富邦人壽公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

民眾年關前的周轉資金需求提高，金融機構配合推出小額信貸外

，壽險公司保單借款利率也降息1.5個百分點，以2.5%至3.5%的利

率吸引民眾申辦。

壽險業者表示，市面融資管道相當多，但向銀行借款往往必須提

供財力證明、擔保品或保證人，加上銀行的徵信時間耗時較久。

保單借款則不須徵信、擔保品，只要民眾有傳統型壽險保單、不

分紅保單、美式或英式分紅保單、投資型保單，達一定條件，均

可向保險公司借款。

一般來說，只要所購買的壽險保單已持續繳費滿一年以上，保單

具有價值準備金，即可辦理保單借款，可借款額度約為保單價值

準備金或解約金的七至九成。

近期不少壽險公司推出保單借款優惠，其中富邦人壽的利率下探

3.3%，法國巴黎人壽進一步推出更低的利率，保單借款利率降息

1.5個百分點至2.5%至3.5%。

法國巴黎人壽表示，保戶3月31日前填妥保單借款申請書，連同保

險單、身分證正反面影本及存摺面頁影本寄回保險公司，最慢三

天就會撥款到保戶的指定帳戶。

新光人壽近期也在研議保單貸款優惠，據了解，將針對申請「

ATM現貸卡」的保戶提供一定期間、一定額度的免息專案。

新壽主管表示，保戶如果有資金需求，可以向新壽櫃檯申請ATM

現貸卡，保險公司將先審核保戶可借款額度，保戶再憑資料到新

光銀行開戶，未來即可透過新光銀行的ATM，在額度內自行借款

、還款，享有更高的便利性。

全民納入長期照護保險預定明年上路，保險局為協助壽險業者搭

上順風車，研擬就長期看護險訂定標準化保單條款，以擴大長期

看護險商機。

國內長期看護險已推出多年，現有七家公司銷售，包括國泰、新

光、富邦、台壽保、中壽、國華和三商美邦人壽等，但民眾接受

度不高。鑑於國內壽險業經營環境日益艱困，且為配合政府長期

照護保險政策，保險局委託保發中心研究，20日邀集壽險業者商

討。

壽險人士表示，隨著國內人口結構老化，國內有長期看護需求的

人口每年新增三、四十萬人。在官方版長期照護險實施後，未來

長期看護的商業險將定位為官方版長期照護險的「補充型工具」

，不排除有機會重演全民健保喚起民眾對商業醫療險需求的盛況

。

目前國內各家壽險公司的長期看護險條款不同，給付標準也不同

，容易衍生日後給付糾紛，加上業務員銷售長看險需要較多的教

育訓練，降低業務員銷售長看險的意願，有賴壽險公司訂定鼓勵

方案。

據了解，為協助壽險公司開拓長看險商機，保險局將為長期險訂

定標準化的保單條款或示範條款，目標是「先求標準化，再求多

元化」。

根據經建會先前準備的「長期照護保險規劃報告」，建議長照保

費為健保保費的六分之一至八分之一。根據跨部會初步規劃，長

照保險將朝「全民納保」方向推動，也就是保險對象與全民健保

一致，若比照健保以個人薪資為基礎計算保費，個人須自行繳納

部分保費。

方案一比照現行健保，雇主分擔受雇者六成保費、政府一成、受

僱者三成。方案二降低雇主分擔比重至三成；方案三則不特別針

對農漁民及榮眷提高補助，政府一律補助四成，雇主負擔比重降

低至三成。

富邦人壽赴越南申設子公司，金管會放行。金管會昨（14）

日委員會通過富邦人壽申請至越南設立富邦人壽（越南）案，據

提出的申請，總部預定設於河內，是國泰人壽在越南設立子公司

後，第二家越南設立壽險子公司的國內業者。

據富邦人壽評估，越南近年來經濟成長快速，壽險市場深具

發展潛力，富邦人壽（越南）除計畫在首都河內市，設立總公司

，並將同時在胡志明市成立分公司，積極拓展越南壽險市場。

不少保守型投資人喜歡購買儲蓄型保單，有別於近期的6年期

