南山人壽公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

問：南山最近推出不少廣告，聽說你自己就身兼創意總監？

答：是的，廣告我都自己定調，在廣播電台播出的廣告，我還自己配音。南山廣告會有一致的作法，不會請大明星來代言，而是找南山保戶來拍廣告，呈現台灣純樸的面貌，並且強調南山服務的精神。我們從保戶的觀點出發，拍了五、六支，會同時播出。

問：你怎麼看目前的經濟情勢？

答：現在全球經濟息息相關，不確定性因素很多，看起來美國經濟比預期好一點，但歐洲一方面要降低赤字，一方面還要裁員，歐洲經濟較有問題。台灣經濟開始趨緩，主要是科技業需求下降來；還有，大陸補貼民眾購買家電政策已經停了，對台灣產業也有影響。但經濟趨緩，對保險公司營運不會有太大衝擊，畢竟如果股市跌下來，是保險公司投資最好時機，剛好可整理資產配置。

今年8月18日，由潤泰集團與寶成集團合資設立的潤成控股，入主南山人壽。潤泰集團總裁尹衍樑目前擔任南山人壽董事，為了替南山同仁加油打氣，日前他寫了一封信，題為「談企業文化、經營哲學與對南山的期許」，寄給所有南山內、外勤員工。尹衍樑鮮少接受媒體訪問，這信裡難得透露他的經營理念，本報特別透過業務員取得這封信，節錄精華如下，以饗讀者。

常常有人問我，是用什麼競爭策略打敗世界第一的沃爾瑪以及歐洲冠軍家樂福？我的回答很簡單，因為我的使命就是要追求、代表消費者的利益，與競爭者比較，誰對客戶更好、取得客戶信賴，且永遠比客戶早一步、想到更多可能有的需求，比競爭者帶來更快、更好、更有價值的服務。因為，客戶是我們的衣食父母。

這個原則，放諸保險業也一樣，因為都是服務業。服務業是服務人的行業，不以銷售為目的，而是要為客人謀幸福。一張保單短則幾年、長期更可能維繫終身，我們必須承諾守護客戶的平安健康與幸福，取得客戶的信任，他們才可能把性命與奮鬥得來的身家長期託付給我們。

我想趁這機會分享潤泰集團幾十年來的文化與經營哲學，以及對南山人壽的期許。

潤泰集團文化與經營哲學：我們擁抱「服務」文化，凡事以客為尊。這種文化雖然只有簡單、常見的五個詞──忠誠、熱忱、創新、分享與團隊，卻字字珠璣、寓意深遠。

文化要如何落實？我們有具體做法，第一、開明專制。第二是與開明專制相輔相成的強勢領導。第三是鋼鐵紀律。第四是用人唯才、賞罰合理且即時。最後我們以「數字為綱、績效為紀」，織就管理網絡。

雖潤成接手南山才二個多月，但從近來成績與進展，我們很有信心，在上述前提下，對南山可懷抱更具企圖心的願景，成為亞洲第一的金融服務集團。將來版圖不僅止壽險，還可能擴張到產險、投信與投顧、甚至銀行，提供讓消費者信賴且更幸福的種種服務。

要落實願景，有賴大家在紀律、策略、政策、目標、預算與行動方案等領域集思廣益與確實執行。

各部門還要依優先順序擬定政策，也就是指導事項與行為準則，確保自己善盡職責。例如，「理賠」講究效率、精準與溫暖的關懷，善盡為社會解決問題的神聖使命。「投資」講究股神巴菲特的兩大原則「第一是不能讓投資者虧錢，第二是遵守第一個原則」，在保險的應用則是不能為了追求暴利而忽視風險，更不能讓保戶虧錢。「資訊科技」是公司重要的競爭策略，不像裝潢，只是企業營運的標準配備，消極而言，像神經系統一樣，稍有不慎就可能危及組織發展；積極以對，則可為競爭武器。

至於我的角色，則是要發揮發展組織、攫取良機的專長，求才、尋才，訂定紀律，我不擅長站在舞台上，但是會為南山的業務員搭建舞台，敬重、信賴、激勵大家，讓大家成為鎂光燈競逐的焦點，贏取掌聲。我是在台下切餅的人，獎勵有戰力、有貢獻的戰將。

