保誠人壽保險公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

有些人辛苦累積退休金，但退休後身體卻不健康，專家說，「不

能拿退休金來支付醫藥費」，保險公司，結合退休金與健康險保

障，推投資型保單附加疾病險，不用拿退休金付醫療費用。

仔細評估

據保誠人壽統計，88%民眾退休後最擔心健康衰退，77%擔心沒有

經濟來源，根據行政院衛生署統計，平均每個人50歲後開始需要

醫療支出，60歲後平均每人每年都要10萬元以上花費，依照平均

餘命80歲來看，每個人至少要存200萬元以上醫療費用。保誠人壽

企劃系統執行副總王淑華說，這還不包含未來可能罹患癌症險、

重大疾病。

累積期滿可領年金

業界也針對許多銀退休及健康市場推出不同險種，針對銀髮族最

為知名的壽險就是不問病體的一定保保單，健康方面則包含終身

健康險、重大疾病險、癌症險及長期看護險。

保誠推出結合退休及醫療這兩大主流，將變額萬能壽險年金險附

約定期醫療險、重大疾病險等，保戶可自行投資，等累積期滿可

領年金外，還有健康保障。

王淑華表示，如果投資型保單之下在主險之下的醫療險、重大疾

病險，保費比醫療險為主險便宜約1/3，選擇後收型的年金險，首

年100%投資，之後每月收取0.08%保單維持費用。

王淑華表示，有些投資型保單的健康險到繳費期滿後，可轉換為

1年期的實之實付附約，不用再重新核保，也不問當時狀況，就可

轉換，只是原本平準保費轉成自然保費，這對55歲以上保戶來說

十分有利。重大疾病險要看給付內容，一般來說都給付7項重大疾

病，但有些公司則或擴張到27項、28項疾病，其中包含帕金森式

症及阿茲海默症。

遠銀財顧林信成說，選擇附約在主險之下的健康險，的確比較划

算，但要注意的是，壽險為終身險，因此沒有主險失效、附約也

跟著失效問題，但若附約在投資型保單之下，就會有若投資型保

單投資失利保單失效，或者投資基金獲利了結，那麼主險失效，

健康險也跟著失效的問題。

長期看護險保費貴

若保戶要買1張主險，再附約定期醫療險，年繳保費也要3萬元以

上，且後收型投資型保單，若提前解約要被扣費用，且維持保單

費用是依據帳戶價值扣除，累積到後面幾年，所要扣費用也相當

多，已有壽險或投資型保單的人來說，不見得較划算。

另外，業界也有提出一定保壽險，不問身體健康，不用健康告知

，一定承保，但這種銀髮族保單，保費貴，且在投保後的2年之內

身故，僅退還保費，因此對銀髮族來說，不見得有利。

另外，包含國泰、新光、台灣人壽、富邦等都有推長期看護險，

保戶達長期看護狀態達90天，就會每月理賠保額2%以上給保戶，

但長期看護險還不普遍，保費也較貴，僅適合決定不婚的單身族

群為未來作保障之用。

過去保險公司幫保戶規劃退休，多以投資型保單為主訴求。不過

，保誠人壽昨日發表的新退休專案除了打出投資型保單當主約存

退休金之外，還同時附加日額型醫療險及重大疾病險二張附約，

同時規劃醫療保障。

據衛生署的統計，台灣民眾一輩子的就醫花費，有63.88％是在50

歲後產生，60歲以上的民眾平均每人每年醫療費用超過10萬元，

所以以國人平均餘命計算，退休後每人至少需準備200萬元，才足

以支付所需的醫療費用。

保誠人壽業務系統總經理朱信福表示，保誠人壽委託尼爾森市調

公司所作的調查，調查顯示，88％的人退休以後最擔心的是健康

衰退，其次才是經濟問題。

保誠人壽行銷企劃系統執行副總經理王淑華指出，以30歲男性來

說，假設每年花10萬元全部買投資型保單，只有存到退休金。

但是如果投保保誠人壽健康退休專案，每年可撥約85000元存退休

金，另外的15000元可規劃醫療，這樣到65歲前還多了日額2000元