外幣養老險，富邦人壽推出8年期躉繳商品，保險期間屆滿可領回

投保金額1.2倍滿期保險金，年化報酬率(IRR)達3.13％水準，再加

上保費比台幣計價便宜1至2成，適合手上握有一筆閒置金的民眾

做理財規劃。

壽險保單預定利率愈高，表示保費愈便宜，保險業者指出，

目前美元外幣保單預定利率高於新台幣，以主要壽險公司來看，

美元保單預定利率大約在3.7％至3.9％，也就是美元保單保費比新

台幣保單便宜約1、2成，適合穩健保守型投資人作為退休或外幣

理財規劃。

國泰、富邦、新光及南山等壽險公司現有躉繳型美元保單，

年化報酬率介於2.46％至3.13％，高於銀行定存利息，保險業者表

示，近年銀行外幣存款逐年成長，可看出國人理財規劃已開始重

視外幣資產配置，外幣保單可做為資產配置一環，分散投資風險。

富邦人壽總經理鄭本源說，以富邦在去年2月迄今，推出2檔

終身型外幣保單為例，保費收入約40億元，約占傳統型商品保費

收入的1成。

為因應市場需求，富邦人壽推出「富邦人壽美利成增外幣養

老保險」，0到80歲可投保，投保金額為1萬美元至114萬美元，一

次繳費，8年滿期就可以領回投保金額1.2倍滿期保險金。以40歲

男性為例，投保10萬美元保額，躉繳保費93,800美元，在保險期

間內可享有最少11.2萬美元身故保障外，8年保險期間屆滿，還可

以領回12萬美元滿期金(IRR約3.13％)。

台灣壽險市場去年吹起整併風，影響ING安泰、保誠和南山人壽

近5萬名的壽險業務員動向，保險業者指出，包括新富邦、新中壽

的業務員制度最近都已出爐，逾2萬名壽險業務大軍可能比較新舊

制度後，決定動向，不排除壽險再掀人才流動風潮。

據了解，新富邦人壽為了力拚壽險龍頭，業務制度著重壯大組織

，因此祭出高額徵員獎金，比ING時代高出2.5倍到3倍；新中壽也

打算透過新制度，在今年淨增員3,000人。

富邦人壽的新業務制度預計今年第七個工作月起正式實施，即下

半年起上路。一位原ING安泰的處經理說，從新制度可明顯看出

富邦金要的不僅是小而美，要是大而美，過去ING較講求成本概

念，新富邦比較偏向發展組織。

這位處經理分析，新富邦的業務制度是為了擴大組織，例如「代

數獎金」從過去的三代增加至五代，等於往下可以領到五代的獎

金，而且獎金比以往高出2.5倍到3倍，以激勵業務單位加強徵員

，「有人就有業績，有業績就有獎金」。

相較於富邦人壽合併ING安泰人壽時概括承受業員，中國人壽買

下保誠人壽的業務員通路後的人員流失較多，原本保誠人壽有1

萬多名業務員，目前留在中壽的則有9,500多人。

中壽去年在通路移轉時，與保誠人壽業務員簽的「定期合約」已

在去年12月31日到期，中壽近期也布達新業務制度，新制的目標

包括偏重行銷面，除原本的「月獎金」外，再增設「季獎金」；

第二是力求組織穩定，以提高業務員定著率；第三是增加業務主

管輔導利益，提高徵員意願。

針對前保誠業務員流失，中壽主管表示，原保誠業務員去年下半

年併入中壽後產值提高，達成原先保誠設定業務目標的92%，已

經超過原本法人估計的70%。」

為鞏固市佔率及排名，壽險公司今年積極招募新人，維持一

定的通路人數，目前開出需求的包括國泰、新光、富邦、中壽、

遠雄、安聯人壽等，業務員需求逼近3.5萬人。業者表示，預估留

存下來的約5成，加上原有業務員的自然流失，最後淨增加人數能

達1萬人，就算極佳成績。

今年各家壽險業者都訂出「積極」增員目標，國壽約6,500-

7,000人，新壽、富邦、遠雄都要增3,000人以上，台壽也要增

4,000人以上，中壽則要淨增3,000位業務員，安聯人壽目標是淨

增1,000位。

若依定著率（即新業務員留存率）及現有業務員流失來看，

