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第一銀行與第一金人壽、摩根投信聯手出擊，推出「摩利豐采」及「摩利100」投資型保險商品系列，滿足需要投資又要兼顧保障的客戶，並由第一銀行於本周起率先銷售。

第一銀行表示，全球金融情勢多變，低利時代如何選擇適當的投資工具及策略，才能在多變的投資環境中勝出。考量客戶沒有時間挑選適當的投資標的，又要兼顧保障的期待下，「類全委保單」適合客戶作為資產配置的一環，「類全委保單」委託專業團隊透過類全委帳戶掌握投資趨勢，獲取合理且穩定之投資報酬及現金收益，還可享有保險商品帶來的保障功能，適合想要投資卻沒有時間關注市場動向，卻又希望能獲得穩定收益的客戶。

第一金人壽也表示，「摩利豐采」及「摩利100」投資型保險商品系列是特別為追求保障與穩健收益兼顧的客戶所設計，連結保單中「第一金人壽全權委託摩根投信投資帳戶－多重入息平衡組合」，透過摩根多重資產團隊（Multi-Asset Solution,MAS，管理資產規模新臺幣4.5兆元）專業管理，配置時下最夯的多重資產基金，投資範圍涵蓋全球市場及各資產類別，為投資人架構長線穩健增值的投資組合，且摩根多重資產團隊具有管理波動之豐富經驗，榮獲晨星美國年度資產配置基金經理人獎及權威雜誌Institutional Investor 2014年評鑑年度機構法人退休領導獎肯定（Institutional Investor Retirement Leader of the Year），深獲法人機構的信賴。

「摩利豐采」及「摩利100」投資型保險商品系列同時提供美元、澳幣及新臺幣等多元幣別，平民化的門檻，即可享受尊榮的法人等級資產代操服務，「摩利100」壽險專案為費用後收型保單，適合有退休規劃及資產傳承需求投資人。

「摩利豐采」及「摩利100」投資型保險商品系列，滿足各種不同的保險需求，讓投資交給專家處理。

市售長期照護保險琳琅滿目，民眾可按以下四點，選出符合自身需求與期待的長照商品。

要點一：了解給付條件

每一張長照險的給付方式、給付額度不盡相同，保險公司判定給付的依據寬嚴不一。有的長期照護險僅針對長期照護狀態、或全殘廢擇一給付；有的同時提供癌症及長期看護保障。民眾在投保前，務必先瞭解契約條款內容，尤其在給付與理賠條款上，不妨尋求專業人員的說明，以評估該張保單是否符合需求。

要點二：給付期間與頻率要合理

衛福部統計資料指出，國人的平均長期看護時間為7.3年，花費預估在175萬∼350萬元之間，因此長期照護險的給付期間最好十年以上，給付頻率以至少每半年一次為優先考量。

要點三：留意免責期天數

投保長照險後，需經醫生診斷符合長期看護狀態，並通過90至180天的免責期，能獲得理賠給付。

第一金人壽總經理林元輝表示，假設長照險的免責期為180天，代表保戶符合失能狀態，六個月後才能請領保險給付；如果免責期為90天，三個月後即可獲得給付。免責期愈短，對保戶愈有利。

要點四：最好可豁免保費

可豁免保費的長照險，能讓被保險人處於失能狀態、無法自理生活起居時，就算不繳保費也能延續保單的效力。若保單無豁免保費條款，民眾可自行附加，每年保費約500~1,000元。

近年來政府積極推行長照保險法，研擬提供護理、交通接送等照護服務，不過第一金人壽表示，政府所能提供給人民的福利有限，而長照保險法與健保一樣，只能夠滿足基本的醫療花費需求，其餘的照顧缺口則必須透過長期照護險來填補。目前市面上的長期照護險琳琅滿目，建議民眾選購時依循以下4個要點，以選出最符合需求與期待的長照商品。

