國泰世紀產物公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

產險業加入經營健康險行列後，產險的健康險保單相較壽險保單

，至少可省下一半以上的保費。平價保單當道，消費者應該優先

考量保險內容是否符合自身需求，而非完全以價格為考量，才能

將年度保費預算花在刀口上。

像是結構簡單易懂、具儲蓄功能的養老保險，最近逐漸成為投資

人最愛。不少銷售通路也都會以商品報酬率高低，作為吸引消費

者的口號。不過，有興趣的消費者可要留意，保險畢竟與存款商

品不同，存款解約最多是利息打折，本金不受影響；儲蓄險如果

提前解約，卻有可能損及本金，投資人需留意這筆保費，等於必

須「鎖」到等保單期滿後，才能拿回來。

此外，10月起，產險公司紛紛推出新健康險保單，國泰產險以保

戶住院超過31天，住院日額加倍為訴求；蘇黎世產險則著重手術

住院，依照病情嚴重程度，給予五到50倍的加倍給付；為了解決

不保證續保問題，泰安產險強調採重大疾病可一次領取100%保險

金。

以不曾有投保經驗的社會新鮮人或大學生來說，第一張健康險保

單，應著重至少50萬元「重大疾病」的保障，主要是年輕族群疾

病、住院機率低，但卻以機車、腳踏車為交通工具，當交通意外

導致癱瘓時，重大疾病的理賠金剛好可以彌補龐大醫療費用，讓

病患獲得最好的照顧。

面對包羅萬象的健康險包裝，消費者應該以自我需求為考量，而

非一面倒以價格為考量，使每塊錢都花在刀口上。

產險業10月起開賣健康險，最大的罩門就是「不保證續保」，各

產險公司必須卯足全力拚推出有「特色」的保單，與提倡終身保

障的壽險業一較高下。

國泰產險新推的健康險最大特色是，保戶住院超過31（含）天，

住院日額就能享有兩倍理賠。國泰產表示，住院超過一個月，必

定是情況較為嚴重且經濟負擔重，希望提高倍數以降低保戶的經

濟負擔。

以投保國泰產1年期健康險、25歲男性為例，每年保費僅1,217元

，若住院低於30天，住院日額補助是每天1,000元；若同一事故住

院超過31天，住院日額補助就提高為2,000元，重大疾病則有10萬

元、初次罹癌5萬元的保障。

而為解決「不保證續保」、消費者可能的疑慮問題，泰安產險以

「重大疾病」採一次領取100%的保險金，做為保戶療養時的即時

金以彈性使用，由於已達保障目的，可解決產險業不保證續保的

問題。另外，主管也提醒保戶，壽險業在終身無上限醫療險紛紛

停賣後，保單附加的健康傷害險，也是一年期或定期式保單，到

特定投保年齡上限時，保單仍無法提供終身保障，保戶不可忽略

相關規定。

第一家通過健康險認證的外商產險─蘇黎世，則是以手術、住院

為前提，針對不同疾病，提供日額保險金兩倍到50倍不等理賠金

額，也是國內首張日額保險最高50倍的健康險商品。

以盲腸炎為例，投保蘇黎世健康險，手術住院可獲五倍理賠金額

；若是嚴重的冠狀動脈繞道手術，可獲住院日額50倍的保險理賠

。蘇黎世依照手術原因，給予不同倍數的加倍理賠，希望降低被

保險人因重大手術，而衝擊到家庭經濟。