中壽及安聯人壽的增員數，須是淨增人數的3倍，即2家就要上萬

位業務員。

為此，各家公司無不使出渾身解數，包括打廣告、提供財務

補助、校園徵才等。國壽則推出中小企業主專案，不過並不進用

「已有經驗」者，即不向同業挖角，最好是完全沒有壽險行銷經

驗的人，重新培育。

去年整體壽險公司業務員大多流失，極少公司有淨增加，但

也就500人，與去年初開出的4萬新人名單，有顯著落差，主要是

保單銷售不易，有6成的新契約保費來自銀行，新進業務員要能維

持生計，要相當的努力及整個組織的協助。

加上多家外商壽險被併購後，許多業務員離開或轉行，自己

開保經、保代公司。有業務員表示，香港及新加坡的保險市場，

多是保經、保代公司，壽險公司自己擁有業務員不多，台灣大量

增員算是特例。

壽險業去年新契約保費收入排名揭曉，國泰人壽以2,580億元蟬聯

龍頭，富邦人壽全年新契約2,057億元排名第二，兩家公司全年新

保單的保費收入都突破2,000億元，並各自創下公司成立以來的新

高水準。

國泰和富邦人壽去年新契約保費收入競爭激烈，特別是富邦人壽

合併ING安泰人壽後，新契約保費大幅增加，保險業界人士指出

，去年12月因為逼近年終關帳，雙方競爭更白熱化，市場一度傳

出富邦人壽單月新契約保費收入可能衝破300億元，引發壽險同業

高度關注。

新契約保費收入是壽險公司主要現金來源，指保險公司新賣出的

保單所收取的保費，保險業者指出，去年新契約保費大幅增加，

和金融市場維持低利環境，及壽險公司擴大銀行銷售通路有關，

其中又以利變型年金和養老險對保費收入貢獻最大。

保險業者表示，主要是銀行存款利率過低，強調固定收益但報酬

高於定存的利變年金和養老險，因而取代定存，成為保守型投資

人的主要理財工具，加上銀行通路也力推相關保單，讓壽險公司

保費收入一路上漲。

國泰人壽今年新契約保費收入曲線，從年頭到年尾幾乎一路呈現

上仰角度，去年11月更以285億元創下壽險業單月新高，市占率更

連續三個月超過30%。

為維持成長，國壽去年12月底的倒數最後三天，除全面總動員，

還祭出名牌包包等實質的獎勵活動，據了解，國泰人壽去年12月

新契約保費收入285億元，追平11月的紀錄，但因部分保單作業

還沒有入帳，最後向壽險公會回報的數據可能再增加，不排除再

創單月新高。

富邦人壽12月新契約雖未達外傳的300億元，實際結算數據278億

元也很出色，除改寫本身去年10月創下200億元出頭的成立以來最

佳紀錄，更比11月成長44%。富邦人壽去年全年新契約保費收入

2,057億元，年成長率約60%。

國泰、富邦兩家公司去年合計新契約保費收入逾4,000億元，占去

保險市場新契幻約保費半壁江山，新光人壽因改變戰略，轉向傳

統保單及定期定額繳交的變額萬能壽險，短期不易衝高保費，但

長期收入較穩定。

新壽去年12月新契約保費收入約44億元，累計全年則為682億元。

新壽高層主管強調，對改變商品策略相當有信心，今年新契約保

費收入目標訂在700億元。

至於南山人壽去年12月新契約保費收入小幅回穩至28億元，但全

年累計新契約保費收入242億元，低於2008年362億元的水準。

失業率居高不下，但壽險公司針對新的1年，又訂出近3萬人

的增員計畫，只是各家公司鎖定的人才不同，如國泰人壽除了應

屆畢業生外，還有中小企業主專案，對曾做過小生意、有創業經

驗者，提供相關訓練及財務補助，而國壽今年預計至少新募

6,000到7,000位以上的新業務員。

另外如富邦、新光、中壽、台壽、遠雄等業者，今年預計新

募集人數都在1,500到3,000人以上；外商壽險公司，如保德信、宏

利、安聯等，也都積極募集新的業務人才，整體壽險業界今年初