我並非一出生就擔任總裁，而是從細節做起、一點一滴與同仁攜手打拚、成長的夥伴。我生肖屬老虎，但是不愛獨享威風、孤軍抗敵逞英雄，更享受與夥伴像狼群一樣重視效率、包容與行動力的拚戰。

經商迄今，我很幸運地沒有遇到過敵人，因為競爭者都因我們凡事以客為先、成為客戶利益的代言人而敗陣。我每天思考，如何比競爭者做得更好。但不是比營收、比獲利，因為人追錢，只會愈追愈遠。但若讓客戶滿意，口耳相傳為我們打廣告，近悅遠來，公司的利潤與同仁的財富，都可水到渠成。

南山人壽副董事長杜英宗表示，潤成入主南山後，要將南山經營成一家「有特色的保險公司」，有三大特色：第一是服務至上；第二是全方位的投資；第三是讓員工引以為傲。

為了達到這三個願景，南山做了很多改變，商品策略、理賠服務、投資方法都和美國國際集團（AIG）擔任大股東的時代不同，希望能開創新南山，不僅三年內重回保險業前三大，五年後要當亞洲最好的保險公司。以下是專訪紀要。

問：南山股權移轉已經兩個多月了，這兩個多月來，南山有什麼轉變？

答：我們努力讓南山變成一家有特色的保險公司。什麼叫有特色呢？第一個，就是塑造公司文化成為「服務至上」。

在南山股權交易期間，業務員有很多訴求，其中一個是要求公司退他們錢。在潤成接手之後，並未退錢給業務員，但我們做了與眾不同的事，辦了很多共識營，每個共識營我都參加，目的是鼓舞業務同仁，表達重視業務員，且做很多形象廣告，凝聚南山人向心力。

我要求業務員要主動關懷保戶、快樂理賠。如果一家保險公司在理賠時，推三阻四，你說還會有民眾來買保險嗎？

我舉一個例子。有個保戶騎機車出車禍，由於他喝了酒，喝酒屬於除外責任，他所投保的四、五家保險公司，沒有一家願意理賠。後來我們去調錄影帶，發現這個保戶是為了閃避小狗才出車禍，與他有沒有喝酒沒太大關係，所以我們就理賠了。但其他公司不賠。

再舉一個例子，有個保戶罹患癌症，申請理賠時，才發現醫生證明他得癌症的時候，保單已經過期。不過，我們的業務同仁鍥而不捨，主動調查，發現醫生為保戶做穿刺檢查的時候，保單還有效，幫保戶爭取到理賠金。我們很願意站在保戶的立場，幫忙爭取理賠的空間。當然，公司內部也有不同聲音，擔心可能造成道德風險等。所以理賠要很精準，從愛心出發，但不要受騙。

潤成在今年8月18日接手南山，南山的理賠政策開始轉變，從8月到12月底，我們多編了8~12億元的理賠金，大約比過去的理賠金多出5%~6%。像是8、9月，理賠金額就增加很多，我們心甘情願，這是新南山的精神。一家有特色的保險公司，要從客戶的角度出發，在該理賠的時候快速理賠。這樣會有更多保戶主動找業務員買保單，這比直接退錢給業務員更有用。

很多保險公司都做價格競爭，但南山要做的是服務競爭，如果沒有服務，保單就不值錢了，保單再便宜都沒有用。

南山人壽針對醫療保險再創新，繼推出多張醫療保單後，日前再推出的「南山人壽呵護倍至醫療終身保險」，是針對國人日益增加的醫療手術與自費項目。

可因應高齡化趨勢，在60歲後加碼住院醫療、70歲後住院醫療更加成給付，年紀越大醫療保障越高。

「南山人壽呵護倍至醫療終身保險」不僅提供重大疾病、特定傷病手術及一般手術等完整保障，從門診手術到重大傷病手術都有給付，醫療保障完善健全。

更提供54項特定手術高額補助，讓有需求的保戶放心選擇自費醫材，不必擔心經濟負擔。

其中創新設計的是，根據人一生對醫療保障的需求曲線，特別設計60歲以後保障再升級的機制。不但提高住院手術和門診手術的給付金額，較以往更增加住院日額、加護病房／燒燙傷中心日額、出院療養日額、出院前後門診醫療、急診醫療和緊急醫療運送等多項給付，70至79歲給付增加至1.3倍，80歲後增加至1.5倍。