的健康險保障，且若患重大疾病的話可有50萬元的保障。

王淑華表示，但投資人要注意，這張是後收型的投資型保單，如

果第一年到八年內解約的話，手續費最多扣20％，逐年遞減，且

每月還有保單維持費，為保單帳戶價值的0.08％。

優體保單 南山將開賣 保險市場第一張 不吸菸男性保費最高可降

38% 女性32%

保險市場第一張優體保單昨（17）日獲金管會審查通過，由南山

人壽拔得頭籌。依據業者規劃，不吸菸的男性，保費將比一般保

單調降最多38%、女性最多可調降32%。

所謂「優體保單」，是指依據保戶吸菸與否、健康狀況、生活方

式或家族病史等因素，透過保險公司核保技術對死亡率風險予以

細分，對不同危險分類採取差異化收費的保單。

國內所規劃的優體保單，主要以「吸菸」、「非吸菸」為主要差

別。除了南山，保誠、三商美邦、新光等壽險業者也已把規劃的

優體保單送金管會審查。

以南山人壽優體定期壽險為例，該商品提供「吸菸體」與「非吸

菸體」兩種費率，男性若屬「非吸菸體」，依據年紀保費降幅可

達18%至38%，愈年輕者，保費降幅愈大；女性屬「非吸菸體」，

費率可降低12%至32%。至於「吸菸體」，費率責較現行定期險費

率略升。

金管會官員表示，保戶如果投保時告知不抽菸，保險公司可能會

再請保戶驗尿，確定沒有尼古丁的成分。不過，以目前的技術，

只要一周內未吸菸，尿液就檢驗不出尼古丁。

為了避免吸菸保戶故意忍受一周不抽菸、告訴保險公司自己是「

非吸菸體」，保險公司也訂出，一旦保戶違反誠實告知義務，在

投保後兩年內，保險公司一旦發現，可以撤銷保險契約，或調高

保戶的保費。不過，如果保戶過去從未吸菸，投保時也告知未吸

菸，但在保單生效後才開始吸菸，因為並未違反告知義務，保險

公司可能也沒輒。

金管會表示，國內一項針對18歲以上民眾吸菸習慣的分布調查結

果顯示，2006年國內男性吸菸比率為39.56%，女性吸菸比率為

4.12%，由此可見男性平均不到三人即有一人為吸菸者，女性吸菸

族群則不到5%。

另外，吸菸者罹患心血管疾病及其他疾病的機率遠高於非吸菸者

，因此希望藉由保險業設計優體保單，鼓勵保戶正視吸菸對健康

所造成的傷害及影響，維持良好生活習慣。

歐美、澳洲保險市場發展數十年的「優體保單」，正式向台灣叩

關，成為保險商品發展的最新趨勢。金管會核准國內首張優體保

單，未來不抽菸者，只要驗尿結果過關，投保定期壽險，保費可

省１２％到３８％不等。

這張保單最少保額要５００萬元以上，因此１年保費最少可省下

４００多元到４０００多元不等，男性、越年輕投保、年期越長

、保額越大省得越多。

優體保單可用被保險人吸菸與否、生活方式、家族病史、健康狀

況，由壽險公司依核保技術，來決定不同的保險費；例如，美國

吸不吸菸就可能分８級，從每天好幾包、每天１包、每周１包、

每月１包等一直到從未吸菸，都有不同費率。

按國外經驗，也有保險公司詢問被保險人每天睡眠時間、運動頻

率、家族有哪些病史，及近來的健康檢查報告等，更細分保險公

司的承保風險。

簡單說，就是被保險人「早死的機率」有多大，預期可活越久的

保戶，保費就相對可較便宜，因為保險公司的保險費可以越晚支

付。

我國鄰近的日本、南韓及香港壽險業１０年前陸續發展優體保單

。金管會表示，有鑑於目前仍是低利率時期，傳統型壽險保單保

費相對偏高，這時推出優體保單，有助保戶取得更便宜的保費。

說起優體保單的好處，金管會副主委張秀蓮說：「保費便宜就是

最大的好處！」金管會去年下半年宣布開放，並優先制訂吸菸與

非吸菸者的死亡率，讓各公司可去計算保費，目前共有南山、國

泰、保誠、三商美邦及新光等五家送審保單，國壽因超過９０天

審查期，須重新送件審查，南山人壽第一家被核准推出。

這張優體保單是定期壽險，可投保１０年、２０年期，或以歲數