(一)清楚了解「給付條件」：每一張長照險的理賠給付條件不盡相同，保險公司判定給付的依據寬嚴不一，舉例來說，有部分長期照護險僅針對「長期照護狀態」或「全殘廢」擇一給付，也有保單同時提供「癌症」及「長期看護」保障，此外每張保單的給付方式、給付額度也多所差異，因此建議民眾在投保之前，務必先瞭解契約條款內容。

(二)合理的「給付期間」與「給付頻率」：據衛福部的統計資料指出，國人一生長期看護需求時間平均7.3年，且花費估在175萬∼350萬之間，長期照護險的給付期間最好10年以上，給付頻率至少每半年一次為優先考量。例如投保保額150萬第一金人壽安心守護長期照顧終身險，被保險人首次確診符合長期照顧狀態時，除給付75萬「長期照顧一次保險金」與7.5萬「長期照顧分期保險金」外，往後每半年被保險人可持續領取7.5萬「長期照顧分期保險金」一次，終身20次為限，最終獲得225萬的保險給付，能貼補每月看護費用及消耗性日常用品(紙尿布、衛生用品)等費用。

(三)留意「免責期」天數長短：保戶投保長照險後需經由醫生診斷符合「長期看護狀態」，並通過90至180天的「免責期」，若在此期間後仍需長期看護，保戶才能獲得理賠給付。第一金人壽總經理林元輝表示，假設長照險的免責期為180天，代表保戶符合失能狀態後，必須在6個月後才能請領保險給付，但如果免責期僅為90天，保戶3個月後即可獲得給付，因此免責期愈短，對保戶愈有利。

(四)應具有豁免保費條款：選購具有豁免保費條款的長照險，能讓被保險人處於失能狀態、無法自理生活起居時，不繳保費也能延續保單效力，為家人減輕負擔。若保單無豁免保費條款，民眾也可自行附加，每年保費約500∼1,000元，為長照險再加一層保障。

林元輝表示，考量現代人受「癌症」與「長期照護」的威脅愈趨緊迫，第一金人壽推出的「安心守護專案」便能同時解決兩大威脅。如果預算有限，不妨以「年金險」方式為自己逐步建立「長照帳戶」。

出國旅遊熱潮不減，但近年來，不少旅遊知名景點陸續遭到恐怖襲擊，讓投保旅平險的議題又被重視，儘管目前包括產險、壽險公司都有銷售相關險種，但面臨「恐怖攻擊」傷亡事件時，兩者所提供的理賠額度仍有所區別。

第一金人壽表示，面對恐攻傷亡事件，不論傷亡人數，壽險公司的旅平險會依照當初保戶投保的壽險額度，給付全額身故保險金。

反觀，民眾如果投保產險公司的旅平險，依據「傷害保險恐怖主義行為保險限額給付附加條款」，保戶一旦受到恐怖攻擊，保險理賠金一律以200萬元為限，而產險公司對單一事件的保險金理賠總額上限為10億元。

舉例來說，如果民眾向產險公司投保500萬元，且因恐攻事件造成傷亡，產險公司僅能提供200萬元的身故保險金，如果整起事件的傷亡理賠高達20億元，每位保戶實際理賠的身故金，將折半為100萬元。

事實上，現在民眾出國時，取得旅平險的管道主要有三種，分別為信用卡、旅行社、產壽險公司，但保障與理賠項目差異極大，不得不謹慎瞭解。

以信用卡的旅平險來說，主要僅提供「公共運輸旅行平安險」和「旅遊不便險」，也就是若在旅程中遇上意外傷害、突發疾病等，則無法獲得保障。

而參加旅行團的行程，通常會幫旅客投保的旅行業綜合責任險，雖然保障不限於搭機期間、保障範圍較廣，可是此險種所提供意外身故與全殘保障較低，僅200∼300萬元。

至於產險或壽險公司提供的旅行平安險，以出國旅遊5天，旅行平安險500萬元計算，不但從出發到回國全程都有保，除了提供500萬元的意外身故與全殘給付，還能享有50萬元的「傷害醫療」及「海外突發疾病」的保障給付，保費就不到400元。