從門診、住院到出院療養，該保單完整涵蓋保戶的醫護需求，還能彈性附加各種附約，加強70歲前的各項保障，是一張呵護保戶終身、提供家庭周全保障的全方位保單。

南山人壽電話（0800）020-060。

力拚擠入壽險業前3強，南山人壽積極發展多元通路，年底前將擴充電話行銷通路人員，從現行50多人增加到100人。南山人壽副董事長杜英宗昨（1）日更發信給南山人壽業務員，表示10月新受理保費收入達59億元，較上月成長44％。

他在信中表示，南山人壽保費連續2個月高成長，已讓許多競爭者刮目相看，且代表南山潛力不容小覷，備戰資源也已到位。杜英宗日前曾表示，會強化銀行通路搭配壽險業務員通路，10月新契約保費應有50億元上下，有機會挑戰前5名。

杜英宗在信中以企業再造大師麥可•韓默所寫的「Faster Cheaper Better（更快、更好、更有價值）」一書表示，南山應該藉著企業改造創造新思維、決策與行為模式，取代個人拼命的時代。

全球景氣前景不明？臺灣電子業未來市場能見度不高，導致裁員、放無薪假風潮再起？看在剛接手南山人壽潤成集團眼中，恐怕會視為無稽之談，因為南山人壽決定擴大直效行銷部，大規模擴展電話行銷編制，積極獵取人才，預計今年底前將擴編至100人，成為保險電銷市場新勢力。

目前南山在北、高兩大直轄市皆設有電話行銷中心，預計至年底前將擴大編制，除針對南山現有客戶持續提供保險服務外，並將持續擴展與外部企業合作，創造更多銷售契機。

南山多元行銷通路主管資深副總經理董季華指出，南山除現行具專業及高產能業務員行銷通路外，亦積極發展多元行銷通路，開拓保險市場版圖，以滿足各層級客戶保險需求。而在多元行銷通路中，電話行銷為發展重點之一。

南山強調，將提供完善教育訓練及優渥獎金制度，強化電話行銷部門，尤其除了現有的業務員通路外，透過多元通路擴展南山業務戰鬥力，將成為新課題。

南山指出，電銷人員平均薪資可達50,000元以上，顯示電銷保險市場不僅發展前景看好，同時也是職場新鮮人累積人生第一桶金新興選項。

為吸引更多優秀人才投效，南山針對此次擴編推出優質徵才方案，除保障底薪，享有完善各項福利，獎金依個人績效發放，更設計優渥增員獎勵方案。

南山人壽積極延攬人才，日前挖角保誠人壽銀行保險通路長張錡和，擔任該公司銀行保險通路最高主管。

此外，南山迎戰保險電銷市場，決定擴大直效行銷部強力召募人才，預計今年底將擴編至100人，成為保險電話行銷市場的新勢力。

過去南山人壽都以傳統業務員通路為主，潤成今年8月入主後，積極拓展多元行銷通路，目前由多元行銷長董季華負責。

由於銀行保險占壽險業保費收入來源比重愈來愈高，南山全力搶攻銀行通路，除鞏固與既有銀行--如花旗銀的合作外，也開拓新銀行通路，並從保誠挖來張錡和負責銀行保險業務。

另外，南山日前擴大直效行銷部，增加電話行銷編制，提供教育訓練及優渥的獎金制度，積極獵取好人才。

董季華表示，電話行銷擁有入行門檻低、速度快、接觸量大等優勢，對金融保險業的重要性更是日益凸顯。

董季華指出，發展多元行銷通路可滿足各層級客戶的保險需求。

目前南山人壽在北高兩地皆設置有電話行銷中心，預計至年底將擴大編制電銷人員至100人，除針對南山現有客戶持續提供保險服務外，並將持續擴展與外部企業合作，以創造更多銷售契機。

壽險業第3季淨值蒸發近900億元。壽險業押寶第4季總統大選行情，提前在第3季加碼台股千億元以上，但台股第3季大跌16.4％，造成壽險業淨值瞬間蒸發近900億元，從4,600億元跌破4,000億元，讓不少壽險公司面臨減碼台股的抉擇。

大型壽險公司如國泰人壽、新光人壽、南山人壽、富邦人壽、台灣人壽等，第3季都有加碼台股，估計加碼金額合計700多億元；9月底台股回檔到7,225點，以國壽為例，淨值就減少335億元，金融資產未實現跌價損失則達337億元。