作為滿期條件，例如６０歲時保單即失效。南山估算，這張保單

非吸菸者投保，男性保費可便宜１８％到３８％，女性節省幅度

是１２％到３２％。

由於更精確的檢驗方式，需要更高費用，也會反應在投保成本上

，因此初期南山人壽只設計驗尿，如有違反保單告知義務，２年

內若被發現，公司有權取消或拒賠，但若是投保後吸菸，暫沒有

保費調高或解約設計。

連動債保單今年在市場大行其道，英國保誠人壽業務系統總經理

朱信福表示，該公司今年將維持成長２０％的目標，並推出整合

年金及健康的退休商品，同時計劃大舉徵員６，０００名。

朱信福１６日帶領英國保誠人壽８００名得獎業務菁英，在西班

牙馬德里舉辦總裁盃表揚大會。朱信福是在２００６年底加入台

灣英國保誠人壽，成功帶領業務員部隊創造新契約保費收入年成

長６０％。以下是訪談紀要：

問：去年保誠人壽業績大幅成長，今年新契約保費收入目標為何

？

答：２００７年業務員通路創造新契約保費收入新台幣１９５億

元，但以年繳化保費收入（ＡＰＥ）看，２００７年保誠人壽業

務員約創造１３４億元新契約年繳化保費收入，而我們每年都會

以２０％的水準成長。

問：今年初以來，連動債保單成為主流商品，保誠相關商品銷售

情況如何？

答：我們推出的澳元計價連動債保單原本預計銷售４０億元，結

果銷售金額超過５０億元。不過，目前暫時沒有計畫再推出連動

債保單。

問：接下來要如何維持成長動力？

答：我們會以長期退休規劃為主軸，推出新商品。過去同業講到

退休規劃，頂多是談到準備「錢」，但我們這次會推出結合「錢

」跟「健康」的商品。過去我們曾委外市調，發現台灣民眾最擔

心退休生活的兩件事，就是錢不夠用、身體不佳。

問：貴公司今年徵員計劃如何？

答：公司目前業務員人數約１萬５００人，今年徵員目標是

６，０００人，扣除自然脫落的部分，今年底可達１萬

１，０００人。

問：今年是否有特別徵才策略？

答：有別以往，去年在１，０００大企業徵員成效良好，今年將

加重網路徵才。從過去一段時間的經驗發現，從網路徵員進來者

，有不少好人才。

訴求保證提領總額的外幣變額壽險保單，去年開始吸引高資產族

群注意，主要是因為除了保證提領所繳的保費總額之外，壽險公

司給的「增值」也頗誘人，所以即使美元貶值影響買氣也相當有

限，預期將成為高資產族群退休規劃的熱門保單！

國內首張掛保證的外幣投資型保單由宏利人壽推出，去年第四季

推出至年底，讓宏利人壽光靠這張保單去年度首年度總保費收入

成長一倍以上，而在美國，這張保單去年也賣了100億美金，在日

本也狂賣，是宏利金融集團的吸金王。

美元走貶沒有波及買氣，主要是因為保本，加上加值的機制讓民

眾不畏美元貶值。

這張保單主要透過可讓客戶每年提領保証提領總額5％，為期至少

20年的方式，來保障退休所需。另外又多設計「加值」機制，是

指如果保戶前五年都未提領，保單在第五年度會自動增值25％，

十年都未領取則可自動增值50％。

也就是說，投入10萬美金，五年後帳戶變成12.5萬美金，在5年都

沒提領的前提下，等於保證每年給你5％報酬。

不過，消費者不要忽略其他費用和匯率風險，費用方面該保單首

年度就將所繳保費全部投資，主要費用在於連結投資的標的上，

該保單提供了積極型、成長型、平衡型3種投資組合，每種組合中

有9檔海外基金，費用率每年分別為2.25％、1.8％、1.7％，以及提

早終止契約的解約費用上。

另外，南山、保誠等壽險公司也有外幣變額壽險保單，不過，並

沒有掛保證的機制，但是因為設計上不須前置費用，也就是保戶

的錢除了保單行政費用其他都可全部投資，部分有美元資產需求

的民眾也相當喜歡。

不過，由於「掛保證」的美元投資型保單買氣明顯較佳，有些壽