過去一年來，恐怖攻擊不斷，無論出差或旅遊，出國搭機前得先買好旅行平安險。第一金人壽表示，民眾目前取得旅平險的主要管道有三種：信用卡、旅行社與產壽險公司，三者提供的保障與理賠項目有諸多差異，且遇上恐怖攻擊事件時，產險與壽險理賠額度也不盡相同。

民眾普遍會使用「刷卡送旅平險」的保險優惠，然而信用卡旅平險通常是「公共運輸旅行平安險」和「旅遊不便險」，且愈來愈偏向僅保障「搭乘飛機期間」發生的意外和誤點事件，若在旅程中遇上意外傷害、突發疾病則無法獲得保障。

若是參加旅行團者，旅行社通常幫旅客投保旅行業綜合責任險，雖然保障不限於搭機期間、保障範圍較廣，但此險種提供意外身故與全殘保障較低，僅200~300萬元。

在上述三種管道當中，保障範圍與項目最完善者，就屬產壽險公司提供的旅行平安險－假設出國旅遊5天，例如投保第一金人壽旅行平安險500萬元，從出發到回國全程都有保，除提供500萬元意外身故與全殘給付，還能享有50萬元的「傷害醫療」及「海外突發疾病」保障給付，繳付不到400元保費，便可減輕海外就診產生的高額醫療費用。

耶誕節、元旦假期相繼來臨，擔心恐怖攻擊事件的人，可投保旅行平安險。專家提醒，旅平險必須在「搭機前」購買，且須留意「保障期間」的設定。

若保障期間設定的不完整，可能發生遇事不保的窘境，因此建議，開始時間應設定「從家裡出發前往機場」的時間；終止時間應設置「抵達家門」的時間。

過去一年來，法國、奈及利亞、丹麥、土耳其、馬利等地相繼遭到恐怖襲擊，投保旅行平安險已成為出國旅人搭機前的基本配備。

第一金人壽總經理林元輝表示，民眾取得旅平險的主要管道有三種：信用卡、旅行社與產壽險公司，保障與理賠項目有諸多的差異，遇上恐怖攻擊時，產險與壽險公司的理賠額度也不盡相同。

信用卡旅平險通常是「公共運輸旅行平安險」和「旅遊不便險」，偏向僅保障「搭乘飛機期間」發生的意外和誤點事件；若在旅程中遇上意外傷害、突發疾病，無法獲得保障。

若是參加旅行團，旅行社通常幫旅客投保旅行業綜合責任險，雖然保障不限於搭機期間、保障範圍較廣，但身故與全殘的保障較低，僅200萬~300萬元。

面臨恐怖攻擊傷亡事件時，產壽險公司提供的理賠額度，仍有區別。

為擴展銷售業績，國內壽險業賣保單，除了找上銀行通路，也開始往證券公司尋找機會，包括中國信託人壽、第一金人壽、台銀人壽等，目前都與證券商合作，估計每年可帶進約800多億元的新契約保費收入。

其中像是中國信託人壽，目前已與近10家證券公司結盟，包括國票證券、群益證券、華南永昌證券、元大證券、大昌證券等，不僅銷售類定存保單，未來還規劃導入類全委保單。

中國信託人壽表示，過去壽險業主要都是與銀行通路配合，針對財富管理客戶提供商品，但現在不少證券公司也積極經營財富管理業務，因此除有價證券，也希望有保單能提供，讓客戶資產配置多元化。

據瞭解，現在股市交易透過網路進行的比重愈來愈高，證券公司想要單靠手續費，已無法維持營業員收入，也只好開啟多元產品，包括銷售基金、保險的財富管理業務。

另外，像是第一金人壽，從去年開始同樣陸續找來康和證券、凱基證券，成為旗下保單的銷售管道之一。

第一金人壽提到，目前該公司銷售保單的主力，就是靠銀行與證券通路，占比幾乎達9成，而銀行通路競爭已經非常激烈，經營證券公司倒是有機會開創出新市場。

事實上，第一金人壽現階段雖有電銷、保經代等通路，但銀行與證券仍是銷售保單的主力，全年貢獻比重達9成以上，幾乎決定業績表現的好壞。

第一金人壽指出，現在旗下商品在銀行通路，已經不僅是儲蓄型商品，也推出保障型保單，未來有機會逐漸推廣至證券通路。

台銀人壽方面，10月起也開始與同集團的台銀證券先配合，推出「增順利增額終身壽險」及「年年發還本終身保險」兩種商品，於證券通路銷售。台銀人壽認為，未來在銀行端、證券端，業務員都能視客戶資產配置情形，再給予建議增添保險保障，等於能達到整合集團子公司的資源的好處。