開出的人才需求，近3萬人之多。只是業者表示，最後能適應、

通過考核留下來的，再扣除原本的業務員離職，最後全年能淨增

加的業務人數，仍難估計。

97年底壽險公司登錄業務員人數有19萬4,813人，到去年11月

，僅剩下18萬6,581人，流失8,231人，若與91年的26萬 7千多人相

比，流失8萬多人，除了部分業務員自行開立保經、保代公司，許

多人是真正離開壽險界，因此每年初各家壽險公司開出優厚增員

條件，全年下來不見得能淨增加業務員人數，許多只是保持一定

的業務大軍規模。

國壽今年全力衝次業務員大軍能顯著淨增加，除了大學以上

學歷的壽險儲備專員、高中職以上學歷的儲備收展員外，從97年

中開始，國壽特別針對中小企業主轉業推出專案，只要曾是資本

額30萬元、有營利事業登記證的中小企業主，都可加入業務大軍

之列，國壽也提供保險專業訓練、一定的財務補助、協助考取證

照等。

國壽表示，這種中小企業主相對甫畢業者有經驗、人脈，平

均業績也比剛畢業學生多出40％到50％，留存率也較高，所以今

年針對中小企業主轉業，仍舊提供相關增員專案，目前每月平均

都有10多位是中小企業老闆轉行到國壽擔任業務員；國壽副總林

昭廷也表示，去年國壽增員目標6,500人，實際也新招募進6,000多

人，今年目標比去年約略增加，應也有6,000到7,000多人。

壽險龍頭國泰人壽今年將全面啟動招募業務菁英計畫，且強調徵

才人數「沒有上限」；富邦人壽及新光人壽則計劃各增員3,000人

。三大壽險金控集團旗下的壽險傳統業務部隊，今年至少將招募

逾萬人。

全球景氣仍存在許多不確定因素，但國壽預期「今年應不會比去

年差」，強調未來國壽將採更主動、進攻的市場經營策略，追求

業績高成長，也配合擴大增員。一般預期，國壽今年傳統業務部

隊，可由目前的2.7萬人，順利衝破3萬人關卡。

新壽總經理潘柏錚則指出，新壽現有業務員約1.5萬人，今年將再

增加3,000人。富邦人壽董事長蔡明興日前也表示，希望今年再增

加3,000人。新光及富邦人壽高層都估計，明年有機會達成2萬人

的目標。

看好壽險市場景氣，國壽今年擴大增員，強調「只要對壽險行銷

有熱誠的人，都是徵才目標」，受大環境衝擊、有轉業需求的中

小企業主，更被國壽鎖定是徵才的重點族群。

國壽去年成立「中小企業主專案」，目前已招募200多人，尚在試

辦階段。國壽內部評估，這些原是中小企業老闆或大型企業中高

階主管的業務員，由於本身人脈及社會經驗豐富，不論客源累積

、客戶經營及生產力都相對較好，今年將是國壽擴大徵才的重點。

國壽副總經理林昭廷說，為壯大徵才聲勢，國壽今年也將改變過

去由各單位局部徵才的方式，聯合不同單位擴大徵人。

銀行保險通路近年快速崛起，保險公司每收進100元保費，就有62

元是從銀行通路進帳，壽險傳統業務部隊戰力相對則有削弱的跡

象。

根據壽險公會統計，去年前11月整體壽險業初年度保費收入

8,105.45億元，來自壽險公司本身行銷體系共2,793億元、占34.45%

；來自銀行通路則有5,067億元、占62.5%。銀行通路在個人年金

、壽險及投資型保單的銷售業績，更已凌駕傳統壽險業務部隊；

壽險旗下業務體系只有在個人傷害及健康險仍保有優勢。

國泰、富邦及新光三大壽險金控，去年前11月壽險新契約來自傳

統行銷部隊的比重，都降到四成以下。

新壽總經理潘柏錚分析，去年壽險業新契約業績六成以上來自銀

行通路，但壽險公司不能放棄業務員通路，反而要更積極拓展。

壽險業98年新增1.2兆元資金，近50％投資海外！壽險業者表

示，壽險業海外投資金額到去年底，應已突破3兆元，占所有資金

33％左右，無論金額或比重，都是歷年新高，且今年上半年應有

機會看見國外升息，資金可立即轉進高收益商品，強化年度的獲