險業者也打算跟進，希望以保本的訴求搶攻高資產族群的退休市

場。

保誠人壽在台主攻退休市場策略奏效！保誠人壽去年新契約保費

215億元，在外商壽險公司中排名前三大，為了鼓勵績優業務員，

在各家壽險公司紛紛停辦海外高峰會的同時，保誠人壽仍是斥重

金，到西班牙舉行表揚大會，保誠今年還預計要淨增加1500位業務

員。

保誠人壽業務系統總經理朱信福15日在此間指出，保誠今年將積極

提升e化系統，預計砸上億元，目標在提升發單、理賠等服務的速

度，第二季也將推出新的變額年金商品以及醫療險，主攻退休市場

。

保誠人壽今年第一名的業務員冠軍是才30歲、加入保誠僅2年多的

吳忠明，1978年出生的吳忠明相當擅長增員，目前已有40位部屬

，去年下半年吳忠明就創下5,000萬元的保費收入，拿下第一名。

到底投資型保單在何種情況下會停效？讓你的保障因此喪失？簡

單來說，就是當保單帳戶中沒有足夠的餘額去支付保單相關費用

時，而會造成這種情況，一是因為沒有按時繳納保費，二是因為

投資連結標的嚴重虧損！

所以保單會停效，就是你的錢不夠扣除相關費用的時候會發生的

事情。最可能發生的就是在投保後頭兩年。因為投資才剛開始，

沒有多少的帳戶價值，而且這兩年通常費用率最高，所以一、兩

個月沒繳保費，可能就不夠扣了，也因此許多業務員會建議第一

年採年繳，以防止保單失效。

這幾年投資型保單熱賣，不幸卻碰上好幾次全球股災，連結到基

金有賺錢的人少之又少，沒有按時繳納保費的保戶，要留意帳戶

是否還足以支付危險保費，否則保障就可能瀕臨停效邊緣了！

也因此有保險業者推出所謂的「不停效保證」，「保誠人壽悠遊

人生變額壽險」就有只要保戶按時繳交基本保險費，且不曾從基

本保險費之帳戶中作部分提領，即可享有契約不停效的保證至

六十五歲（包含所附加的附約），即使投資績效不佳而影響帳戶

價值，保戶也不會因此喪失基本的保障。

不過，壽險業者認為，投資虧損造成的停效，在有按時繳保費的

前提下，機率則是非常低。業者以三十歲女性投保某張變額萬能

壽險，保額五百萬元為例，保費年繳四萬五千元，若該女性每年

皆按時繳交保費，繳至六十歲時，則在每年平均投資報酬率是負

九％時，保單在六十五歲時才會停效。

如果保單真的不幸要停效了，保戶通常會先收到保險公司寄發的

催告等相關文件，保戶可先評估自己是否還需要這份壽險保障，

如果還是需要這份保障的話，只要繼續繳費，保單就可以持續有

效了！

懸缺一段時日的ING集團大中華區總裁（Great-China Re-gional CEO

）人事終於敲定，將由英國保誠人壽台灣區總經理張志明出任。

據了解，該集團可望於下周正式公布該人事。

2006年3月潘燊昌轉換跑道至中國大陸太平洋人壽擔任營運委員會

主席後，ING集團便一直在尋覓大中華區總裁合適人選。ING集團

大中華區轄下範圍包括香港、台灣和中國大陸三大區塊，事業體

涵蓋壽險、產險、退休金管理與私人銀行。

ING、保誠兩大集團在亞洲地區競爭激烈，兩大集團選擇總部地

點也有異曲同工之妙。ING安泰人壽去年將台灣總公司搬遷至台

北101金融大樓之前，兩家公司在台灣總部只隔著一條小巷子；

而兩大集團在香港的亞洲總部也選在同一地點、矗立於維多利

亞港前的「國際金融中心」。

保險業者指出，ING和保誠業務競爭激烈，但相互間的人才流動

也很頻繁。不過，張志明將出任ING大中華區總裁，還是兩大集

團在亞洲區首樁高階專業經理人挖角案例。

英國保誠人壽台灣區總經理張志明傳出被亞洲排名前五大的保險

集團高薪挖角，在保誠人壽任期僅至4月底，將告別待了四年的台

灣保險市場。據了解，張志明被挖角後，將出任某保險集團亞洲

Regional CEO（區域總經理），市場猜測挖角張志明的保險集團

