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保險公司設計新商品未嚴格把關就送金管會審查，未來可能被張

貼出來公告周知。金管會昨（６）日發布新法令，只要保險業送

審商品被退件，或被金管會限制送審商品、命令停止銷售商品和

限制商品簽署人員簽署等，將對社會大眾公告。

金管會表示，此舉是為了督促保險業審慎送審保險商品。依據統

計，９５年９月到９６年３月，六個月的時間內，就有三家保險

公司被命令停止銷售商品、一家保險公司送審商品被退件，可見

保險業把關不力的情況還是很嚴重。

金管會昨天公告「保險商品銷售前程序作業準則」修正案，新增

「對外公告」的條文，以後保險業對送審商品把關不嚴謹，將丟

面子又輸裡子。

依據規定，保險公司商品簽署人員（包括精算、法務、核保、理

賠等主管）是商品的最大把關者，如果商品有問題，簽署人員將

被記點。只要三年內累積記點達三點，就會被停止簽署資格。

金管會指出，保險業送審商品，如果內容不符法令規定、有重大

錯誤或缺漏、沒有合格簽署人員簽署等，就會被金管會退件。

如果遭主管機關停止銷售保險商品仍繼續銷售、或遭主管機關限

制簽署人員資格仍繼續簽署、商品有四次以上被退件等，保險業

一年內不得報請核准或備查任何商品。

台幣急漲 壽險業匯損大災難 一籃子貨幣避險未發揮作用 兩個月

來損失超過360億元 將衝擊 2月財報

新台幣急漲，讓壽險業面臨嚴重匯損。壽險業者指出，目前壽險

業新台幣２．２６兆元的國外投資部位，約有１．２兆元採用一

籃子貨幣避險或完全不避險，然而今年一籃子貨幣避險未發揮作

用，以損失３％估算，今年以來，壽險業的匯損已逾３６０億元

。

一名壽險業投資長表示，以３％來估算損失，算是十分保守的估

計。今年以來新台幣從３２．４４３元升至３０．９２９元，升

值１．５元，升幅達４．８９％　。也就是說，持有１美元，便

會產生新台幣１．５元的匯兌損失，損失率應該是４．８９％，

算出來的匯損數字，會更嚇人。

這名投資長說：「這是一場大災難。」今年以來各壽險公司投資

部門無不如坐針氈、垂頭喪氣。壽險業者表示，由於２月只剩下

最後一個營業日，各公司匯損幾乎已成定局，２月的財報將會非

常難看。

大型壽險公司因為國外投資金額龐大，過去幾年金融操作比較靈

活，匯率管理多半採用非傳統的避險策略，主要以一籃子貨幣為

主。但一籃子貨幣避險策略今年竟然失效，壽險業者表示，這讓

大型壽險公司承受前所未有的匯損壓力。

外商保險公司如ＩＮＧ安泰人壽、全球人壽等，採取１００％的

傳統避險方式，也就是每筆資金匯出，都乖乖操作ＳＷＡＰ（換

匯），在這波新台幣狂升走勢中，因而得以全身而退。但業者指

出，有少數美系保險公司，因大股東是美國人，國外投資完全不

避險。

壽險業國外投資部位共２．２６兆元，其中１．０６兆元採取傳

統避險。壽險業者表示，這波新台幣強升，充分考驗各公司外匯

管理者的功力，若選錯避險方式、或挑錯一籃子貨幣內容，下場

會很慘。幸好今年以來台股表現還不錯，若業者能在低點買進股

票布局，多少可以彌補一點外匯損失。

保險局官員指出，金管會並未調查壽險業匯損情況，但外匯損益