看準美國有望於年底升息，美元資產再度呈現強勢走勢，除了投資美元計價的股票、基金外，美元保單也很熱門，壽險業者表示，目前市場上常見的美元保單包括變額萬能壽險、變額年金險、還本增額壽險、健康險，民眾可依照個人的保障和投資需求規畫。

像有計畫未來出國居留，或安排子女留學，同時本身有壽險缺口者，可在年輕時投保美元計價的變額萬能壽險。

第一金人壽指出，現在有些美元的變額萬能壽險，壽險保額可按需求從200美元∼200萬美元，凡符合契約條件，保戶可每月領取提減撥回的資金，作為生活零用金，且投資標的能靈活轉換，有資金需求時也能部分提領帳戶價值金。

至於沒有壽險需求，僅想透過投資型保險穩健累積財富者，可選擇變額年金險，只要年齡介於15∼70歲的民眾，隨時都可以單筆投入1萬美元以上的資金，適合預算有限的小資族，或是想儲存退休金的民眾，將閒置資金投入隨時進場。

南山人壽提到，傾向保守理財、逐年穩健累積財富的人，則可考慮美元增額還本壽險，掌握保險金額年年遞增、壽險保障擇優給付的特色。

據瞭解，像現在市面上部分此類的商品，除當年度保險金額，能年年單利8％遞增之外，自第二保單年度屆滿仍生存時，還可領取生存還本保險金，最長可領至保險年齡達110歲，保戶生存時可領取生活零用金，身後還能提供家人一筆身故金。

另外，如果民眾有醫療險需求，目前市面上也有美元醫療險，以提供「一次性給付」的重大(特定)疾病險與癌症險為主，在相同的預算下，保戶可以藉由投保美元醫療險，擁有更高額的保障，不過需要留意的是，由於保險金是採美元給付，需要考量理賠金的實用性。

隨著投資人預期美國於年底升息，美元呈現強勢走勢，除了投資美元計價的股票、基金外，不妨把握機會布局穩健且具保障功能的保險商品，分散金融市場的震盪風險。第一金人壽總經理林元輝表示，在可以承擔匯率風險的情況下，民眾可依照個人的保障和投資需求規劃美元保單，目前市場上常見的美元保單包括：變額萬能壽險、變額年金險、還本增額壽險和健康險。

傾向保守理財、逐年穩健累積財富的人，不妨考慮美元增額還本壽險，以投保第一金人壽富貴365外幣專案為例，35歲女性基本保額5萬美元，投保後的第3年起，壽險保障增額至30萬美元(6倍)，一旦繳費7年期滿，每年可領回2,500美元(約新台幣7.5萬元)的生存保險金，最長可領至保險年齡達110歲，保戶生存時可領取生活零用金，身後還能提供家人一筆身故金。

另外，如果民眾有醫療險需求，目前市面上也有美元醫療險，以提供「一次性給付」的重大(特定)疾病險與癌症險為主，在相同的預算下，保戶可以藉由投保美元醫療險，擁有更高額的保障，不過需要留意的是，其保險金採美元給付，需要考量理賠金的實用性。

林元輝提醒，民眾在投保之前，務必先衡量自己是否有美元保單的需求，如果本身對美元匯率走勢不了解，擔心買在錯的時機，建議保費可採「月繳」方式，定期定額平衡匯兌損益，或是持有多種外幣資產(如人民幣、澳幣或歐元)，藉由貨幣匯率的消長，也能達到減緩匯兌衝擊的效果。