，可能是AIG、法國金盛（AXA）或宏利其中之一。

澳洲籍張志明在2003年加入英國保誠集團，出任台灣區總經理（

CEO）。在此之前，他均服務於AXA集團，歷任其印尼、菲律賓

、中國大陸的事業體總裁。不僅在亞洲市場經歷完備，也是亞洲

地區壽險業專業經理人少數先在中國大陸市場服務，再到台灣市

場的案例。

連動債保單年限 最短6年 最長10年 保誠7年期澳元計價產品，投

資100萬元，期滿可領回166萬元。

連動債保單熱賣，以澳、紐元計價商品的報酬率更愈喊愈高。據

了解，壽險公會理監事會上周通過連動債保單投資期限「最短6年

、最長10年」。消息人士指出，壽險公會原本提出最短4年的版本

，但金管會保險局認為保險年限最短不得短於6年，壽險公會因而

照保險局建議通過相關投資年限。

英國保誠人壽最近推出7年滿期獲利166%的澳元計價保單，是目前

市場預估獲利最高的連動債保單，預計下周可募到100億元。全球

股票市場差，近期這一波連動債保單「報酬率」也愈喊愈高，以

吸引投資人注意。投資年期則依金管會要求，拉到7年左右。保誠

人壽最近推出澳元連動債保單，7年連本帶利保證領回166%本金、

平均每年7.5%複利累積，若以投資100萬元為例，期滿可領回166

萬元。

但購買連動債保單一開始會扣一筆保單「附加費用率」，如果連

動債保單的附加費用是5%，表示「實際投資金額」可能只有95%

，投資人在購買前，要先注意附加費用率。

另外，連動債產品有強制贖回條款。不過，連動債保單萬一中途

會被贖回，保險公司多半不會收解約費用。保誠人壽表示，一般

「中長期」的定存族，還有投資屬性較保守者，都是主力購買族

群，投資人可藉連動債保單建立核心資產，再投資其他風險比較

高的商品。

喪葬費用對一般家庭來說不是筆小數目，理財專家提醒，喪葬費

用可列為遺產扣除額，採１１１萬元定額扣除。

殯葬業者表示，一般民眾相關費用支出以一、二十萬元居多，若

選擇土葬，因為還要買地，或是挑選風水較佳的靈骨塔位，一場

喪事辦妥，花上百萬元者也不在少數。

曾經有納稅人向國稅局詢問，其母往生支付的喪葬費用共計

１９５．６萬元，在申報遺產稅時，可不可以憑實際支付的單據

全數列報為喪葬費扣除額？答案是否定的。

財政部台灣省北區國稅局表示，依遺產及贈與稅法第１７條第１

項第１０款規定「被繼承人之喪葬費用，以１００萬元計算。」

不得按實際支出全數自被繼承人遺產總額扣除；不過，財政部衡

酌近年來物價水準變動情形，自９５年度起，將喪葬費扣除額提

高至１１１萬元。

國稅局進一步解釋，被繼承人的喪葬費用是採定額扣除，不可以

按實際支出全數自被繼承人遺產總額中扣除，所以納稅義務人於

申辦遺產稅時，不須檢附支付喪葬費用的相關憑證資料。

壽險業者表示，善用終身壽險為自己準備身後費用，不僅讓自己

無顧之憂，也避免造成子孫經濟負擔。

英國保誠人壽主管表示，保險的起源是「互助」，目的在於照顧

遺族、安頓逝者，終身壽險是在被保險人離開人世時，確定給付

的一筆費用，可用於照顧遺族和處理身後事。

但該買多少保額才足以應付喪葬費用？國際紐約人壽協理譚光榮

表示，必須視個人期待而定，以生前契約業者安排的服務來說，

以十幾萬元到２０萬元居多，若是豪華版的安排，也可能高達百

萬元以上。

防癌險是台灣人最愛買的保單之一，但防癌險在理賠時，保戶與

保險公司經常看法不同，例如「罹癌後的併發症」如何理賠，就

是較大的爭議。

目前壽險業所銷售的防癌險保單，幾乎全部都有「初次罹癌保險

金」（一次約賠十萬到十五萬元）的設計，過去很少出現爭議。

昨天國泰人壽因為有保戶二次罹癌，被簡易庭判決要理賠「初次

」罹癌保險金兩次，讓其他壽險公司相當吃驚。有壽險公司說，

若此舉變成判例，那壽險業豈不是賠不完？