會影響保險業資本適足率（ＲＢＣ），若匯損太嚴重，造成

ＲＢＣ比率不到法定標準，業者就必須要增資。

國泰金策略長李長庚表示，國泰人壽基本上是１００％避險，方

法包括傳統避險和一籃子貨幣避險，比重則會隨環境變化而動態

調整。他說，最近新台幣快速升值，當然讓業者感受到壓力，但

公司在意的是長期績效而非短期波動。

金管會昨（２６）日公布，去年底國人新契約平均保額為

９８．９７萬元，有效契約的平均保額為８２．１６萬元。也就

是說，萬一發生保險事故，保險公司只會理賠八、九十萬元，保

障明顯不足。

金管會昨天公布有效契約保額最高壽險公司，由去年新成立的匯

豐人壽奪冠，有效契約平均保額為１９４．２３萬元，打敗長期

以來維持第一名的保德信人壽。保德信人壽為１７８．９萬元。

依據金管會資料，有效契約平均保額最高的前五家壽險公司，均

屬外商公司。除了匯豐人壽和保德信人壽，還包括美國人壽、安

聯人壽與ＩＮＧ安泰人壽。可見外商壽險公司在銷售保單時，比

本土壽險公司更重視保戶的保險保障。

為了鼓勵保險公司多銷售具有保障性質的保單，以提高保戶的平

均保額，金管會從９４年７月起，實施「提高國人保險保障方案

」。若保險公司成績優良，送審保單可以從原本的兩件，增加為

三件。每半年評鑑一次。

金管會昨天發布去年下半年的評鑑結果，在新契約的部分，保戶

平均保額必須在業界前四分之一才算成績優良，計有保誠、安聯

、保德信、ＩＮＧ安泰、康健、美國和匯豐人壽七家。

在有效契約的部分，必須符合「平均保額較上年度增加１０萬元

、或最近三年累計成長３０萬元」且新契約件數占率不能低於上

年度同期者，包括台銀、台灣、國泰、新光、三商美邦、遠雄和

ＩＮＧ安泰等七家。

金管會表示，９４年７月剛推此獎勵方案時，新契約保額平均只

有６２萬元，但去年底已經增加到９８．９８萬元。有效契約平

均保額則從７７．１９萬元，提高到８２．１６萬元。

即使如此，國人的保險保障金額仍然太低，因此，金管會呼籲民

眾應該檢視自己的保障缺口，試算自己應該購買何種保單，若預

算有限，可以優先購買保額高、保費便宜的定期壽險保單。

民眾投保意外醫療險，只要檢附醫院診斷書及收據副本，就可以

申請理賠。金管會官員說，投保意外醫療險，只要在要保書上勾

選是否曾投保過其他的意外醫療險，能夠通過核保，就可以檢附

醫院診斷書及收據的副本申請理賠。

以往民眾實支實付的醫療險，僅只能以正本申請理賠，不過因為

有民眾發生投保２家以上實支實付醫療險，申請不到理賠的事件

，因此金管會修法，若保戶投保２家以上的實支實付醫療險，只

要誠實勾選，通過保險公司核保，就可以以副本申請理賠。

這項爭議在疾病醫療險發生的機率較高，因此保險公司要承擔的

風險較大，所以強制規定，民眾若投保２家以上要誠實告知，否

則違反了保險法誠實告知原則，保險公司可以不予理賠，但是保

險公司知道民眾已投保實支實付疾病醫療險，通常就不會通過核

保。

鎖定高資產客戶，壽險公司服務也吹Ｍ型社會風，包括走飯店風

的ＶＩＰ　ＲＯＯＭ、預約停車、快速服務以及贈送「高貴」健

康檢查等，統統出籠。

為搶進財富管理市場，南山人壽動作頻頻，近期計劃在南山民權