金管會去年開放網路投保平台，也陸續有多家業者導入，但根據調查，卻只有43％民眾知道這個投保新管道，而且未來會考慮透過網路平台投保的比重，也僅13％，意願明顯不高。

這項名為「2015保險需求分析」的調查，是由第一金人壽委託尼爾森市調公司進行，發現未來三年內，仍有超過4成的國人，考慮投保人壽保險。

第一金人壽表示，在既有的投保經驗中，僅15％的民眾曾透過銀行購買保險，但在接下來三年有保險需求者中，願意透過銀行通路購買保險的比重，高達33％。

據瞭解，以目前銀行通路保費收入規模和投保件數比例來看，銀行保險仍著重在高端客戶的資產管理，但是在調查中可看出，儘管一般民眾認為「銀行人員無法清楚解說保險商品(39％)」、「購買保險後，無專人售後服務(39％)」，但如果能夠提升行員對保險商品的解說專業能力，並加強銀行的理賠及售後服務，願意透過銀行投保的民眾比例會提升。

至於網路市場，投保行為似乎不如預期被接受，分析背後最主要的民眾心理因素，就是認為「保險是重大決策，沒有人員面對面的諮詢，就是感覺不放心(69％)」。

另外，族群比對分析也發現，有意願進行網路投保的民眾當中，以年齡介於34∼55歲的未婚族群為最主要，比例達55％，其次則是20∼33歲的未婚人士，也有54％。

第一金人壽指出，從年齡層來看，網路投保並沒有較受年輕人青睞的優勢，反倒對於保險知識涉入較深、投保經驗豐富的人來說，願意藉由網路投保的意願也相對較高，若本身就會多使用網路搜尋金融資訊，接受網路投保的可能性增加。

事實上，現階段開放的投保險種，包括旅行平安險、定期險、意外傷害險等，都是民眾熟悉的商品種類，未來應該能逐漸提升大家的投保興趣。

國人平均餘命愈來愈長、住院醫療費用攀升，多家壽險公司推出可預領身故給付的壽險保單，讓老年人可因應住院醫療費用、或是更有尊嚴的走向生命終點。

包括：第一金人壽、國泰、富邦、南山、台灣、全球等壽險公司，都有這類商品，採壽險主約附加條款方式。被保險人可選擇，把身故給付以「老年住院醫療」或「生命末期」保險金的形式，提前領取。

第一金人壽總經理林元輝表示，過去保戶投保壽險往往會覺得，保險金「看得見、領不到」，須等身故後，才能讓家人（受益人）領取保險金。

「老年住院醫療」和「生命末期」提前給付，屬於「預付」概念，保戶可提前提領壽險保險金，以支付醫療或生命末期的相關費用。

以第一金人壽銷售火紅的「安心終身保險專案」為例，當被保險人滿70歲、因疾病或傷害而住院診療，可向公司申請「老年醫療提前給付」，採日額給付。

公司會按身故保額的千分之二，作為每日給付金額，並且乘以實際住院天數，含住院及出院當日。

舉例來說，35歲的林小姐，投保200萬元保額、繳費20年的安心終身，每月繳費5,702元，72歲時因病須住院治療20天，可把原本投保的200萬元身故保障，提前請領「老年住院醫療」保險金，每日可有4,000元補貼病房費，20天下來共計8萬元。

以同樣在35歲投保的陳小姐為例，如果陳小姐在60歲時，經醫生確診並宣告存活期間不到六個月，如此可依個人需求，向壽險公司申請，提前領取「生命末期」保險金。

因安心終身設定的給付比率，最高為身故保額的45%（最高以500 萬元為限），陳小姐可先請領90萬元，等她身故後，受益人可領取保額55%、110萬元的身故保險金。

第一金人壽與第一銀行攜手舉辦「2015兒童安全親子營」，透過戲劇、闖關遊戲及親職講座等多元活動活化兒童安全知識，期待小朋友能將安全觀念潛移默化到日常生活當中，進而提高危險免疫力。