國壽表示，台股大跌，但債券部位則出現大量未實現利益，國壽無活絡市場及持有到期的債券部位第3季增加431億元未實現利益，只是這部分不會列入淨值，因此國壽9月底淨值降為710億元。

新壽第3季底淨值449億元，減少160億元，帳上未實現金融資產損失也有376億元；中壽9月底淨值330億元，同樣較第2季底減少57億元，帳上則有未實現金融資產損失53億元；台壽第3季淨值減少24億元，帳上未實現金融資產損失50億元。

今年前3季稅後獲利108億元的富邦人壽，由於帳上有大量的債券放在備供出售部位，因此第3季淨值僅減少12億元，仍維持1,013億元，帳上未實現金融資產獲利則減少近70億元。

南山人壽同樣也有大量債券未實現獲利，但南山人壽半年財報僅結算到8月底，並未公告9月影響數，到8月底南山稅後獲利52.6億元，淨值1,390億元。

另外如台銀人壽，第3季淨值也減少41億元，帳上出現未實現金融資產評價損失63億多元；遠雄人壽單季淨值少掉70億元，9月底淨值僅19.6億元；三商美邦人壽9月底淨值129億元，較6月底少30億元。

總計整體壽險業第3季淨值減少近900億元，光是台股部位的未實現損失就新增近千億元，壽險業者表示，第4季可能認賠殺出相關台股部位，以免年底計算RBC時不符200％的法定標準，讓明年出現增資壓力。

壽險業有上兆元資金等待去化，南山人壽副董事長杜英宗昨(25) 日呼籲，政府應引導壽險資金興建公共住宅，完工後由政府承租，每年租金報酬率4∼5％即可，再由政府執行公共政策，低價出租給低收入、身心障礙或單親家庭。

杜英宗也透露，南山人壽已向金管會申請，12月底前將增資137億元，潤成投資為履行對金管會的承諾是至少增資100億元，10％由員工認股，另外有3億元是一般股東認購，剩下約20億元將洽「特定人」。

杜英宗進一步透露，這些特定人將是相關企業的自然人，且與南山人壽有關係。

南山人壽為力拚進入壽險新契約前5強，最近積極推出新保單，並針對新投保者加碼送百萬名車，杜英宗昨天送出第一輛百萬元休旅車，並透露南山人壽9月新契約保費已衝上第6名，10月應該也有50億元以上，有機會力拼第4或5名。

杜英宗表示，全球經濟環境充滿不確定因素，資本市場、匯率波動都極劇烈，任何風吹草動都可能影響壽險業獲利，壽險是長期經營的事業，不應因監理出現「作帳行情」，所以他支持外匯價格變動準備金及RBC彈性計算的想法。

杜英宗分析，台灣其實有很多股票的股息殖利率每年有5∼6％，且股市大跌時的股價波動度也不大，非常適合壽險業加碼，8月南山人壽便已開始加碼台股，隨台股波動有些調整，目前為止應已加碼100 ∼200億元。

但杜英宗也說，壽險資金有55∼60％以上要投資國內，但新台幣投資項目不多，希望政府能引導壽險資金進入公共建設，如公共住宅等，只要是有固定收益、政府保證，壽險資金一定會投入。

南山人壽副董事長杜英宗昨（25）日表示，南山預計增資137億元，已送保險局審查，資金今年底前可到位，資本適足率（RBC）可因此從6月底的210%再提高30至40個百分點，達到250%左右。

此外，南山8月以來積極加碼台股逾百億元，股票部位占可運用資金比率也推升到5%左右。南山目前可運用資金1.6兆餘元。杜英宗昨天是在出席南山慈善活動時，做出以上表示。

杜英宗說，南山增資137億元中的10%將給員工認購，員工不認的話，南山大股東潤成會認。因潤成持有南山97.57%股權，其餘為合計持股2.43%的小股東，因而137億元中的90%資金將由三方面認購。

潤成公司已承諾金管會，將至少認購100億元，再扣掉小股東的3億多元左右，還有十幾億元將洽特定人。杜英宗說，這些特定人都是自然人，都是跟南山有關係的，「等我們宣布後，你們會覺得我們很大器，有照顧員工。」