英國保誠人壽理賠部襄理王英植指出，防癌險理賠較大爭議，會

出在「罹癌後的併發症」問題，因為罹患癌症後身體一定比較虛

弱，有些保戶在罹癌後就經常掛病號，可能只是個小感冒到醫院

看個病，都會以此來申請防癌險的「門診保險金」，保險公司若

認定不是癌症併發症，不賠，就會產生爭議。

由於防癌險保單的「門診保險金」多是一個單位、定額理賠一千

元，因此，保戶若成功申請到防癌險的門診保險理賠金，會比實

際醫療支出多。

壽險業匯損，金管會評估列金檢重點。新台幣兌美元匯率逼近

三○元大關，壽險業受創不少，金管會發言人張秀蓮昨（廿七）

日指出，已將資金投資至海外的保險業，金管會隨時追蹤匯損情

形，若是避險政策不盡理想者，須檢討調整。

她也表示，近來新台幣猛升，壽險業者匯損部位提高，對於避險

效果不好的公司，金管會也會考量，是否在例行性金檢時加以強

化。

張秀蓮指出，按照過去作法，壽險公司的避險若是做的越周全，

但是匯率變動不大時，等於是額外多出一筆錢，也因此，對於已

經投資到國外的部位，會積極追蹤匯損，若是其避險政策不是很

理想，將予以檢討調整，同時，對於未來新增的投資，則會希望

能夠有比較好的避險效果。

她並進一步表示，避險做得好的公司，匯損部位甚至達個位數，

但也不乏匯損嚴重者，至於高到何種程度，則不願說明。

根據摩根大通分析告指出，新台幣兌美元匯率若至二九．二元價

位，國內多家保險公司都將面臨增資壓力，對此，張秀蓮表示，

短期內新台幣越升值，壽險業匯損就越大。

至於是否將有增資潮？她說，按照規定，保險業ＲＢＣ（風險資

本額）須在二○○％以上，若是壽險公司本身該數值，高出該比

例較多，則無此疑慮，但若是逼近二○○％，則可能有增資的必

要性。

不過，她也表示，新台幣匯率是今日升值，明天可能貶值，加上

保險業的資金不乏長期投資的部位，因此，匯損的情況也不一定

會持續惡化。

外商壽險進入台灣市場一、二十年，因為股權變化或為與總部區

隔，保險公司名稱常讓外界混淆。

以ＩＮＧ安泰人壽來說，今年將慶祝在台２０周年，可能是受英

文名稱影響，大多數民眾每每講到這家公司，脫口而出的還是「

安泰人壽」。其實，荷蘭國際集團（

Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ　Ｎｅｔｈｅｒｌａｎｄｓ

Ｇｒｏｕｐ；ＩＮＧ）在千禧年收購美國安泰人壽後，安泰人壽

是消滅公司，但ＩＮＧ考慮到「安泰」兩字已在台灣建立相當商

譽，決定予以保留，直接在前面冠名為「ＩＮＧ安泰人壽」。

如果民眾細心點，還會發現很多外商公司的名稱中有「國際」兩

字，例如：國際紐約人壽、大都會國際人壽等。以國際紐約人壽

來說，母公司名為「紐約人壽」，來到台灣後，公司名稱便加上

「國際」兩字，但國際兩字有時會被外界誤植在紐約兩字後面，

變成紐約國際人壽。該公司主管解釋，紐約人壽在台子公司會冠

上「國際」兩字，是為了與母公司名稱區隔，因台灣子公司隸屬

母公司國際部之下，名為「國際紐約人壽」。

還有一種情況是，英國保誠集團與美國保德信集團在還沒到台灣

前，就在國際上「撞名」，兩家公司均為「

Ｐｒｕｄｅｎｔｉａｌ」。

當保誠到美國發展壽險時，以「Ｊａｃｋｓｏｎ

Ｎａｔｉｏｎａｌ　Ｌｉｆｅ（傑信人壽）」行走江湖，兩年多

前還從ＩＮＧ集團手上買下美國喬治亞人壽；兩大跨國集團在亞

洲相見則是近幾年的事，因保誠早年多以英國殖民地為發展主軸

，如印度、新加坡等，保德信來亞洲初期，則以東亞為主，兩大

集團原本相安無事，但後來保誠也北上擴張至日本、南韓、台灣

時，發現Ｐｒｕｄｅｎｔｉａｌ已被保德信登記，因而在這三個

地方，英文名都改為「ＰＣＡ　Ｌｉｆｅ」，第一個Ｐ即為「

Ｐｒｕｄｅｎｔｉａｌ」。

央行去年四度升息，帶動國內物價持續攀昇，房貸利率亦隨勢節