大樓打造全新的ＶＩＰ服務中心，服務年繳保費達５０萬元的「

ＶＩＰ　Ｃｌｕｂ」保戶。為了讓這些貴客體驗更精緻的服務模

式，仿傚銀行財富管理中心，考量到高資產客戶低調特質，提供

客戶獨立隱密、舒適的服務空間，還可以電話預約停車、保單速

件處理，讓客戶不必花太多時間等待。

有鑑於「客戶的健康就是保險公司的幸福」，壽險公司服務

ＶＩＰ客戶，與銀行財富管理中心最大不同在於特別重視客戶的

健康。

國泰人壽提供高保額保戶專屬的健康檢查，只要是投保一倍型純

壽險保額達８００萬元以上，或二倍型、增額型純壽險達４５０

萬元以上，或是滿期金、年金險達３００萬元以上者，就可以享

有國泰醫院等全省５４家特約醫院健檢，內容達癌症篩檢等１２

大項。

南山人壽近期也跟進推出高資產客戶的健檢服務，與長庚等全省

１８家醫學中心及區域醫院合作，推出ＶＩＰ保戶服務健檢活動

；只要連續三年符合南山ＶＩＰ　Ｃｌｕｂ會員資格且年滿４０

足歲，每滿三年就可享有一次ＶＩＰ保戶量身定作的體檢。

南山人壽副總經理潘玲嬌表示，近年來，癌症蟬連國人十大死因

第一名，南山人壽提供ＶＩＰ客戶專屬的健檢套餐，考量到

ＶＩＰ保戶受檢時的感受，健檢項目以非侵入性的檢查為主，包

括癌症篩檢，以及心臟機能篩檢、新陳代謝檢查、肝功能檢查等

１５大項的健康檢查項目。

比較兩大壽險公司的ＶＩＰ保戶門檻，南山人壽是年繳保費５０

萬元，含投資型保單，而國泰人壽則是年繳保費約１８至２０萬

元區間（依各險種保額規定推算）。

由於財富管理市場商機龐大，除國泰、南山等已推出ＶＩＰ服務

方案，ＩＮＧ安泰人壽亦積極研擬，近期即將推出。

曾大張旗鼓擴編業務員的ＩＮＧ安泰人壽，今年策略大轉向。ＩＮＧ

安泰人壽總經理韋立俊昨（七）日表示，今年不再大幅增員，轉而追

求業務員「質」的增加，像是ＩＮＧ安泰前年底的每人每月平均成交

保單為二．二張，去年底已經提高到二．七八張，因此要從質的方面

著手。

過去相當倚靠業務部隊的ＩＮＧ安泰策略轉向，韋立俊指出，目前業

務員與銀行保險的比重為九比一，未來將朝三分之二比三分之一的目

標邁進。他強調，市場已經改變，因此標榜的重點也不相同，所以才

要加入不同的元素，現階段還沒有明確的轉變計畫，但是會讓業務員

相當興奮的轉型。

韋立俊強調，過去ＩＮＧ安泰在亞太區有很多的銀行通路，荷蘭、比

利時也做了很多年，因此專業知識的傳授上面相當完整，目前也已派

出五位人員到澳洲針對銀行保險來訓練。至於未來將增加銀行保險的

比重，韋立俊說，除了現有的十多家合作銀行外，也會加強更緊密的

合作。

至於會不會與銀行策略聯盟或併購，他強調，重點是要找到對的夥伴

，這還要評估，但也不排除，而且找到對的夥伴需要很長的時間，像

是過去ＩＮＧ安泰在澳洲的銀行入股案，也是談了十六個月才談成，

因此在台灣也會審慎評估。

而近期將大舉增員及加強人員素質的保誠人壽，近年來也引進「組織

管理系統」及「客戶開發系統」，花費近五千萬元，建立這個從管理

到銷售的組織管理系統。從訂定組織願景、目標，以及過嚴密的徵人

制度，找到合適的人，達成目標。三年來，讓參與的四千位員工，去

年個人產能的首年度保費收入較前年增加七成。整體保誠的去年定著