產險公司各顯巧思，共通的特色就是不需要壽險主約，一年一保

的投保規範，讓消費者每年投保時，可依人生不同的階段，如學

生、社會新鮮人、更換職場跑道或結婚、生子等時，可調整保障

內容，使每塊錢都花在刀口上。

隨著政府開放產險可以經營健康險，提供了消費者另一項低負擔

的選擇。沒有綁壽險主約的束縛，可以直接節省不少的保費支出

。消費者可在有限的預算下，選擇投保產險公司販售的健康險。

國泰產險考量消費者的荷包，推出結合住院日額、重大疾病與癌

症三大保障的簡便型健康險商品，不需要壽險主約，每年投保時

消費者可依需要調整保障內容。

國泰產險協理陳謹洲表示，這次推出的健康險商品都是民眾最重

要的基本保障，例如住院日額可以作為彌補住院醫療費用支出的

差額。重大疾病保險則保障包含心肌梗塞在內七項常見疾病。此

外，對於癌症保障有特別需求者，可再增購初次罹癌保障，將重

大疾病保障內容升等。

陳謹洲建議，年輕的社會新鮮人、有醫療保障需求但不想搭配壽

險主約的客戶，以及想提高醫療保障但有預算考量者，可優先考

量。以國泰產險一年期健康險為例，25歲男性每年保費只要1,217

元，就可輕鬆享有同一次住院日額第1~30天1,000元、第31~365天

2,000元、重大疾病10萬元、初次罹癌5萬的保障。

另外，為增加國人旅遊基本保障，過去產險業推出的海外旅遊綜

合保險，承保範圍僅包括意外死殘保障、意外醫療、第三人責任

及旅遊不便等。國泰產險亦將「海外突發疾病」納入海外旅遊綜

合保險，讓保障更完整，消費者可評估自身需求與經濟狀況，作

出最佳的決定。

繼富邦、國泰世紀產險，泰安、蘇黎世與友邦產也陸續加入健康

險銷售行列，最大的特色就是保費幾乎比壽險公司便宜一半以上

。抓住這個市場利基，產險公司第一波行銷手法，皆鎖定剛出社

會的年輕族群，或以補足壽險保額而投保第二張健康險者為訴求

。

富邦產險個人保險商品部資深經理陳維格表示，產險業長期經營

汽、機車強制險，機車族又以學生、年輕族群為主，是產險公司

重要的客戶來源，加上保費便宜，因此產險業打入年輕族群較容

易。

為了迎接年輕的客層投保健康險，有產險公司新增半年繳、季繳

與月繳的保險費用設計，與其他車險、住宅火險等個人保險年繳

的制度相比，分期的制度更有彈性，目的就是要減輕年輕族群的

經濟負擔。

為什麼產險推出的健康險比壽險便宜一半以上，價差甚至達十倍

以上，泰安產險發言人陳嘉文表示，主要是產險的健康險為「1年

期」，不同於壽險可保障終身，加上產險業初期經營健康險有「

不保證續保」的規定，因此保費才能大幅降低。

1年期保險的優點，就是不必擔心通貨膨脹，可以依個人需要每年

調整保額或專案，對消費者來說反而更彈性。

另外，產險業已推出的健康險商品，保費多介於幾百元到3,000元

，比壽險業同樣保單動輒萬元支出更平易近人。陳嘉文表示，國

人投保壽險的比重達196%，但平均投保金額只有80萬元，相較於

汽、機車強制險150萬元的保額低了許多；另外，還有四成的民眾

沒有做好保險規劃，與民眾息息相關的健康險還有很大的成長空

間。

