸的地位外，也可看到其佈局之深

。

產險業 下半年開賣健康險 初期不保證續保 保費可望比壽險業低

國泰世紀、富邦及泰安送件申請

產險公司賣健康險保單最快７月問世，第一批己有三家產險公司

申請，產險業的健康險商品多以住院醫療險為主，並將結合車險

、火險等個人財產保險作行銷，讓保戶一次購足，由於初期不能

保證續保，保費可望將比壽險公司銷售的健康險更低。

金管會已發布實施「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管

理辦法」，並開始受理產險業者提出申請。依金管理審核流程，

將分批受理資格審查，拿到經營健康險業務資格的產險公司，接

著再將預計推出的商品送金管會。

產險業者預估，以目前時程來看，最快要到下半年，產險公司賣

的健康險保單才會問世。

在商品方面，產險業者表示，依主管機關規定，目前都是１年期

以下的短期險，而且不能保證續保，保戶必須在保單到期後，視

身體狀況由產險公司決定是否繼續承保，因此保費也相對便宜。

除了不能保證續保，主管機關也規定，產險業者賣的健康險保單

，須以主約方式，或附加在傷害險或健康險的附約方式銷售。換

言之，不能附加在產險公司銷售的車險、火險及責任險等保單銷

售。

產險業者表示，有不少產險公司也規劃，結合車險、火險及責任

險等個人財產保險包裝銷售，讓保戶一次購足，從行銷包裝上來

跟壽險公司區隔，以增加競爭力。

據了解，目前第一批提出申請的已有三家產險公司，包括國泰世

紀、富邦及泰安產險。第二批則可能有兩家，預計本周可以送件

申請。

產險業者表示，由於不能保證續保，為避免保戶投保後，因身體

狀況明顯不佳而無法續保時，可能衍生紛爭，未來產險公司在銷

售保單時，將特別提醒保戶注意，並簽字聲明確認。

產險業者表示，保證續保對年輕的保戶差異不大，但如果投保的

保戶年齡已大，保單到期後要再續保時，有可能因身體狀況不佳

，產險公司便不予承保。

產險業者私下抱怨，壽險公司銷售的健康險多是保證續保，產險

業賣的健康險卻不能保證續保，要如何跟壽險公司競爭。因此，

產險公會方面也將向主管機關爭取，最快在明年底、後年初，可

以讓產險公司銷售保證續保的健康險保單。

大型產險公司汽車險業務量消長，呈「Ｍ型化」的兩極發展。據

統計，新光產１月的車險業務以１１．０９％的成長率快速成長

，第一保車險業務衰退最多、達２６．３５％，泰安產與明台產

也掉了一成業務量。這主要與國內新車銷售量「急凍」有關，累

計１、２月新車銷售僅５萬輛，比去年同期衰退２０％。產險公

司主管指出，車險業務衰退除了與新車銷售市場息息相關外，還

與各產險公司去年底簽署佣金「自律公約」，後續執行力有直接

關聯。

主管進一步指出，根據產險業簽署的佣金「自律公約」規定，佣

金費用必須透明化、按照合約發放，這也是各產險公司車險業務

巨幅變動的主要原因。

根據產險業統計，車險業務成長的產險公司，以新光產成長

１１．０９％最多，市占率躍居第二名，其次為旺旺友聯產、成

長率為８．７７％，國泰世紀產的成長率為５．２６％。車險業

務衰退最嚴重的中、大型產險公司，包括第一保、友邦、泰安、

明台產險公司，衰退幅度分別為２６．３５％、１１．７％、

１０．０１％與９．８２％。

主管分析，國泰世紀產擁有人壽業務團隊資源，過去幾個月的成

長率都維持一定水準；旺旺友聯產去年受到力霸事件影響，完成

增資後，業務出現回流現象。至於新光產，該公司表示，過去新

光承保新車的業務量較少，受到這次車市衝擊小，加上新光人壽

２萬人的業務團隊加持，才會有高成長率的成績。

富邦市占率不降反升

一直穩坐龍頭地位的富邦產險，去年簽單保費二百二十八億元，

雖小幅衰退○•七五％，但市占率二○•三○％比起前年

二○•一八％增加○•一二％，不降反升。該公司去年一口氣減

資一百億元，使得投資收益因資金規模縮小而頗受影響，去年獲