率達到六○％，新秀十二個月定著率七八．一四％，且新秀的產能是

平均值的一．四倍。保誠今年方向主軸為新舊並進、質量提升。

美國國際集團（ＡＩＧ）積極在台開拓業務，這次挖來擅長直效行銷

的前康健人壽副總經理秦素琴，擔任同是專攻直效行銷的美國人壽總

經理，兩家外商壽險公司的競爭也正式從商品延燒到人事。

ＡＩＧ集團近來在台灣金融市場上動作頻頻，除了友邦投顧及投信積

極介入資產管理市場外，ＡＩＧ也買下中央產，要擴大產險部分的市

占率；另兩家子公司即南山人壽及美國人壽則各有專攻市場，保單亦

有所區隔。

看準國內銀髮族投保商機，美國人壽率先推出銀髮族的保險，強調一

○○％核保、不問病史、免體檢的「一定保」保單；康健人壽隨後也

推出類似商品，名稱叫做「保證保」，此外，康健人壽也有與東森保

代結合生前契約的保證保專案。

此外，ＡＩＧ更大手筆挖角具有十七年直效行銷的秦素琴，從九月就

開始接觸，隨後秦素琴也在九月底飛往香港面談，並且答應加入美國

人壽。

秦素琴表示，這次接任美國人壽總經理就是希望能將業績擴大到現在

的十倍以上，而且也會以銀髮族方面為主力，希望成為領導品牌，最

快明年也將推出銀髮族的醫療保單。

據保發中心資料指出，台灣目前沒有任何保單的民眾佔總人口數的一

三．五％，其中五十歲以上銀髮族佔三九％，亦即國內高達二二一萬

銀髮族無任何保障。

美國人壽直效行銷部經理許婉倫指出，「一定保」詢問度相當高，超

過五萬人次的消費者主動來電詢問，年繳化保費也高達兩億元，保額

以四十萬至五十萬元的數量最多，年齡以六十歲以上最多，男女比例

則相近。

台灣人保額僅是澳洲人的十五分之一！即將於三月一日接掌ＩＮＧ安

泰人壽總經理的韋立俊（Ｊｏｈｎ　Ｗｙｌｉｅ）指出，退休和財富

管理業務，是ＩＮＧ集團未來在台營運重點，國人投保金額也需再提

升，以澳洲人為例，每人保額已近一二○○萬台幣，對照台灣不到八

十萬的保額，未來增長空間不小。

ＩＮＧ安泰人壽總經理陳丕耀即將於二月底去職，總座職缺三月起由

現任ＩＮＧ集團亞太區總經理韋立俊接手，昨天公司為陳丕耀和韋立

俊舉辦媒體茶敘，ＩＮＧ集團大中華區總裁潘燊昌也特地飛抵台灣。

潘燊昌表示，ＩＮＧ集團尋覓ＣＥＯ時，考量的都是國際人才，重點

在於經營能力，他笑說：「　ＩＮＧ安泰人壽未來也不排除由印度人

出任總經理，大家要習慣和國際人才一起工作。」

韋立俊為澳洲籍，精算背景出身，加入壽險產業已有三十八個年頭，

他的父親和兒子，也都是精算師；韋立俊曾負責日本、南韓、泰國、

澳洲、波蘭等市場。

他說，未來ＩＮＧ安泰將以退休和財富管理為營運重心，澳洲在過去

十五年內，因為政府大力推動退休制度，使壽險生態出現很大演變，

台灣政府也已跨出第一步。

韋立俊認為，退休是全球問題，多數國家都是透過政府力量推動，現

在的人六十五歲退休後，可能還有二○年餘命，有必要慎重以對。

針對國人保額偏低問題，韋立俊表示，澳洲二○年前也面臨過，當時

保額僅六萬澳幣，後來政府決定介入，設立一套保險銷售流程，要求

業務員務必對客戶進行需求分析，現在澳洲人保額已在五○萬澳幣之

上，折合台幣約一二　○○萬元。

ＩＮＧ安泰人壽副總經理林順才分析，台灣業務員賣保險，都是先問