他並表示，137億元資金可在今年底前到位。南山人壽6月底RBC才210%多，經此挹注，RBC可提高30至40個百分點，朝250%水準叩關。

南山因為辦理增資，RBC瀕臨法定200%警戒的陰霾一掃而空。儘管如此，杜英宗說，他贊成壽險公會的RBC持股認列版本。

現行規定，保險公司計算RBC時，股票未處分利得與利損，分別按80%與100%認列。壽險公會建議未處分損益均按30%認列。杜英宗說，現在市場波動太大，RBC計算只用年底最後一天收盤價計算，有失公允。

他說，保險是長期經營的事業，30%的RBC股價認列暫行措施是好的方向。

南山目前不動產占可運用資金比率僅2.5%，杜英宗呼籲政府應該放保險資金投資公共住宅。只要租金報酬率能有4%以上，就算滿意。他說，保險公司畢竟不是慈善事業，希望用保險公司興建住宅，然後租給政府，政府再搭配照顧弱勢的公共政策方式，共創雙贏。

潤成集團接手南山人壽後，推出第一張全新醫療終身保單，強調因應高齡化趨勢，60歲以後加碼住院醫療，70歲後住院醫療加成給付，與一般人已購買的住院日額保險僅保障至70歲，進行市場區隔。

南山宣布，11月30日前投保南山人壽呵護倍至醫療終身保險，單件保單(含主／附約)首期實繳保費每達3萬元，要保人即可參加「新南山客戶活動」，獲得乙次抽獎機會，獎項包括TOYOTA RAV4、Acer 平板電腦、新南山icash企業卡等大獎。

南山強調，南山人壽呵護倍至醫療終身保單，涵蓋重大傷病暨手術，包括心肌梗塞、癱瘓、良性腦腫瘤、腦血管動脈瘤手術、腦中風、慢性肝病、冠狀動脈繞道手術、心臟瓣膜手術、慢性腎衰竭、肝硬化症、重大器官移植手術、主動脈外科置換術等手術，及特定手術。

南山指出，呵護倍至醫療終身保單不僅提供重大疾病、特定傷病手術及一般手術等保障，從門診手術到重大傷病手術都有給付，醫療保障完善健全；更提供54項特定手術高額補助，讓有需求保戶可放心選擇自費醫材，不必擔心經濟負擔。

尤其，根據人一生對醫療保障需求曲線，特別設計60歲以後保障再升級機制，不但提高住院手術和門診手術給付金額，更增加住院日額、加護病房／燒燙傷中心日額、出院療養日額、出院前後門診醫療、急診醫療和緊急醫療運送等多項給付，針對上述給付，若保險年齡達 70∼79歲，給付增加至1.3倍，80歲後增加至1.5倍，讓保戶無憂面對老年生活。

南山指出，呵護倍至醫療終身保險完整涵蓋保戶醫護需求，並能彈性附加各種附約，加強70歲前各項保障，建構更完備防護網，是一張能呵護保戶終身、提供家庭更周全保障的全方位保單。

南山人壽創業界之先，推出同時涵蓋重大疾病、特定傷病、手術與住院四大保障的終身醫療保單，適合已有定期醫療險者搭配購買。

南山意外及健康險部經理蔡吉昌表示，昨（19）日上市的「呵護倍至醫療終身保險」，相較市售終身醫療險，有「死亡給付不扣除、不因重傷給付而失效、特定手術給付金額業界最高、保障項目與定期險重複少」等四大好處。

以死亡給付不扣除來說，一般終身醫療險在保戶身故時，死亡給付會扣除先前已經請領的理賠金，但南山這張保單，在重大傷病與特定手術的給付，都不會從死亡給付中扣除。

再來是，不因重傷給付而失效。

目前市售重大傷病險都是一次給付完後，保單的效用就會終止，南山這張新保單在重大傷病給付完後，雖然重大傷病的給付項目也失效，但持續提供手術、住院等保障。

第三是，主打特定手術給付金額業界最高。以投保日額1,000元為例，業界目前針對特定手術部分，每次給付金額大約在1萬元左右，但南山這張保單，針對54項特定手術，每次給付金額介於5到10萬，高於同業。而且，在最高給付倍數內，不限給付次數，以日額1,000元為例，300萬元額度內可不限次數給付。

第四是，保障項目與定期險重複少。市售定期醫療險只保障到65歲至70歲不等，手頭已有定期醫療的保戶，若再加購一般終身醫療險，往往有65歲至70歲之前的保障出現重複的問題。