鑑於民眾醫療保障需求持續升高，產、壽險公司近期在健康險市

場「大車拚」。包括富邦、蘇黎世、泰安及國泰四家產險公司，

9月下旬開始陸續加入健康險市場行列，壽險業者對此嚴陣以待

，多家大型壽險公司近期也積極推出更優惠的健康險保單。

國泰人壽8月中旬率先推出「安心保」，新光人壽10月中旬則跟進

推出類似商品「健康久久」，富邦人壽也有「康富人生」。壽險

業者分析，一般「帳戶型」醫療險商品，醫療給付上限額度若沒

用完，可當作日後死亡給付；至於「倍數型」醫療險，若上限額

度沒用完也領不回來。

至於近期壽險業者推出的健康險保單，屬於改良商品，保費不像

帳戶型那麼貴，保戶負擔減輕，若上限額度用不完，保險公司會

在加碼後當成身故保險金還給保戶，因而讓消費者覺得很划算。

不過，景氣差，民眾如果想以更少的保費買健康險，產險公司所

提供的健康險負擔更輕，這也是產險公司在市場上所訴求的最大

賣點。

一般來說，產險業者多針對「口袋」不深的年輕族群消費者銷售

，但購買健康險預算經費較緊絀的人也可考慮向產險公司投保，

不必搭配壽險主約就能買到健康險保障。

壽險業者提醒，產險公司只能賣1年期的健康險，這是受到法令限

制的緣故。因此消費者目前無法從產險公司買到更長年期的健康

險保障，必須以每年換約的方式，一再重新投保；若嫌每年都要

投保一次麻煩，就只能選購壽險公司所賣的健康險，

在保費方面，產、壽險公司之間也有差異。一般來說，產險公司

健康險保費約比壽險公司便宜一、二成。此外，壽險公司健康險

主要是根據每個年齡訂出不同的費率；產險公司則是以每五歲作

為一個費率定價的級距，消費者可自行比較何者較划算。另外，

壽險公司普遍會針對日額醫療給付訂出3,000元的投保上限限制，

消費者若覺得這樣的保障不足，想再買一張健康險時，就可考慮

找產險公司投保。

產險業10月開賣健康險，保險公司各推出具有特色的保單。國泰

產險昨（10）日表示，新推出的健康險最大特色保戶住院超過31

（含）天，住院日額就能享有兩倍理賠，以降低保戶患有重病時

的住院負擔。

同樣推出健康險的泰安產險，則是以「重大疾病」就可一次領取

100%的保險金，作為保戶療養時的即時金來彈性使用，由於已達

保障目的，可解決產險業不保證續保的問題。

蘇黎世則是以手術、住院為前提，針對不同疾病，提供日額保險

金兩倍到50倍不等的理賠金額，是外商產險公司中，首張日額保

險最高50倍的健康險商品，希望降低被保險人因手術、住院，對

家庭經濟造成的衝擊。

產險公司各顯巧思，國泰產險表示，共通的特色就是不需要壽險

主約，一年一保的投保規範，讓消費者每年投保時，可依需要調

整保障內容，將每塊錢花在刀口上。

國泰產險以1年期健康險、25歲男性為例，每年保費僅1,217元，

若住院低於30天，住院日額補助則每天為1,000元，若同一事故住

院超過31天，住院日額補助則提高為2,000元，重大疾病則有10萬

元、初次罹癌5萬元的保障。

國泰產主管解釋，住院超過31天，顯示病情並不單純或略為嚴重

，希望藉由「加倍」給付以吸引消費者投保，目前以產、壽險通