第一金人壽表示，活動以「第一金守護、兒童金安全」為題，為回饋民眾的熱烈支持，今年與第一銀行共同主辦，第一保代、第一銀行文教基金會、靖娟基金會共同協辦，將活動擴大為三個場次，分別在新北市二重國小、安坑國小和中正國小舉辦，吸引超過一千名學童與家長參與。闖關活動主要把較容易忽略的校園、戲水及居家安全觀念融入當中，此外，今年還邀請格林文化發行人郝廣才教授以及台灣知名教養學家洪蘭教授擔任講師，分別講述繪本世界的想像魅力，及如何從大腦科學角度探討教養觀點，讓每位家長受益匪淺。（李佳濟）

磐石保險經紀人協理洪士聰指出，生命末期提前給付或老年住院醫療提前給付，是先「預支」被保險人自己的身故保險金，因為是提前領取，許多壽險公司會按領取金額，收取5%左右的作業費用。

被保險人提前領取的金額愈大，須繳的作業費用愈高。為了不侵蝕保戶可運用資金，有的壽險公司會規定，收取的作業費用最多不超過1,000元，建議民眾可多比較、貨比三家不吃虧。

老年住院醫療或生命末期提前給付的功能，一般為直接以附加條款寫入主約當中，因而選擇這兩項功能，通常不需額外付費。但須留意，每家公司規定的給付比率與可請領的年齡，並不相同。

以老年住院醫療提前給付為例，同樣投保100萬元身故保額，第一金人壽安心終身規定，須滿70歲才能請領，給付日額2,000元；富邦人壽富利豐須滿69歲，給付日額3,000元；全球人壽終身壽險須滿75歲，給付日額2,000元。生命末期提前給付，需要公立醫院、或教學醫院合格醫師診斷，被保險人因罹患不治之症，會在六個月內死亡。

提前給付的金額上限，每家公司規定不同。例如，第一金人壽安心終身可提前給付保額的45%，全球人壽終身壽險可提前給付100%保額，被保險人可按自身與家庭照顧需求進行規劃。

為傳遞正確的兒童安全教育觀念，第一金人壽與第一銀行攜手舉辦「2015兒童安全親子營」，透過戲劇、闖關遊戲及親職講座等豐富且多元的活動內容活化兒童安全知識，進而提高危險免疫力。

第一金人壽表示，今年與第一銀行共同主辦，第一保代、第一銀行文教基金會、靖娟基金會共同協辦，將活動擴大為三個場次，分別在新北市二重國小、安坑國小和中正國小舉辦，成功吸引近500個家庭、超過一千名學童與家長參與。

第一金人壽總經理林元輝表示，自開業以來，即與靖娟基金會攜手合作，積極且持續的投入兒童安全教育的推廣，並將其視為責無旁貸的公益使命。每年皆會規畫一系列的兒童安全教育推廣活動，如兒童安全親子營、兒童安全繪畫比賽、兒童安全網路畫展、兒童安全遊戲書贈書活動，以及舉辦愛心跳蚤市場義賣活動，將募得款項全數捐贈靖娟基金會做教育推廣用途。

國內投保需求的潛在市場依舊可期。根據第一金人壽公布的「2015保險需求分析調查」，雖然台灣保險滲透度高居世界之冠，每人平均有2.3張保單，但未來3年內，仍有超過44％民眾考慮投保人壽保險。

其中，有7成的人考慮購買醫療險、重大疾病、癌症險，也有6成7則是將投保意外險。值得一提的是，隨著老年化社會的來臨，未來3年有意願投保長期照護險的民眾比重也從7％成長到36％。

研究結果指出，目前國人擁有最多的保險類型，首推醫療險、重大疾病、癌症險，比重達93％；接下來則是終身或定期壽險，比重也有92％；而意外險、傷害險有85％。

事實上，國內有超過半數的民眾，早在26歲以前開始做保障規畫，其中更有近3成的人是在22歲以前，於亞洲國家當中，台灣人屬於很早就認知到保險的重要性。

第一金人壽表示，像是以新加坡來相比，當地大約18∼24歲的族群，開始做財務規畫人數僅有9％。

據瞭解，國內年輕族群投保的三大動機，包括「希望自己有足夠的經濟條件應付未知的風險(82％)」、「發生意外時不希望帶給長輩經濟負擔(80％)」、「希望及早為年長後的醫療做準備(68％)」。