為同時因應通貨膨脹、老年化社會，壽險公司紛紛推出「接續性」醫療險保單，繼國泰人壽推出定齡增加給付醫療險，南山人壽也推出 60歲後加倍給付的終身醫療。

南山人壽副總童恩霖表示，60歲前重大疾病給付不必從帳戶扣除，且不設條件，70歲以後保障一律提高到1.3倍。

「接續性醫療險」目標族群鎖定已投保日額1,000∼2,000元醫療險、1年期醫療險族群，用來增加老年醫療保障。

以國壽「安心無憂」及南山的「呵護倍至」為例，都強調一定年齡以前不給付一般日額保障，只有住院手術或門診手術給付單次1,000 ∼5,000元不等，但到60歲或一定年齡後即開始有日額醫療保障，且保額會增加以因應老年時醫療費用較高的需求。

國壽表示，去年12月推出該保單後，鎖定30∼45歲已有醫療險或1 年期醫療險附約的族群，今年以來已銷售數萬張、保費數億元，這張保單可約定55、60、65、70歲後開始給付醫療保險金，保額並以每年 3％單利增值，如60歲開始給付，到70歲時保額即是1.3倍，80歲時就有1.6倍，一直增額到終身，以提供老年時更高的醫療保障。

但國壽這張終身醫療在約定年齡前，僅給付門診手術每次1,000元、住院手術每次3,000元；若發生長期看護情況，單次給付10萬元，並開始豁免保費(即保費不必再繼續繳交、保單持續有效)。若30歲男性投保、繳費20年，每年繳1.17萬元左右，搭配60歲以前投保的1 年期保證續保醫療險附約，每年保費只要2萬多元。

國壽指出，1年期醫療險最高只能投保到70∼75歲，之後保障就靠接續性醫療險保單補足，國壽最高保額是日額的2,500倍，身故退還已繳1.06倍已繳保費扣除已領部分。

南山人壽保單則強調60歲之前提供重大傷病手術保險金和看護金，以日額1,000元為例，單次給付20萬元；60歲後即享有住院手術單次 6,000元、門診手術單次3,000元，住院日額、急診醫療、緊急醫療運送等，最高保額是日額的3,000倍，身故則會退還1.05倍已繳保費扣已領部分。

健保制度改變，壽險公司表示，未來民眾醫療可能面臨更高的自付額，再加上民國103年全面實施住院診斷關聯群支付制度(DRGs)，健保定額給付下，超出的醫療費用若醫院不願吸收，民眾不是被迫出院，就是要全額自費。

壽險業者近來紛紛以新健保制度來提醒民眾重新檢視醫療險保障，以前的日額1,000元、2,000元，未來可能面臨通貨膨脹及自付額提高問題，在老年時根本不夠用，所以各公司紛紛推出提高保障、增加給付項目或補充型保單。

南山人壽表示，未來同類疾病，健保局會依過去醫界的經驗釐算出定額給付的最高金額，也就是DRGs，例如有2個人同時去作「部分髖關節置換手術」，健保局算出的定額給付是8.2萬元，A醫療費用7萬元，醫院可再收到額外的1.2萬元。

但若B實際用掉10萬元醫療費用，則醫院只拿到8.2萬元補助，就會有1.8萬元左右虧損。

南山推估，此制度全面實施後，可能出現長病短醫，醫院若不想虧損，希望病人在屆臨定額補助費用前趕快出院的情況，或要求病人必須全額自費。

壽險業者建議，若想得到完整的醫療及較好的醫療品質，最好為自己多準備醫療費用，才能因應未來自付額提高或完全自費的情況。

三大壽險公司角力下，今年壽險新契約保費仍有希望突破1兆元。今年前8月壽險新契約保費較去年同期衰退近17％至6,592億元，讓市場一度認為今年壽險新契約保費將跌破兆元，相關人士則分析，三大壽險拚場可能帶動第4季新契約保費爆增，預估全年新契約保費收入保兆有望。