利。

至於台股部位，98年台股漲78％，壽險業者除年初大幅加碼

，下半年幾乎都是波段或換股操作，雖然投資部位回升到5,000億

元以上，但大部分是股價評價回升，估計壽險業台股投資金額，

目前僅占資金5％到6％，投資比重不如95、96年高達7％以上的水

位。對於今年台股投資策略，業者表示，先確定基本獲利、固定

收益後，再擇機進場賺風險性較高的個股。

壽險業98年第1大加碼重點，就是海外投資，如國泰、新光、

中壽、富邦等都有顯著加碼，目前投資比重可到40％者，就只有

國壽、新壽、中壽，要再申請提高到45％難度相當高，因此業者

都朝向擴大資金總額，即能增加海外投資動能。國壽年底拉高現

金部位，就是看好第1季即可能有升息行情，海外部分更是要搶

進高報酬率標的，搶占未來的獲利；估計99年海外投資仍是壽險

業者主要投資方向。

至於不動產方面，98年壽險業加碼650-700億元，金額創下歷

年來新高，國壽、新壽、富邦、中壽、三商美邦、台壽、南山等

，都還有龐大的不動產預算，99年的不動產投資仍是眾家獵地。

不過業者分析，目前不動產價格飆高，就看今年是否真的有陸資

、人員來台的真正利多，才能續創新高。

富邦金控旗下富邦人壽及富邦產險合資的大陸產險子公司，申請

案獲得大陸保險監督管理委員會批准，成為兩岸簽署金融監理合

作瞭解備忘錄（MOU）後，台灣金融機構獲准登陸首例。

富邦金控表示，大陸產險子公司最快明年第一季底開業。大陸保

監會已發給富邦人壽及富邦產險合資大陸產險子公司籌備許可，

富邦金指出，未來子公司將命名為「富邦財產保險有限公司」，

登記資本額為人民幣2億元（約新台幣9.5億元）。

富邦金董事長蔡明忠表示，富邦金在廈門及福建地區已參股銀行

，未來富邦財產保險有限公司總部也將設在廈門，將由富邦人壽

及富邦產險各持股50%，並將盡快完成籌建事宜，申請開業。

富邦金總經理龔天行補充，富邦大陸產險子公司會儘快籌設完畢

，預計明年第一、二季左右開業。至於富邦大陸壽險子公司申請

，龔天行表示，也將爭取以富邦人壽及富邦產險合併計算總資產

的方式計算，以突破大陸對外資壽險公司的「532條款」限制。

國泰金控旗下國泰人壽與國泰世紀產險合資的大陸產險子公司，

去年9月下旬在上海開業，迄今已營運一年多，富邦金控同樣循產

壽險合資模式登陸申設產險子公司，成為台灣第二家取得大陸產

險子公司核准籌設執照的保險公司。

蔡明忠表示，未來富邦財產保險有限公司將與廈門銀行策略聯盟

，合作業務。除了以大陸台商為主要客戶群，也將積極開拓其他

外資及當地客戶群，深耕大陸市場。

富邦產險董事長石燦明指出，富邦保險近年致力拓展海外布局，

富邦保險越南子公司去年12月開業後，大陸子公司獲准設立是另

一個里程碑，代表富邦產險進入大陸保險市場，躋身亞洲區域型

保險公司。

富邦產險目前在北京、上海設有代表處，過去十多年持續研究大

陸保險市場。石燦明表示，兩岸經貿往來日益密切，加強兩岸金

融保險合作是大勢所趨，未來富邦產險將充分發揮在保險領域經

營管理與專業創新的優勢，積極拓展大陸保險市場，為台商提供

風險管理產品與服務。

富邦momo台總經理林啟峰表示，進軍百貨公司通路起跑，

momo百貨公司將於明年元旦開幕，在5大通路同時布局的情況下

，2010年的營收（未扣除退換貨）可望成長45％，有機會達到

217億元。

林啟峰表示，富邦人壽日前買下前環亞百貨大樓，目前已經

更名為momo百貨，預計明年元旦正式開幕，也宣示富邦集團正

式進軍百貨產業，至於信義計畫區的A10也預定要開設momo百貨

，目前建築物的圖形已經定案送審。

momo百貨開幕後，富邦在虛擬及實體通路共擁有5種不同的