利稅前二十七億元。

富邦在各險種發展上，以傷害險成長率八％最好，火險五•六四

％居次，天災險三•六○％，呈現衰退則為車險、意外險、航空

險等。而影響最大的是小額信貸，因雙卡風暴，致使全體市場九

億多元保險費幾乎全軍覆沒，而富邦在該業務量有四至五億元，

影響整體業績。該公司今年預估業績成長三％，大約二百三十四

億元。

國泰世紀去年成長最多

國泰世紀以市占率九•五二％，稍微領先明台成為第二大產險公

司，去年成長率一三•六二％，是本土業者成長最高者(不含龍平

安) ，簽單保費一○七億元，與三、四名業者保費差距只在一至二

億左右，但與第一名的富邦相比，就相當遙遠。

該公司去年各險種表現十分均勻，車險成長率一一•六一％，意

外險二三•一七％，傷害險一二•六五％，天災險二○•五八％

，水險四四％，火險則成長率較少只有三•九％，而航空險下跌

三九％。

成立了十五年的國泰世紀產險，一向是主管機關眼中的績優生，

不僅業務成長快速，其損失率低，自留額高，獲利也是呱呱叫，

在市場走下坡階段，仍能逆勢成長，相當不易。該公司隊今年預

估十分樂觀，目標一百二十億元。

明台結合住友邁向國際

明台產險去年簽單保費以一○五億元結算，成長率三•四％，市

占率也由八•九七％提升到九•四％。其中有多項險種表現超越

全市場平均之上，成長最高為傷害險五一•七七％，其次是水險

一六•八九％，天災險一四•七五％。

明台產險自二○○五年九月加入三井住友海上集團後，經營模式

由本土轉為國際化，強調企業經營的社會責任，更以客戶需求的

滿足為經營的原點。去年明台推出「客戶服務年」，不僅保費收

入有所成長，也同時榮獲消費者票選為「今年理想品牌產物保險

類第一名」，印證明台轉型為國際公司且深獲客戶的支持與肯定

。

今年明台產險以「品質卓越年」為其經營核心，期能推出更好、

更卓越的服務及商品品質，繼續贏得客戶的信賴與支持，共創企

業與保戶的雙贏。

國際金價頻頻創新高，金飾店變的越來越值錢，向產險業者投保

的金銀珠寶險保單，是否到了調漲保費的時候？產險業者表示，

在店面、金飾進件量都穩定的情況下，理論上，保費會隨著保險

物品價值升高而調整，但也因為金子實在太貴了，金飾店冷清，

營業額沒增加，保費也很難漲的起來。

金銀珠寶險保單在各大產險公司都有銷售，主要承保的內容是金

飾店、展場、運送過程的金銀珠寶，如果遭到偷竊、損壞的理賠

，泰安產險副總陳嘉文說，九十五年投保件數是四百七十五件，

總保費三千三百多萬，平均單件的保費是七萬元。

富邦產險表示，金銀珠寶保險保單，是以雙方約定價值投保，例

如，經金飾店及產險公司的認定，該金飾店的總值是五千萬元，

總保額就以五千萬、且列投保清冊為約定價值，如果金飾店的營

業額有增加，就會調整保費，又或投保標的物價值上升，保費也

會跟著漲。

但這陣子金價漲不停，保費卻沒動到，富邦產險說，這是因為金

子變貴了，金飾店的營業額沒增加，暫時不會調漲。

如果情況倒過來，金價漲、金飾店的生意也蒸蒸日上，就有可能

調漲保費，依照當時店內的總價值重新計算，估計漲幅約在一成

以內。

金子變貴了，客人如果穿戴時弄壞，或者順手牽羊逃跑，是否有

在保單的理賠範圍？富邦產險指出，這兩者都是保單除外不保事

項，客人弄壞飾品，店家要向客人索取理賠；如果是被順手牽羊

，沒被店內攝影機拍到，也無法理賠。

金銀珠寶險除了保大家熟知的金子、鑽石、首飾等，還有特殊的

水晶藝品，也能投保。

國泰產險表示，曾經有位富商，很愛收集威尼斯的水晶藝術品，

自己從威尼斯帶了很多回來，進而也想引進，在國內舉辦展覽會

，找國泰產險承保，但是國泰產估計之後，這些水晶藝術品的保

額要上億，保費算算也要幾百萬，雖然富商承受的起，但風險過

大，還是婉拒投保。

國泰產險表示，保單不侷限於黃金、珠寶，只要投保人拿得出證