節升高，保誠人壽建議民眾，若住屋需求為五年以上，可選擇具

有固定房貸支出特性的「固定型房貸」，避免持續升息的風險，

做好家庭財務規劃。

一般而言，家庭每月所得中房貸支出約佔３５∼４５％，因此穩

定家庭主要支出，將可更有效運用資金，做投資理財、子女教育

基金或退休等規劃，因此保誠人壽建議房貸族選擇房貸商品時，

以家庭財務規劃為首要考量，同時評估目前住屋需求年期，若在

三年內考慮售屋或換屋者，轉貸對民眾的效益較不大，但若有五

至十年或以上的長期住屋需求者，可選擇利率穩定的「固定型房

貸」，避免房貸支出隨著利率調升而增加。

保誠人壽２００８年第一季推出的「黃金年貸」房貸專案，提供

前七年３．２５％固定房貸利率，對於有中長期資金需求的客戶

來說，在七年內可以獲得穩定不升息的保障，除可避免升息壓力

外，還能達到穩定家庭財務支出的效果。

３月底前，民眾只需填妥保誠房貸申請書並附上土地、建物權狀

影本，保誠人壽即提供免費房貸預估及試算服務。只要符合個人

年收入達７０萬、夫妻年收入合計達１２０萬、軍公教人員、四

師（醫師、律師、建築師、會計師）等資格者，都可向該公司申

請「黃金年貸」房貸專案；或是即日起新購保誠人壽保單年繳保

費達２萬４，０００元，且保單持續有效者，及符合保誠人壽定

義之都會區客戶即可適用此專案。

國泰人壽內部犯罪防制機制破了殺人案！金管會昨（廿五）日公

布，近日檢警破獲的誘殺遊民詐領保險金一案，是國壽建立的內

部犯罪防制機制查覺，與同業及檢調聯繫後，成功破案；金管會

表示，四月一日後，團險及旅平險將納入通報制度，進一步防範

高額保險詐欺。

目前壽險業界對一般壽險等，都已建立通報機制，即各壽險公司

間可查閱投保紀錄，了解是否短期間重覆投保高額保單，再進一

步進行財務核保等程序，避免出現道德風險及保險犯罪等。

但由於旅平險時間極短，有些是在機場投保，並未在一開始就納

入通報機制，四月一日後則所有險種都將納入通報機制，保險局

副組長施瓊華表示，通報機制也連結到法務部檢警的閘門，讓檢

警可在第一時間了解案件是否涉及保險理賠。

這次查獲的案件，是犯罪集團誘騙遊民到大陸旅遊，替其投保台

壽、國壽最高額旅平險合計五千萬元，加上刷卡送旅平險一千萬

元，及旅行社責任險二百萬元，合計六千二百萬元，犯罪集團再

在大陸殺害遊民，返台詐領保險金。

金管會表示，這件案子是國壽主動查覺有異，再與台壽等同業聯

繫，主動向檢調報案，才能破獲這宗保險金詐領案。金管會也要

求各壽險公司也應建立內部犯罪防制機制，落實核保作業，減少

民眾生命財產的損失。

金管會昨（２５）日表示，為了防制保險犯罪，從４月１日起，

團體保險、旅行平安險將納入保險通報制度。

過去幾年，壽險公會已經陸續將意外險、壽險和醫療險等主要險

種納入通報制度，現在再加上旅平險與團體險，所有跟「生命」

有關的險種，全部納入通報。

保戶一投保，不論金額大小，壽險公司一律通報。在業者通報之

後，如果保戶再向另一家保險公司投保，壽險業者可以考量保戶

向其他業者投保的情況與金額，決定要不要承保。

若壽險公司發現該名保戶專門投保「低保費、高保額」的保單，

例如意外險；或在短時間之內同時投保多家保險公司，就會加以

注意。此通報制度也連線到檢警單位，有異常就可以立刻調查。

過去旅平險因為沒有建立通報系統，而旅平險又是典型「低保費

、高保額」的險種，投保二、三千萬元可能只要二、三千元，因

此成為壽險公司防範保險詐欺罪的漏洞。

最近爆發的「誘殺遊民詐領保險金」事件，就是透過投保旅平險

來詐欺。檢調單位發現，淡水鎮民宿「老董的家」負責人，以高

薪誘遊民假結婚，之後「架」其去黃山蜜月，再將遊民推落崖以

詐領保險金。

金管會表示，詐騙集團於機場購買國泰人壽、台灣人壽兩家壽險