客戶「預算多少」，很少從需求切入，以台灣家庭每年平均支出六○

萬為例，若預先準備十五年保障，保額也應接近九百萬元才對。

韋立俊也說，銀行保險是ＩＮＧ集團在亞太區的重要策略，至於會否

入股台灣銀行？潘燊昌巧妙回應道：「要看是否有業務成長性，ＩＮ

Ｇ　集團每天都在研究這些可能，如果時機成熟當然會對外宣布。」

保單隨意更改，金管會開鍘，金管會八日宣布，對隸屬美國ＡＩＧ集

團的美國人壽開罰新台幣六十萬元，主要原因是美國人壽更改其與銀

行合作銷售的「消費借貸團體意外傷害保險」的要保書內容，卻沒有

送保險局審查，被依保險法處罰六十萬元，同時金管會發言人林忠正

說：「還要求保單所有未送審更改的部份視同無效！」

這是金管會成立以來，第一宗保險公司因保單未送審即銷售的懲處案。

金管會檢查局去年七月在進行一般業務檢查時，即發現美國人壽銷售

的消費借貸團體意外傷害保險，在與銀行端合作時，刪改保險局已核

准保單中的告知事項，這部分更改依規定必須重新送審保單，不過美

國人壽未進行此一步驟即出單，被檢查局發現後，也請美國人壽來說

明。

金管會最後認為，美國人壽此舉違反「保險商品銷售前程序作業準則

」的規定，也就是違反保險法一四四條授權主管機關訂定的銷售前程

序，依據保險法一七一條，可處以新台幣六十萬元以上、三百萬元以

下的罰鍰，由於美國人壽是初犯，即罰六十萬元，但是其任意更動保

單內容，且未經保險局審查的部分，視同無效。

金管會方面表示，美國人壽更動的部分大多是因應銀行端銷售需要的

簡易告知內容，因此其更動部分視同無效，應不會影響保戶的權益。

金管會日前對美商美國人壽台灣分公司做出罰鍰六○萬元處分，美國

人壽昨晚表示，已收到金管會公文，尊重主管機關職權，但他們強調

，這次事件並無損客戶權益，目前該張保單也已送交保險局等待核准。

美國人壽表示，前二天已經收到金管會來函，該公司尊重主管機關職

權，目前正由稽核人員進一步與保險局溝通，基於公司立場不方便再

表示任何意見。

美國人壽也說，目前該張保單已經送到金管會等待核准，強調要保書

內容的微幅調整，並無損及客戶權益。

據了解，美國人壽銷售的這張躉繳型定期壽險，其要保書在銀行體系

銷售時，格式及告知、聲明事項，曾進行小部分微調，金管會檢查局

派員查核時，認為要保書與當初報部內容沒有完全符合，故遭到處罰。

據悉，這張定期壽險在銀行體系的主要銷售對象，以房貸客戶為主，

為了客戶方便確認要保書內容，美國人壽在受益人欄位，預先設定以

銀行為第一順位；此外，在疾病告知項目中，也小幅度刪除低風險性

者，客戶是在銀行充分溝通說明後，簽署該份要保書。

不過，依規定保險公司修改要保書中的告知及聲明事項時，必須重新

送交保險局審查，符合保險商品審查程序，但美國人壽並未進行相關

動作，這是金管會祭出罰鍰的主因。

ＩＮＧ安泰人壽昨天由總裁潘燊昌、總經理陳丕耀聯袂對外宣布，從

三月一日起，將現有分公司型態，改制為ＩＮＧ集團旗下子公司，除

可省下不少和美國在台協會（ＡＩＴ）打交道的時間，也可少繳一點

稅給美國政府。

ＩＮＧ安泰人壽原為ＩＮＧ集團旗下美商安泰人壽的台灣分公司，十

八年前進入台灣市場時，受到國內法令限制，僅允許以分公司型態存