通路形態，包括3個購物台、網路購物、型錄、藥妝連鎖通路及百

貨。今年底前藥妝通路就有16家，預計明年度的業績仍有4成以上

的高成長率。

林啟峰表示，momo今年4大通路的整體業績（訂單金額）約

可達到預定的目標，即150億元，較去年度大幅成長5成。

壽險業今年投資報酬率要高者，股市投資占資金比重要逾5％

，否則就是公債投資超過30％。據保發中心分析，今年前3季資金

投資純報酬率前10名的壽險公司，不是股市投資超過5％、甚至

15％以上，否則就是公債投資逾30％到60％以上者。

前5大壽險公司，如國泰、富邦、南山、中壽皆符合此一標準

。不過壽險業表示，加碼台股最好時機時今年上半年，下半年各

家壽險公司多是波段操作，尤其是12月更是要在25日外資休長假

前，把部分個股獲利了結，才能讓RBC數字好看，至於大量回補

時機，恐怕要看明年上半年。

有趣的是，前9月資金純報酬率第1名是幸福人壽、第2名是興

農人壽，第3名是遠雄人壽，其股票水位皆占資金的接近10％到

15％左右，前9月投資報酬率都高達8％到11％，壽險業者分析：

「敢承擔風險，賭對，報酬率就高。」

另一種即是公債持有比重高者，如富邦人壽併安泰人壽後，

公債比重高達32％以上，台股又在年初加碼到8％以上，投資報

酬率就拿下第4名，也有近8％的水準。

但壽險業者表示，台股已在7,500點附近盤整近4個月，第4季

各家壽險公司幾乎不敢大舉加碼股市，多是來回操作，「賺取利

息」，壽險業投資部門分析，目前台股的大型股要靠資金動能，

小型股限於交易量，大型壽險公司無法投資，政府作多行情可能

要等明年選舉前。

再加上12月底壽險業要計算RBC，持股太多恐拉低RBC，壽

險公司早在11、12月就開始出脫已獲利持股，同時必須趁外資25

日休長假前出貨，否則之後要出貨也無人接手，業者表示，11

、12月壽險業持有台股的水位應是減少，不可能大幅增加。

至於何時才是長期投資時點，壽險業者表示，必須有回檔才

可能大舉進場，同時各界目前都預估明年第1季會有高點。

銀行通路賣保險正夯，各銀行搶攻刷卡繳保費的優惠，持卡

人依需求不同，可善用以下3類信用卡繳保費：

一、聯名卡、認同卡，跨通路享折扣：以遠銀的南山人壽認

同卡為例，刷保費可享1％回饋，平日消費時也可在遠東相關企業

、或金石堂書店、或全家便利商店等通路，累積Happy　Go點數

，且累積的點數可用於折抵保費，每1,000點折抵300元南山保費。

另如永豐銀的三商企業聯名卡，刷卡繳三商美邦人壽的保費

可享1％回饋，卡友在三商百貨、三商巧福等相關企業刷卡消費，

也可享9折的優惠。

二、北富銀鑽保卡最高2％折扣：持鑽保卡刷富邦人壽或安泰

人壽保費可享1％折扣後，其他保險公司保費加總後，也可依級距

式門檻達到2％回饋，但要在次期依照一般消費與保費的比例，推

算保費回饋率，並於次期才享用得到，也就是下一期的一般消費

金額要大於保費，才可享有0.3％至2％的回饋。

三、分期卡繳保費，可享零息付款：各銀行分期卡有些須每

期收取手續費，相較之下，大眾銀行分享卡刷保費可享4期零利率

，單筆999元以上便符合資格。

瞭解保障需求、確認額度、檢視資料，再加上雙十原則，保

單發揮最大效益

范姜群閔/台北報導

投資型保單熱度大減，傳統型保單大行其道，不過，一昧追

逐熱賣保單並非保險的真正價值，選購適合的保險商品，加強本

身的保障不足部分，才是正確的保險觀念，因此，在歲末年終時

，正適合進行保單健檢，檢視既有保障，是否有需要調整之處。

富邦人壽表示，檢視保單並不代表需要轉換保單，而是衡量

已購買的保障額度，是否切合所需，才能因應人生各個不同階段

提供保障，只有在家庭或個人在經濟狀況上有重大變化，或是生