壽險人士指出，南山人壽最後4個月表態要衝出350億元新契約保費、富邦人壽祭出銀行通路新保單，國壽也將進入業務員競賽月，第4季新契約保費收入成長幅度將很可觀。

8月新契約由國泰人壽208億元拿下單月冠軍，前8月累計新契約保費1,173億元，市占近27％，也是市場第一名。但與去年同期相比，國壽新契約保費衰退近27％。

去年國壽新契約保費3,301億元，創下成立以來新高，今年調整保單策略後，朝分期繳傳統壽險發展，同時外幣傳統保單也受國外投資限額影響，內部預估，全年新契約保費應在2,500∼3,000億元。

8月新契約第二名是富邦人壽的198億元，富邦人壽前8月合計新契約1,439億元，市占率近22％，也排名第二。

富邦人壽去年新契約保費3,102億元，今年因利變年金銷售褪色，前8月新契約衰退近3成，但在銀行通路推出2年繳費6年養老險及相關傳統保單及躉繳外幣傳統型後，內部希望全年力拚2,500億元。

8月單月及累計前8月新契約保費三、四名是中國人壽和新光人壽，與去年同期相比，中壽前8月新契約保費成長近5成，預估全年中壽新契約保費可望挑戰1,000億元；新壽全年則是以700億元為目標。

南山人壽先前因為經營權未確定，業務員通路銷售連二年衰退，前8月以203億元排名業界第十，較去年同期衰退11％，但最後4個月在業務員通路有新保單和銀行通路強力加溫下，南山人壽全年新契約保費希望挑戰500億元。

壽險業者統計，大部分保戶利用保單貸款借款期間約在1年上下， 許多是借款投資股市、不動產，但在奢侈稅上路後，用保單貸款投入 不動產者明顯變少。

壽險業目前承作保單貸款餘額約6,000億元，占壽險可運用資金的 5.4％左右，壽險業者表示，保單貸款某種程度算是保戶動用自己的 錢，但由於同時間保險公司仍是提供保證利率，因此必須是保證利率 向上加碼，才算有獲利。

新光人壽表示，如提供1.68％的優惠利率，壽險公司算是「回饋保 戶」，根本沒有獲利空間，但若保戶借款期間超過優惠利率期間，壽 險業才有投資報酬率出現。

南山人壽表示，曾作過調查，平均有25％的保戶保單貸款期間是3 個月左右，50％是借1年左右，另有20％多是在1個月內就會清償保單 貸款金額；國泰人壽表示，其保戶利用保單貸款平均期間約在半年到 9月；新壽則是平均1年左右。

壽險業者表示，在未課徵奢侈稅前，曾有保戶利用保單貸款投資法 拍屋，半年內獲利往往超過保單借款利率，但在奢侈稅之後，無法短 期出售不動產獲利，用保單貸款借錢投資不動產者明顯變少。

保戶要運用保單貸款，前提是投保的保單有「保單價值準備金」， 某種程度等於解約金，一般壽險公司會讓保戶最高可動用保價金的8 ∼9成；若是投資型保單則是投資帳戶的4成，外幣保單則是依央行規 定，最高只能借2成。

保單貸款必須小心，若本息長時間未還款，極可能侵蝕保價金，造 成保單失效；南山人壽則表示，保單貸款與銀行信貸最大不同，就是 不必每月還錢，保戶可一年後再一次繳清期間的利息，還款壓力較小 。

衛生署統計，國人平均住院天數為11天，平均住院費用約5萬3,000元，南山人壽以保戶的角度出發，如保戶住院，將關懷提前至住院時就啟動理賠服務，推出「住院關懷預付保險金」服務。

南山人壽客戶服務資深副總吳雲嬌表示，理賠是保險公司實現承諾的重要時刻，體貼保戶的需求，表達對保戶的關懷，推出「住院關懷預付保險金」，讓保戶在就醫過程中有效運用資金，無須擔憂醫療費用。南山人壽持續提升理賠服務，積極推出多項充滿創意與關懷的服務措施，如「20分鐘快速理賠」，只要保戶本人親至四大客服中心申請醫療險理賠，備齊所需文件、總給付金額在新台幣5萬元 (含)以內且合規者，即可在20分鐘內完成理賠給付，8月開辦以來，保戶佳評如潮，若保戶申辦後無法在現場等候，服務人員也一樣在20分鐘內完成。南山人壽為業界唯一連續三屆獲保險界國家級獎項「保戶服務卓越獎」的人壽公司。針對100年7至8月洽辦服務的保戶，進行滿意度電話調查，保戶對收費服務滿意度為94%、理賠服務滿意度達95%、櫃檯滿意度更高達97%。電話（0800）020-060。