路銷售新的健康險保單，由於保費多不超過3,000元，現階段將鎖

定年輕的社會新鮮人、大專生等，想要擁有醫療保障，卻不想搭

配主約的客群，以及想提高醫療保障但有預算考量族群。

由國泰金控旗下國泰人壽和國泰產險合資成立的「國泰財產保險

有限責任公司」，日前在上海正式揭牌開業，為台資企業在大陸

經營的首家產險公司，也為兩岸產險業寫下新的里程碑，開幕酒

會包括各級官員和股東雙方代表近300位來賓共襄盛舉。

上海國泰產險是由國泰人壽及國泰產險各出資50%設立，董事長

由馬萬居擔任，總經理由林秉耀擔任，兩位皆在國泰金融集團內

有豐富經歷。

國泰產險進入上海產險市場，主要發展策略為「立足上海、輻射

沿海、放眼中國」，以人員專業化、專注目標市場、以客為尊的

服務及商品創新為四個競爭策略，來建立客戶的認同與信賴。

上海國泰產險初期將以法人企業業務為主，充份發揮國泰集團的

資源，並針對台商的保險需求來開發客製化商品與服務；中長期

則計劃性培養當地優秀幹部來發展在地企業及仲介管道的開拓，

並積極提出分公司的設立以建立全面的服務網路，提供客戶更快

速與便捷的服務，最終目標為將服務擴及全大陸市場。

台灣首家登陸開業的產險大陸子公司上海國泰產險，今（26）日

將在上海舉辦開幕酒會，國泰世紀產險董事長蔡鎮球將親自到場

主持開幕剪綵儀式，預計有300位受邀賓客出席。

國泰人壽總經理張發得也將出席這場開幕酒會，與會貴賓包括兩

岸企業、保險同業及當地主管機關官員等。

上海國泰產險註冊資本額為人民幣4億元，由國泰人壽與國泰世紀

產險兩家各出資一半所設立的大陸子公司，總部設在上海浦西，

董事長為馬萬居，總經理為林秉耀。

上海國泰產險開業初期，將以大陸台商作為業務發展重點，再逐

步發展本土化。公司指出，初期將以法人企業業務為主，尤其將

發揮國泰集團資源，並與國際性保險經紀人合作，積極服務台商

，並針對台商的保險需求，開發客制化商品與服務；中長期有計

劃性培養本地優秀幹部，發展本地企業及仲介管道的開拓。

中華信用評等公司日前發布將國泰產險之財務實力評等與發行人

信用評等由「t AA 」調升至「twAAA」，評等展望「穩定」。同

時國際著名的信用評等機構標準普爾公司 (S&P)亦將國泰產險信用

等級由「A-」調升至「A」。

中華信評表示，國泰產險評等的調升，主要係反映國泰產險在國

泰金控集團中，由於與集團核心策略目標的緊密度強化，特別是

在新商品以及新地域的業務拓展，因此成為國泰金控的核心成員

。此次評等的調升，亦反映國泰產險在與集團成員通路緊密整合

的營運模式下營運表現持續強健，未來國泰產險在國泰集團進行

策略性發展時所扮演的角色將更趨重要。

國泰產險發言人協理陳謹洲表示，國泰產險自成立以來，即秉持

著「穩健踏實，質量並重」的經營政策，十多年來經過全體員工

的努力，不但在集團中的重要性提升，於市場表現亦已成為前三

大產險業者，並同時能有業界申訴率最低的服務水準。此次能獲

中華信用評等「twAAA」的最高等級，正是對國泰產險營運表現

的一大肯定。

(黃英傑)