公司旅平險各３，０００萬元與２，０００萬元，加上刷卡付團

費所贈送的旅平險１，０００萬元，以及旅行業責任險２００萬

元，總金額高達６，２００億元。

金管會表示，這是典型意圖詐領保險金的保險犯罪案例，因為承

保的國泰人壽主動發覺有異，報請偵辦而成功破案。

金管會表示，保險是提供民眾生命安全的保障，但因為景氣不佳

，保險被濫用，反而成為犯罪誘因，嚴重損及保險市場發展。

金管會將督促業者建立內部犯罪防制機制，並落實核保作業。保

險公司接到保戶投保申請時，必須要評估保戶實際經濟需求、續

期保費支付能力、投保金額是否恰當等，不得以業績考量便核保

。

Ｆｅｄ持續降息，但中央銀行３月２７日召開理監事會，可能再

宣布升息，房貸族預期，房貸利率將繼續上調，利息負擔繼續加

重，最近包括中國人壽、保誠人壽、ＩＮＧ安泰人壽及三商美邦

人壽等，都推出固定型房貸，在預期房貸利率不斷走高下，成為

房貸另一種選擇。

在利率逐步走高的預期心理下，壽險業陸續調整新房貸客戶利率

，近期才剛調整的中壽，將前３年利率調高成３．０５％，保誠

人壽則是每１季調整１次固定型房貸利率，保誠人壽表示，調高

利率的機會比較高，預計在４月１日調整。

中國人壽放款部經理金先立表示，大部分銀行仍以指數型房貸為

主，固定型房貸則以壽險公司較多，目前國人仍習慣向銀行洽辦

房屋貸款，所以大多還是辦理指數型房貸。

三商美邦人壽說，相較於銀行，壽險資金來源較穩定，固定型房

貸收益也是較穩定受益，除可滿足市場需求，也可讓房貸戶找到

適合產品，節省利息支出。

不過，固定型房貸也分好幾種類型，有些是只固定前３年、７年

，之後隨著市場浮動，然而有些則是類似永久固定型利率，像是

ＩＮＧ安泰人壽推出２０年期、３０年期固定型房貸。

固定時間愈短，利率愈低，以現在指數型房貸來說，利率約２％

，中國人壽的固定型利率為３．０５％，僅固定３年，隨後則隨

著保單分紅利率加１個百分點浮動。ＩＮＧ安泰雖可固定２０年

、３０年，但利率高達３．６％到４％，比現在市場上浮動利率

多１至１．５個百分點不等。

中壽表示，相較於銀行指數型房貸，貸款５００萬元，目前銀行

利率雖然僅２．７８％，之後每季接隨銀行調整，因此固定型房

貸第１年利息雖然比銀行還高，但第２年，就會比銀行還要便宜

。

三商美邦人壽表示，若辦指數型房貸，首年利率２％多，每年利

息負擔約１０萬元，依目前政府優惠利率約３．５１％來計算，

利息負擔多７．５萬元。若轉貸為３．２２％固定利率，７年下

來至少省將近１０萬元利息。

金先立表示，民眾辦理房貸，並沒有限制只有壽險公司保戶才能

辦理，一般民眾可申請。因此，在申請轉貸時，就要成本考量，

保誠人壽表示，轉貸錢應該考慮轉貸相關費用，包含規費、估價

費用，還有銀行會不會另外再收取手續費、帳戶管理費用；還有

轉貸後，新申請單位利率加碼方式，如果房子是自住，並確定３

到５年之內無換屋需求，就可考慮轉換成固定型房貸。

房貸利率節節升高，保誠人壽建議民眾，若住屋需求為五年以上

，可選擇具有固定房貸支出特性的「固定型房貸」，避免持續升

息的風險，做好家庭財務規劃。

保誠人壽推出「黃金年貸」房貸專案，提供前七年三˙二五％固定

房貸利率，對於有中長期資金需求的客戶來說，在七年內可獲得

穩定不升息的保障，除可避免升息壓力外，還能達到穩定家庭財

務支出的效果。三月底前，民眾只需填妥保誠房貸申請書並附上

土地、建物權狀影本，保誠人壽即提供免費房貸預估及試算服務

。只要個人年收入達七十萬元、夫妻年收入合計達一二○萬元、

軍公教人員、醫師、律師、建築師、會計師等資格者，都可申請

該房貸專案；　或是即日起新購保誠人壽保單年繳保費達二˙四

萬元，且保單持續有效者，即可適用該專案。