明，且具有收藏、保值的價值，保險公司仍然會考慮受理。

富邦產險總經理陳燦煌昨（廿九）日表示，產險健康險今年一定

會推出，並將結合集團力量，產險壽險雙管齊下，但初期將會針

對現有的車險、住宅火險的客戶，主推二合一的結合專案，利用

現有的通路、客戶來開拓健康險的商機。

陳燦煌說，由於壽險公會送到金管會的產險健康險範本尚未出爐

，等待範本出爐，就會馬上依照範本，擬出細則，盡快推出產險

健康險。且初期不會推出單獨出單的產險健康險，而會依附在車

險、住宅火險，推出價格優惠的套裝專案，供客戶選擇。

以法人客戶為主的安達北美洲產險公司則是主打企業戶的交叉行

銷，未來經營將運用過去對企業戶的資源，透過產險經紀人，直

接打入職工委員會等管道，藉由企業戶的交叉行銷來開拓市場。

泰安產險、新安東京海上產險等，則是主打健康險的業務大軍；

具有集團資源的國泰世紀產險、龍平安產險則是主攻壽險產險結

合的營運模式。

各方引頸多時、產險公司要推出醫療險，今年初，保單內容終於

定調，富邦產險更搶先送審，預計今年七月上市，屆時，醫療險

市場將呈現二大管道拉客的態勢，產險業定調推出的醫療險，內

容鎖定一般醫療和重大疾病險。

屆時，民眾買醫療險可以選擇向壽險公司購買，也可以向產險公

司購買醫療險保單。

產險公司的商品，可提供更便宜的費率，壽險公司有豐富的理賠

服務經驗、保單內容範圍更廣泛，產險、壽險兩大系統推出的醫

療險，各具優勢，民眾不妨深入評比。

泰安產險副總陳嘉文說，過年前保險局已公布產險業申請開辦健

康險的辦法，公會正在擬定申請表格內容格式，產險業者申請後

需待保險局核可後才可送審商品開賣，最快大概是今年的七月。

產險公司推出的醫療險，最大的利基在哪？國泰產險表示，醫療

險順利開賣後，最有利產險的應該是旅遊綜合險，過去，產險受

限於法令規定，旅綜險內不能含有海外疾病，但可以賣醫療險之

後，就能將補足這部分，未來旅綜險，產險會比壽險便宜、保障

內容又多。

其實，另一項更大的競爭優勢，是在於產險健康險的費率，比壽

險公司的來的便宜，據悉，相同保障的保費約九折，對此，壽險

業者看來則是「老神在在」。

有壽險業者表示，因為產險公司的醫療險採一年一保，且不保證

續保，加上醫療險的銷售主要競爭關鍵在於優質的理賠服務，而

壽險業多年的理賠經驗，就是最好的競爭利基。

今年下半年，健康險市場就將加入產險公司來拼場，對消費者來

說，雖有比較便宜的商品可以選擇，但是必須留意，如果當年度

有出險的話，可能影響下一年度的費率，甚至有被拒保的風險，

因此並不能單單比較費率來決定產品優劣。

有壽險業者建議民眾可以產險健康險商品來補強壽險醫療險不足

之處，這樣不但可以強化醫療保障的內容，又可免除不能繼續投

保的風險。

「北天燈、南蜂炮」一直是過完農曆年後的重頭戲，不過對於天

燈、蜂炮不小心襲擊民宅、森林，造成大火也時有所聞，產險公

司說，如果自己家、店面不小心被天燈、蜂炮襲擊發生火災，住

宅火險、商業火險都可以獲得理賠。

根據內政部消防署資料數據顯示，在九十六年火災發生次數，與

九十五年度相比，減少九百四十二次，降低率達二一．七％，去

年火災發生次數，已創十五年來最低的紀錄。

在財務損失部分，去年火災財物損失十二億九千一百五十二萬九

千元，與九十五年同期十五億五千八百八十六萬元比較，減少

二億六千七百多萬餘元，降低率達十七．一％。

不過，值得注意的是不管是九十五年、還是九十六年，火災最常

發生的季節多半是在一至四月，產險公司說，這是因為過年期間

大家拜祖先、放鞭炮、放天燈的次數，都比一般日子多，一不小

心，很容易引起火災。

泰安產險副總經理陳嘉文表示，每年放天燈、蜂炮的大型活動，

難免都會傳出住家、或者是店面受到襲擊，陳嘉文指出，只要有

投保火險，這類天外飛來橫禍、找不到肇事者是誰，都可以用住

宅火險理賠。

陳嘉文也提醒，主辦單位一定要投保公共意外責任險，因為產險