產險業最快在9月就要開賣向來只有壽險公司才能賣的健康險（

醫療險）了，保險消費者可買到保費較便宜的健康險。

金管會保險局局長黃天牧26日說，保險局在兩周內會公布第一波

核准可開賣健康險的產險公司，最快可在9月開賣，拔得頭籌的產

險公司是富邦產險及國泰世紀產險。

產險業銷售的健康險和壽險業有何不同？產險公會理事長石燦明

指出，據現行規定，目前產險業只能銷售1年期以下且不保證續保

的健康險，也就是說，產險業在初期，不能開賣壽險業可保證續

保的長年期或終身型醫療險。

目前已送出健康險保單的產險公司包括富邦、國泰、泰安、第一

產物及新安東京海上產險，各公司首波送出的醫療險幾乎都是「

住院日額型險種」，也有公司同時送「防癌險」和「重大疾病險

」。

產險公會意外險祕書林榮宗指出，產險醫療險和壽險醫療險一樣

，也會有主約和附約，但第一階段大家推出的多是「主約」，即

消費者只要買一張保單即可，不用再同時買一張主約。如果都以

主約來比較，產險公司的住院日額型保單，會比壽險公司同類型

險種保費便宜2到3成，最多每年可節省1000元保費。

富邦產險經理陳維閣指出，產險業推出的住院日額醫療保單，保

障範圍會比壽險公司更集中，因為目前壽險公司銷售的醫療險雖

然都屬於長年期，但像是「還本型」醫療險，當壽險公司「還本

」時，保障即中止；而壽險的醫療「帳戶型」保單也是理賠達到

限額就不理賠。但產險公司的1年期保單，只要保戶獲得續保，就

可續保到65或75歲，不用擔心保障突然中斷。

陳維閣表示，產險行銷醫療險會和銀行合作，產險公司自己也有

業務人員，或者和保險經代公司合作，如果集團內有壽險公司，

也有可能透過壽險業務人員賣醫療險保單。

產險公司販售的健康險保單預計二周後「放榜」，未來消費者將

可直接向產險公司買健康險。產險公會理事長石燦明26日表示，

產險業必須高度提防潛在的道德風險，別再像以往開辦傷害險時

，只顧衝業績而不顧風險。

產險公會26日上午舉辦會員大會，金管會保險局長黃天牧透露，

未來二周內會核准一家或二家產險公司辦理健康險業務。

由於富邦產險及國泰世紀產險等健康險新保單送審已數月，可望

率先獲准販售。

根據「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法」，產

險業經營健康保險業務，以1年期以下且不保證續保者為限。石

燦明表示，產險業過去沒有承作健康險的經驗，一年一保可以讓

業者視業務實際發展情況適時調整，「否則一保就是十年、20年

，萬一有問題也來不及補救。」

因此，消費者到產險公司買健康險商品，只能投保1年期以下的商

品。產險公會主管表示，目前業者將會推出健康險主約或作為旅

行平安險、傷害險的附約，保費計算方式也與壽險業的健康險不

同，是以每五歲為一個級距，同一年齡級距內的保戶所繳的保費

一樣，費率也不會受到上一年度投保有無出險紀錄影響。

石燦明指出，過去產險業承作旅平險或傷害險業務時，缺少了健

康保險這一塊，如果消費者向產險公司購買旅平險，還要再向壽

險公司買一張健康險保單，如今開放產險業承作健康險業務，業

者就可以包裝在一起，提供消費者更完整的保障內容。

產險公會目前已著手研議開辦健康險「保證續保」業務的配套方

案。由於主管機關可以視產險業經營及保險市場發展，核准產險

業辦理保險期間一年以下且保證續保的健康保險，產險公司已籌

組專案小組蒐集資料，研擬配套措施。

產險業前七月業績出爐。富邦產險以135.7億元的簽單保費收入、

市占率20.57%穩居第一。不過，後續排列的產險公司排名卻出現

大異動，新光以9.93%的市占率首度擠下國泰世紀產險，位居第二

，兩家產險公司市占率差距僅0.14個百分點。

產險業者指出，目前排名前三大的富邦、新光與國泰世紀產險，

分別是富邦、新光與國泰金控的相關企業，顯示金控資源整合的

綜效不容忽視。舉例來說，某工廠向台北富邦銀行申請貸款時，

若向富邦產投保商業火險，通常能獲得利率減碼，讓企業內相關