涯規劃的轉變，都應該做好保單健檢，才可將人生風險降到最低

。

舉例來說，新婚成家、小孩出生、唸大學及提高醫療品質之

需求，或是因買車、買房子，有車貸、房貸等債務增加時，都應

該增加個人的保障額度，補充保障的不足；而當家庭責任減輕，

或是邁入安享晚年的時期，就應重新檢視保單，降低不必要的保

障。

在進行保單健檢時，保險業者建議，可從一個原則與三個方

向來檢視保障是否足夠，也就是「雙十原則」與「保障需求的調

整」、「檢視保障額度」、「保單資料的變更」。

所謂的雙十原則，國泰人壽營業企劃部經理陳萬祥說，也就

是保險保障額度是年收入的10倍，保費則以不超過年收入的十分

之一為原則，若家庭喪失經濟來源時，至少還可以仰賴保險金在

10年間生活不成問題，不致讓負債拖垮家人，如年收入50萬元，

壽險保額建議以500萬元，年繳保費則約5萬元為宜。

至於保單健檢的三個方向，富邦人壽表示，一、保障需求的

調整，將所持有的保單列清單分類，了解保障內容及投保金額，

並確認新的一年是否有保障需求的變動。

二、檢視保障額度。在確認保障的需求後，可依生涯階段的

收入不同，檢視已購買的保單，適度的調整保額，讓購買的保障

符合所需，在足以支付保費的前提下，增加保額彌補保障的不足

，或是降低保額，減少不必要的支出。

三、保單資料的變更。例如當保單資料上填寫的聯絡方式有

所變更時，一定要通知保險公司，以免收不到保單、忘記繳費而

使自己權益受損。此外，隨著家庭成員的增減，受益人或要保人

是否需要做適時的變更，也是須納入考量的一點。

新光人壽則建議，一般壽險與意外險為最基本的需求，應考

慮目前的狀況來調整適當的保額，再來是健康險的部分，可分四

個區塊來檢視自身的健康險保障，分別是醫療險、防癌險、重大

疾病險及保費的豁免。

經過去年的全球性股市暴跌後，國內民眾的風險意識大幅提

高，購買保險的心態也大為改變，與以往投資型保單大賣相比，

今年反而是傳統型年金險與健康險銷售數字最好。

據統計，截至11月底，傳統型年金險初年度保費較去年同期

大幅成長超過4成，健康險成長幅度也超過3成，而國泰人壽、富

邦人壽及新光人壽今年最熱賣的保單也都集中在利變型年金險與

健康險。

根據壽險公會統計，截至11月底為止，投資型保險的初年度

保費為1420.9億元，較去年同期減少52.1％；傳統型保險的初年度

保費為6684.55億元，較去年同期成長34.9％。

另外在傳統型保單中，又以年金險與健康險的成長幅度最高

，較去年同期分別成長47.6％及34.2％。

如從國泰、富邦、新光等壽險龍頭業者來看，國泰人壽今年

度最熱賣的保單是「安心保住院醫療終身保險」及「安順手術醫

療終身保險」，此兩張保單皆屬於保本型健康險；新光人壽今年

度銷售最好的險種則是利變型年金，據了解，佔初年度保費的將

近一半。

合併ING安泰人壽、躍升國內第二大保險公司的富邦人壽，

銷售最好的險種同樣是利變型年金，富邦人壽今年以來利變型年

金的初年度保費約是800多億元，約佔公司今年初年度保費的

50％，而銷售次佳的險種則是養老險，佔初年度保費的14％左右

。

分析利變型年金熱賣的原因，保險業者指出，主要是因為宣

告利率高於銀行定存，且透過銀行通路銷售，有不少定存族皆將

存款轉為購入利變型年金。

此外，由於市場預期央行明年可能升息，而能宣告利率將隨

市場利率變動的利變型年金，也就大受歡迎。

而過去較不被國人重視的健康險，今年銷售數字大幅增加，

國泰人壽主管認為，過去國人多有「若沒發生保險理賠，就覺得

醫療險保費白白浪費。」的觀念，但近年來國人保險觀念開始改

變，因此社會大眾選擇保險商品時，兼具提升醫療保障以及不浪

費所繳保費的保本型健康險便成為市場主流。