在，這幾年來一直想要升格成集團子公司，但卻始終停在「只聞樓梯

響」的階段。

ＩＮＧ安泰人壽近期將陸續對保戶寄發說明文件，強調分公司資產、

負債、營業及保險契約，將一併移轉至子公司，ＩＮＧ安泰人壽往後

將變成荷蘭ＩＮＧ集團台灣子公司。

對於這次改制的時間點，ＩＮＧ集團也是煞費苦心。ＩＮＧ安泰人壽

總經理陳丕耀說，根據美方規定，在公司轉變股權交易時，必須向政

府繳交一筆資本利得（Ｃａｐｉｔａｌ　ｇａｉｎ）的稅款，計算方

式是以精算後的公司價值，扣除過去對台增資金額，再乘以稅率，此

時轉制可讓ＩＮＧ　集團省下不少稅款。

根據ＩＮＧ安泰提報給金管會的資料，改制為子公司後，資本額設定

在一百二十八億元，未來將發行股票由ＩＮＧ集團認足；此外，董事

會將設置六席董事，由潘燊昌出任董事長、陳丕耀續任總經理。

ＩＮＧ安泰去年新契約保費收入二百七十八億元較前年成長五○％，

總保費收入突破一千億元大關，今年新契約保費目標定為三百億。

「到機場買張旅平險」是不少民眾出國前的習慣動作。不過，明年元

月起，民眾到機場櫃檯投保旅行平安險的選擇可能變少了。

ＩＮＧ安泰人壽已決定明年元月起撤銷在中正機場第一航廈、第二航

廈的機場保險櫃檯。中正機場辦公室昨（１）日下午為此與國泰、新

光、台灣人壽等三加業者協商，詢問是否有意願搬遷櫃位，空下來的

櫃位將重新招標。

按當初機場櫃檯招標結果，ＩＮＧ安泰人壽若遷離第一航廈的櫃位，

國壽、新壽、台壽保三家業者可依序優先選擇是否遷到該櫃位；ＩＮ

Ｇ安泰在第二航廈的櫃檯因是第二高價標得，第三高價新壽、第四高

價的台壽險可依序選擇是否搬到該櫃位。

ＩＮＧ安泰人壽離開機場第一戰線後，不論其他三家同業櫃位是否調

整，都將空下一個位子。機場方面已片面宣布將重新招標，但日期未

定，不過，保誠等大型保險公司的意願似乎都不高，南山、全球人壽

等則暫不表態；屆時如果招標作業無法在年底前完成，恐怕民眾明年

起到機場買保險就只有三家選擇了。

至於投保旅平險看似簡單，其實投保學問不少。壽險業者建議，消費

者在購買旅平險時，應注意保險種類、投保天數、海外突發疾病的門

診及住院醫療、海外緊急救援及要保資料填寫須完整等五大事項。

以保險種類來看，依保單內容的差異，旅平險可概分為「飛行平安險

」，只提供搭機時飛機升降期間的保障；「旅行平安險」，提供在旅

途中發生意外事故全程的保障，還可附加傷害醫療險；「綜合旅行險

」，除旅平險的保障外，還包括在海外突發疾病或需海外緊急救援時

的保障。一般消費者向保險公司購買的，就是旅行平安險或綜合旅行

險，而大部分發卡銀行提供的免費保險，則多屬於「飛行平安險」，

除了搭機期間，其餘旅途中的風險並沒有包含在內，所以刷卡買機票

所獲得的免費保障是絕對不夠的。

除了到機場保險櫃檯投保旅平險外，保險公司近幾年來，也致力於發

展更多便利的投保管道，如電話、網際網路等，如果民眾時間充裕，

也可請保險業務員到家服務。

針對國人就醫人口不斷增加，美國人壽推出一年一約制的「全家醫靠-

住院醫療保險」，民眾可依自己的經濟能力單獨購買，如此一來，即

可在高醫療風險的年紀，得到完備的醫療保障。

洽詢電話：○八○○－○○五○一三