企業與客戶能互蒙其利。產險公司主管透露，近兩年新光產險主

打佣金價格戰，搶攻業務量的企圖心明顯。新光產險對此則表示

，簽單保費收入成長5.1%，主要是透過金控公司支援，不少業務

是從壽險業務行銷部隊而來。

受到經濟不景氣影響，前七月整體產險業簽單保費收入衰退2.7%

，汽車保險更衰退4%。

產險公會統計則顯示，95年前五大產險公司排名為富邦、明台、

新光、國泰世紀與友聯（已更名旺旺友聯）產險，與最新排名差

異很大。像是日資百分之百入主明台產險後，經營策略改變，不

再以市占率為主要目標，反而淘汰不賺錢的業務，使得過去市占

率長期位居亞軍的明台產，前七月業績累計衰退6%；友邦產也在

AIG集團介入經營後，著手挑選業務，前七月業績衰退11.5%。

車市打滑，讓產險業者業績持續下探。占產險近半業績的車險，

今年市七月保費收入317.57億元，較去年同期下滑4%，所幸住宅

火險、傷害險成長，讓整體產險下澤力道減緩，總保費659.95億

元，衰退幅度縮小到2.8%。

七月車市旺不旺，銷量僅逼近2.4萬輛，較去年同期衰退近3成，

創下22年同期單月新低；2005年車市重返50萬輛大關，創下10年

新高量，也讓產險業業績大好。2006年產險業出現自1998年來首

次的保費收入衰退，較2005年衰退4.34%，2007年持續下滑，

2008年產險業原先預期，今年可望打平、甚至微幅成長的業務量

，目前看來，可能還是要東續第三年衰退。

為了拉回停費業績下滑趨勢，產險聯擬定三大對策應對，一是加

強對外布局，二是開發新種業務，三是淘汰不賺錢業務。

加強對外布局方面，產險公會理事長石燦明指出，由於台灣景氣

不好，產險又跟內需息息相關，因此公會積極希望產險公司多去

海外設點，大陸、越南、泰國等地都很鼓勵。

此外，11家產險公司送件申請開辦，10家已核准開賣，率先送件

商品審核則有國泰世紀產險、富邦產險、泰安產險3家，只要商品

審核通過後，近期就可開賣。

淘汰不賺錢業務，穩住獲利，則以友邦產險、明台產險最為積極

，二家產險公司今年市七月業績，普別衰退11.5%、6%，不過，

二家產險公司在外商母公司的支持下，以獲利為重心，不會只追

求保費排名，但今年第一季，二家產險公司普別虧損0.77億元、0

.97億元，可見改變的效果還要時間才會顯現。

業界也出現強者恆強、弱者恆弱態勢。前7月排名第二名、第三名

的新光產險、國泰世紀產險不但保費沒衰退，還逆勢成長5.1%、

6.4%。去年受到力霸案波及的旺旺友聯產，則成長18%，漸走出

陰霾。但華山產險及龍平安產險，則較去年同期大幅衰退31.7%

，19.8%。華山產深陷被接管危機、傳言的外資挹注只有影子，龍

平安產險則送件申請變名為台壽保產險，準備更名後大展身手。

產險市七月業績出爐，大者恆大態勢更加明顯。前三大，富邦產

險、新光產險、國泰世紀產險充分整合金控資源，新光產雖無加

入金控，但也能脫穎而出，確立金控整合是產險的未來。

從產險三大策略來看，海外發展、發展新業務、淘汰不賺錢業務

，每項業務都要燒錢，都要龐大財力，不是每家都能徹底落實，

明顯看出也只有背後的資源的公司才有辦法做到，其他家除了苦

撐景氣變好，價格競爭也臨以避免。

富邦產、新光產及國泰世紀產等市三大公司，整合壽險業務員、

銀行通路、保經保代，加上原有根基，可說是在市場獨領難騷，

光是這三家的市占就達40.29%。

產險業就有這樣例子，企業向台北富邦銀行申請貸款，同時向富

邦產險設保商業火險，通常就能獲得銀行利率上的減碼，保險部

皆等還可以把業務大軍打進此企業，搶進產險、壽險的個人險生

意，交叉行銷運用相當靈活。

不過，產險業透露，近幾年來，新光產主打佣金價格戰，企圖心

明顯。但新光產指出，業績來源的成長，來自於與其他金控的合

作與支援，不少業務都是從壽險業務行銷部隊而來的。

但這方式也不是無往不利，像是台灣人壽與龍平安產險的行銷手

法，目前成效還未顯現，沒有金控資源的奧援，只有產壽險，也