南山人壽昨（4）日宣布推出「住院關懷預付保險金」服務，保戶只要因病住院，就可申請預付保險金，預付最高上限5萬元。由於國壽已有這項服務，形成國壽、南山火拚「服務」局面，對保戶是一大利多。

據衛生署統計，國人平均住院天數為11天，平均住院費用約5.3萬元，若再加上看護費用，是筆不小的開支。

南山人壽客戶服務資深副總吳雲嬌表示，為體貼保戶需求，將關懷提前至保戶住院時就啟動理賠服務，推出「住院關懷預付保險金」服務。

吳雲嬌表示，只要符合資格的保戶住院接受治療，即可透過業務員或撥打24小時客戶服務專線申請，經審視合規即給付「住院關懷預付保險金」，最高預付金上限是5萬元。

南山表示，除購買住院醫療險的民眾可以獲得此服務外，購買重大疾病險的保戶，即使有預付理賠金的需求，也可提出申請，預付金額上限同樣是5萬元。

國壽表示，保戶住院時無需提供任何文件，國壽服務人員第一時間前往關懷，並送上醫療預付金，最多預付七天的理賠金。國泰人壽處理理賠案件，三天內審理結案率達88%，居業界翹楚。

南山人壽則說，該公司持續提升理賠服務，積極推出多項充滿創意與關懷的服務措施，如「20分鐘快速理賠」，保戶須親臨四大客服中心申請醫療險理賠，備齊所需文件即可申請。

「預付理賠金」制度，國壽十多年前推出以來，大受保戶好評，不過，這種貼心的服務一直到現在南山人壽才跟進，其他壽險公司仍在觀望。

究其原因，就是業者擔心錢出得去、回不來。

保戶住院若可事先取得保險公司的預付金，可以獲得更好的醫療品質。但保戶住院多久，無法在一入院時得知，因此保險公司預付理賠金，不一定等同保戶實際住院理賠金。

國壽規定可以預付七天，以保戶投保該公司住院醫療險日額最高每天7,000元為例，住院可以先拿4.9萬元。南山則規定，最高可理賠5萬元。

如果保戶申請七天的理賠金，但後來只住院三天，多領的錢，願不願意誠實告知保險公司、並退還給保險公司？這是業者顧慮的徵結。

業者表示，預付理賠金制度，是基於「信賴保戶」的原則，相信保戶都是具有誠信的。

此外，這項制度通常需要壽險公司銷售通路以業務員體系為主，因為業務員與保戶的互動最密切，比較能掌握保戶的情況。

如果保險公司是以直效行銷、銀行通路為主，保戶到底住院幾天，不容易掌握。

保險公司推出各項商品與服務，都需要客戶誠實告知與配合，業者服務才能更升級。如果客戶抱著占保險公司便宜心態，保險公司基於自保，恐怕也難以推出更多貼心服務。

拚新契約保費，南山人壽推出其首張新台幣及美元利變年金。南山 人壽昨（27）日宣布，業務員通路已開賣首張利變年金保單，新台幣 部分宣告利率2.22％，美元則是3.17％，銀行通路也會儘快上架，未 來5個月內將是主力商品。

南山人壽已訂下目標，從今年9月到明年2月新契約保費至少再增加 375億元，利變年金預計將貢獻極大部分，以求追上其他壽險公司。

利變年金是躉繳商品，以宣告利率吸引相對保守型的客戶，前兩年 在國內相當熱賣，每年都有數千億元新契約保費進帳；包括國泰、新 光等大型壽險公司等都有類似商品，但在保險局要求下，第一年必須 收附加費用，且解約費用至少要收3年，銷售時也不能與銀行存款相 比。

南山人壽新台幣利變年金宣告利率2.22％，首年附加費用率1.6％ ，到第3年底解約平均每年內部報酬率（IRR）達1.67％，比國壽、富 邦人壽和新壽的1.65％高一點；且強調前三年保戶都可部分解約保價 金5％，免解約費用。

至於南山人壽美元利變年金宣告利率3.17％，首年附加費用率2.5 ％，第3年末的平均IRR達2.3％；市場現僅三商美邦人壽有美元利變 年金保單，宣告利率3.15％，首年附加費用率2.6％，第3年末平均I RR為2.25％。