公司理賠完保戶、查清楚是哪場活動引發，會向主辦單位索賠。

火險理賠則區分為動產、不動產投保，屋內裝潢算在不動產理賠

範圍內，一般人通常都跟著房貸一起投保，保額約在一百萬元至

五百萬元之間，如果房貸已經繳完，想要投保火險，可直接找產

險公司，買居家綜合險內有附火險、地震險、水險、居家竊盜險

等，保障也算周全。

國泰產險表示，住宅火災只理賠家具、衣物，家裡擺放的現金、

珍貴名畫、珠寶等不在火險理賠範圍內。

富邦產險則說，要提醒民眾的，是火險續約，不管是跟著房貸投

保、或者自己加保火險，都是一年一約，多數合約都落在農曆春

節前後，到期日後，發生事故一定不理賠。

也因此，必須特別留意自己的保單是不是剛好在過年期間到期。

陳嘉文說，來年續保產險公司都會主動寄發通知單，如果沒收到

，保戶也可先透過○八○○免付費電話或者網路投保方式續保，

該享有的折扣，一樣不會減少。

新台幣升值趨勢不變，金融股行情持續火熱。投信法人表示，在

弱勢美元及人民幣持續升值格局不變，推估金融類股指數有機會

上漲至一二九○點；其中，台幣升值延伸的資產題材，及西進政

策烘托壽險營運行情，搶先於大陸布局的保險公司，國泰金（

２８８２）、新光金（２８８８）、富邦金（２８８１）成為推

薦首選。

分析師指出，今年ＲＢＣ新制概念除分母計算值將因乘上係數增

加、稀釋ＲＢＣ數據外，保險公司資產配置上，也拉大海外變動

較大市場投資的風險係數，此將使得壽險公司投資上更趨向穩健

、變動較小的貨幣及資本市場，對股票比重較高的業者影響較大

，配合今年海外比重放寬，增添運籌空間。

工銀投顧分析，以近十年的匯率與金融保險類股指數為樣本做統

計分析，發現匯率與金融類股指數呈現高度相關，相關係數高達

七三％，且當匯率每變動一％，金融類股約上漲一一八％。以國

泰金、新光金股價走勢為例，當匯率升值之時，股價都有一段漲

幅，帶動金融股行情看漲。

此外，繼國泰人壽、新光人壽順利登陸後，台壽保與廈門建發合

資籌建的壽險公司已獲得中國保監會核准設立，至於國泰產險、

富邦產險也相繼展開落實登陸計畫。

永豐金證券認為，金管會提出同步開放國銀直接參股大陸銀行，

惟在風險阻隔之考量下，金融監理協議未沒簽定前，採透過第三

地參股陸銀較有機會提前實現。以市場推估，間接開放國銀參股

陸銀實行時間約三月中開放，短期受益個股以富邦金、上海商銀

最為直接。

國泰、新光金表示，連日來的匯市變動應該有影響，惟實際影響

需待月底結束進行評價後才能得知；尤其，壽險公司主要是依據

長期走勢操作，短期匯率波動也無須過度擔憂。

台壽保與廈門建發合資設立壽險公司又有重大進展。廈門建發於

本週二（十二日）晚間正式公告，已於本月四日以通訊表決方式

，召開臨時董事會，通過與台灣的台灣人壽合資設立一家人壽保

險公司，各持股五○％，雙方擬共同投資二．四億元人民幣，折

合新台幣約一○．五七億元。

對此，台壽不願多做回應，堅持將於下週舉辦的春酒，率領赴陸

的團隊成員亮相，屆時再對外詳細說明未來策略與展望。

廈門建發公司對外指出，保險行業在中國大陸一直保持穩定成長

態勢，發展前景較為樂觀，與台灣人壽合資設立保險子公司，可

視為建發戰略性的進軍中國大陸境內的保險業。

壽險公司較早西進的國泰人壽，選擇大陸的東航為合資夥伴，國

壽本週也對外宣佈，大陸市場第六個據點山東分公司，已獲准申

設；而新光人壽則追隨國泰人壽的腳步，和以海南航空為主體的

海南集團合作，成立北京新壽。

另外，產險方面，國泰金旗下的國泰世紀產險與國泰人壽，則已

於去年十月下旬的董事會，同步通過大陸產險子公司投資案，資

本額訂為人民幣四億元，分別持股五成，亦即，各出資人民幣二

億元，合資公司名稱訂為「國泰財產保險有限責任公司（上海）

」。

也因此，台壽保是國內第四家獲准落地的本土保險公司，也是第

三個登陸的人壽保險業者。