至於過去熱賣的投資型保險，壽險公會指出，受到金融海嘯

影響，大眾心態趨向保守，不願意承受投資風險，轉尋求保本保

息的保障型商品，如儲蓄險、萬能保險或利變型年金險。

金管會15日宣布，核准國內第3張微型保單，即兆豐產險推出

集體投保的1年期傷害險，提供給經濟弱勢族群，30萬元保額，1

年保費180元，算是目前推出的微型保單中保費相對較低者；保險

局也公布，第1家推出微型保單的國泰人壽，已預計有8,000位保戶

將投保，第2家的南山人壽也有150人投保。

保險局副局長吳崇權表示，目前還有4家保險公司送審微型保

單，包括富邦人壽、國華人壽、泰安產險、台灣產險，台銀人壽

預計12月底送件，推出的是傷害險保單。微型保單即是針對經濟弱

勢族群，提供相對便宜最高保額30萬元的壽險或傷害險保單，第1

家被核准的國壽，是採集體投保的傷害險保單，30萬元保額，1年

保費197元，國壽首階段與家扶基金會合作，目前已有8,000位保戶

預定投保。

銀行通路對壽險新契約保費的重要性越來越大！依壽險公會

15日公布的最新統計，11月整體壽險業新契約保費883.85億元，

其中銀行通路貢獻575.81億元，占率達65％，同時11月新契約保

費前5名的壽險公司，幾乎銀行通路占率都逾5成，甚至有接近9成

以上。

11月新契約保費第1名即是國泰人壽，以285億元拿下，市占

率達32.3％，第2名則是富邦人壽的193億元，市占率也有21.8％。

第3名是安聯人壽的74億元，市占率8.3％，第4名則是新壽的72億

元，第五名是中壽的65億元。

值得注意的是，除了新壽11月的新契約保費是業務員貢獻較

多外，其他4家壽險公司都是銀行通路為最大宗。

今年壽險市場以躉繳6年期養老險、利變年金為最大主力，銷

售這種利率型商品，又是銀行的強項，因此國壽、富邦人壽、中

壽、遠雄人壽、台銀人壽、中華郵政都是有極強的銀行或金融機

構通路，再搭配6年期保單或利變年金，衝入前10名。

至於部分壽險公司不願在利率上競爭，或是銀行通路上較弱

勢，今年的新契約保費也就不如預期，整體上來看，11月前10名

的壽險公司，新契約保費就達689億元，占率達92％以上，也就是

剩下約19家壽險公司，去分8％的市占，很多公司市占率都不到

1％。

美商大都會人壽在台子公司出售案，進入最後出價！據消息

人士透露，最後一輪出價，以國票金控及宏泰人壽最具奪標希望

，出價在5,000萬美元到1億美元之間，且兩家公司間有「高度默

契」，無論誰標得大都會人壽，都會再進行2度整併，成為資產

規模破2,000億元的中型壽險公司，提升競爭力。

消息人士也表示，原訂12月中確定買主的大都會人壽，目前

因為美方有些考慮，開標時間可能拖至12月底到明年1月，一旦買

賣確定，這家以史努比狗狗為吉祥物、美國最大壽險公司將全面

退出台灣保險市場。

今年可說是壽險業劇烈變動的1年，ING安泰人壽出售在台子

公司給富邦人壽、保誠人壽出售業務員及相關資產給中國人壽、

荷商AEGON出售在台子公司給中瑋一、AIG出售南山人壽給博智及

中策，現在美商大都會人壽又決定撤出台灣市場，金管會高層憂

心，一個沒有大型外商壽險公司為主要競爭者的市場，將會出現

競爭力及市場成長動力的疲態。

保險局長黃天牧則表示，目前已有合庫巴黎人壽申請中，並

非完全沒有外商對台有興趣；但黃天牧不願對保險業整併發表談

話，擔心外界有類似二次金改的不良觀感，黃天牧只表示，現階

段最重要就是處理好南山人壽出售的問題。

宏泰人壽董事長周國端僅說：「大都會人壽是很好的公司！

」但對宏泰人壽的出價或後續計畫都不願承認；不過據消息人士

證實，宏泰人壽及國票金都進入第二輪出價，且2大買家間已有合

作默契。