是其中一個原因，未來更名為台壽保產外，也希望能夠更積極整

合壽險及產險資源，把效益做出來。

居家綜合險就是為住家保單，不論什麼意外，造成房屋建物、屋

內的動產，甚至是住戶的損傷，保險公司都可依契約理賠。

泰安產險副總經理陳嘉文說，居家綜合險不管是否有房貸都能投

保，且這種保險「不保土地價值」，沒有「超額投保」的問題，

保額計算和理賠對消費者，都比傳統火險有利，保費也比較划算

。

國泰世紀產險協理陳謹洲也指出，買居家綜合險的好處是，對房

子中的「動產」可加強保障，其實對屋主來說，房屋內最值錢的

可能是裝潢和家具，傳統住宅火險對「動產」的理賠，是「保額

3成、最多賠50萬」；如果投保100萬、3成就賠30萬，如果保額

500萬、最多也只能賠50萬；但如果透過綜合型保險，就沒有這個

動產理賠上限，對消費者來說，理賠會更實在。

富邦產物也指出，居家綜合險還可附加對家庭成員的「責任、醫

療保障」，若發生住宅火災，可能連帶發生家人傷亡，而在難過

遺憾之際，醫療及喪葬費用，都可透過這種保險轉嫁。

颱風帶來的豪雨常釀成災情，不少民眾的財產也跟著「泡水」，

針對中颱鳳凰襲台，產險業者提供幾項災後應變方案，讓遭逢財

產損失的民眾參考。

國泰產險發言人暨協理陳謹洲特別提出幾項颱風災後相關應變措

施。像是車輛部分，如果愛車泡水，千萬不要發動引擎，應立即

將電瓶負端接頭拆下，且為避免損害擴大，建議最好請專業人員

處理；若有免費道路救援卡可善加利用，儘速將愛車拖至修理廠

維修。汽車若有投保颱風洪水險，可在汽車拖至修理廠後與保險

公司聯絡，以儘速獲得後續理賠服務。

另外，將泡水車輛拍照存證並保留相關費用單據，作為申請稅捐

減免時證明文件。如果汽、機車泡水後，修理費用超過車輛價值

而報廢或出售時，可攜帶報廢證明或過戶證明及強制保險證、任

意險保單，到保險公司服務據點辦理退保，還可退還未到期保費

。

至於住家、店舖、辦公室、工廠部分，有投保火險附加颱風洪水

險者，在清除受災物品時，建議事先拍照存證及編列損失清單，

作為日後求償或申請營所稅減免時的證明文件，並立即向保險公

司申請理賠。為便於受損物品清點及理賠申請作業，務必等保險

公司人員勘定損失後，再與保險公司共同商定後續處理方式。

如果未投保颱風洪水險而無法獲得保險補償時，也建議拍照存證

及編列損失清單，以作為日後申請綜所、營所稅或貨物稅減免時

的證明文件。

在稅捐減免方面，根據財政部規定，若因風災產生車輛、家具、

房屋、商品等財物損失，可以減免所得稅、營業稅、貨物稅、菸

酒稅、房屋稅、地價稅、使用牌照稅、娛樂稅等八項稅捐。

至於所得稅方面，應於災害發生後30日內，檢具損失清單及證明

文件，報請管轄國稅局分局或稽徵所派員勘查，經核定後，得於

辦理該年度綜合所得稅或營利事業所得稅結算申報時，列報災害

損失。

金管會昨（22）日發函核准友邦產險經營健康險業務。

目前獲准經營健康險業務的產險公司，累計已十家。

保險局長黃天牧表示，已有產險公司送健康險保單到金管會審查

，保險局正在審理。

金管會表示，有11家產險公司申辦經營健康保險業務。

已有國泰世紀、富邦、第一、明台、新安東京海上、華南、泰安

、蘇黎世及台灣產險和友邦產險等十家獲准開辦，旺旺友聯產險

則在補正資料。

依金管會規定，產險業經營健康保險業務，現階段以保險期間在

一年以下、且不保證續保者為限。另金管會對產險業送審的第一

張健康保險商品以核准制辦理審查，以督促產險業審慎開辦該項

新業務。

金管會昨（24）日表示，為配合進入產險費率自由化第三階段，

所有未獲准及未申請進入第二階段的產險公司，從7月1日起至12

月底都可以進入第二階段，也就是可在規章費率10%範圍內調整

商業火險與車險的危險保費。

金管會此舉等於讓所有產險公司都可彈性調整保費，在競爭之下

，預期大多數產險業者將把這10%的危險保費降幅回饋給保戶，

購買商業火險的廠商、或購買車險的車主都可直接受惠。

目前金管會對於商業火險、車險都仍然有規章費率，所有產險公

司承做這兩項業務，不論損失率高低，都必須按照規定費率收保

費。

但實務上，規章費率顯然訂得太高，偏離市場合理的行情。保險

業者為了競爭，採取錯帳、放佣、買發票等各種不當手段，來調

降保費，引發產險市場亂象。

金管會副主委張秀蓮表示，明年起將進入費率自由化第三階段，

主管機關不再訂定規章費率，由產險業者以自己過去的經驗率決

定費率高低。

此外，金管會也不會再以資本適足率、財務、法令遵循情況等，

來決定什麼公司可以進入第三階段，只要產險公司建立經驗資料

庫、訂出簽單保費的定價機制，就可以進入費率自由化第三階段

。

張秀蓮表示，依據保險事業發展中心評估，到年底之前，所有產

險公司都應該可以建置其經驗資料庫，明年起，所有的產險公司

都可順利進入費率自由化第三階段，不必再受到規章費率的限制

。

目前已經獲准進入第二階段的產險公司只有八家。今年7月1日起

，金管會允許所有產險公司都可進入費率自由化第二階段，約有

20幾家產險公司可適用。

繼富邦產險、國泰世紀產險後，金管會昨（24）日再度核准華南

產險、第一產險、明台產險，可開辦產險健康險。目前已獲准的

富邦產、國泰世紀產，都已經把商品送件，只要審查過後就可開

賣，2家產險都希望拔得頭籌。

以目前進度來看，產險業推估，最快7月、最慢8月，就可以看到

產險健康險的商品問世；第一批申請開辦健康險的產物保險公司

，目前已有5家產險公司獲准。

華南產副總張鳴文表示，華南產早就動員公司同仁，完成健康險

的教育訓練、系統建置及商品研發，現在的營業人員健康險業務

員資格考試完成率，達到幾近100％。

張鳴文還說，多數先進國家，健康險多為產險業承辦的保險商品

，依目前法令規定，產險健康險雖不保證續保，但因屬短年期保

險，還是有彈性及保費較低廉的特性。

費率自由化效應 第二階段調幅10%以內，消費者可選擇已晉級第

三階段公司，降價空間更大。

金管會決定從明年起實施費率自由化第三階段，但可能僅少數產

險公司可適用。 據了解，金管會決定，明年起所有產險公司一律

晉級到第二階段，也就是說，車險、火險保費可在規章費率的

10%內彈性調整，投保商業火險的廠商與車險的車主，全可以受

惠。

目前已晉級費率自由化第二階段的產險公司不多，在商業火險的

部分僅有八家；在車險的部分更只有六家。為了加速業者自由化

的時程，金管會決定讓產險公司晉級，若明年全部都可晉級，表

示20幾家產險公司全部都可以在10%幅度內調整費率。

不過，消費者應該進一步去選擇資格條件達到門檻、獲金管會核

准晉級到第三階段的產險公司。費率自由化第三階段，代表費率

完全不受管制，產險業者可以依據過去的經驗值決定費率，將有

更大的降價空間。

據了解，保險局已經擬好這項措施，最快將於本周四（26日）委

員會後對外發布。

為了確保產險業不會亂殺價，台灣至今對商業火險、車險都還有

管制費率，由主管機關統一訂定規章費率。但因這種做法實在太

落伍，主管機關從91年起，開始分階段實施費率自由化。

費率自由化共有三個階段。第一階段允許產險業的「附加費用」

自由化，業者若節省行政流程、人事成本，就能調降附加費用費

率。

第二階段允許「危險保費」在一定幅度內彈性調整。所謂的危險

保費，是真正用來保障保險標的的保費。彈性調整幅度，商業火

險、大部分車險都是10%，只有丙式車險可到30%，且各公司都不

同。

產險業者表示，即使在民國94年就已經實施費率自由化第二階段

，但至今仍有很多業者仍未獲准進入第二階段，原因可能是上一

年度被金管會處分、信評等級太低、資本適足率未達高標準等。

據了解，很多產險業者向金管會建議，既然明年要實施費率自由

化第三階段，應該讓所有業者都可以先進入第二階段，讓大家立

足點相同。

主管機關考量第二階段危險保費的彈性調整幅度僅10%，應不至

於大幅影響產險業的體質，因此採納業界的建議。不過，對於少

數財務不健全的產險公司，將以但書方式剔除。