第一金人壽觀察，台灣社會整體的風險意識抬頭，年輕人在擁有經濟能力後，會願意採開放的態度認識保險，並相信妥善規畫是未來人生各個階段的重要基石。

但調查中也發現，未來有意購買投資型保險的比率(31％)，與已投保的比率(30％)差異最小，反觀儲蓄險仍有超過一半(52％)的民眾計畫購買，可見國人仍偏好以傳統保險商品做理財規畫。

台灣每人平均有2.3張保單，雖然看似飽和，但第一金人壽調查卻發現，未來3年內仍有超過4成的民眾考慮投保人壽保險。另也分析出台灣人平均從26歲開始規畫人身保障、平均33歲進行投資理財，甚至在42歲就開始為退休生活做準備，不難發現台灣民眾更期待及早藉由多元的金融商品，達成各階段的風險規畫或財務目標。

研究結果指出，目前國人擁有的保險類型依序為醫療險／重大疾病／癌症險(93％)、終身／定期／房貸壽險(92％)、意外／傷害險(85％)。而未來3年有保險需求者中，有近7成的人考慮購買醫療險／重大疾病／癌症險(70％)和意外傷害險(67％)。

而隨著老年化社會的來臨，未來3年有意願投保長期照護險的民眾比率，也從目前的7％成長到36％。

第一金人壽總經理林元輝表示，民眾對老年的退休醫療照護普遍相當重視，但是在長期照護險費用偏高的情形下，行動力上趨向保守，未來政府政策如能更趨明朗，將有助於此類商品的多元發展，也能增加民眾的購買意願。

網路投保管道開放近1年來，僅有43％民眾知道這個新管道，且僅有13％民眾未來會考慮透過網路平台投保，網路投保似乎不如預期中的接受度高。且反而是投保經驗較豐富者，網路投保意願也相對較高，尤其目前開放的投保險種：旅行平安險、定期險、意外傷害險，都是這群民眾熟悉的商品種類，故能提升其投保意願。

第一金人壽昨（20）日發布「2015保險需求分析調查」，結果顯示，55%台灣民眾，26歲前就開始規劃保險保障，22歲前就開始的也占26%；相較下，新加坡人在18至24歲學生階段就開始規劃的僅占9%，顯示台灣年輕人甚早認知到保險的重要性。

第一金人壽指出，年輕族群投保的三大動機包括：一、希望自己有足夠的經濟條件應付未知的風險，這部分占比達82%；二、發生意外時不希望帶給長輩經濟負擔，占比也有80%；三、希望及早為年長後的醫療做準備，占比為68%。

第一金人壽今年6~7月委託尼爾森市調公司進行電話調查，結果顯示，台灣人著手運用金融商品規劃人生的時間點相對較早，包括：平均從26歲開始規劃人身保障、平均33歲進行投資理財，甚至在42歲就開始為退休生活做準備。

未來三年有保險需求的台灣民眾，70%的人考慮購買醫療險、重大疾病與癌症險，67%的人考慮購買意外傷害險；而隨著老年化社會來臨，未來三年有意願投保長期照護險的民眾，也從先前的7%成長到36%。

另外，金管會去年8月開放網路投保平台，各家保險公司無不摩拳擦掌，調查結果卻顯示，網路投保開放近一年來，僅43%民眾知道這個新管道，且僅13%民眾考慮透過網路平台投保。

網路投保接受度似乎不如預期，調查指出，主因69%的受訪民眾認為，「保險是重大決策，沒有人員面對面的諮詢，就是感覺不放心」

近期全球股市動盪，許多民眾為了預防退休金再次受到衝擊，將資金投入安全的「保險」商品。

第一金人壽總經理林元輝觀察，金融海嘯後，民眾進行退休配置時，普遍有四種潛在需求：定期定額、能減緩市場衝擊、可領取收益、靈活轉換因應波動。為了能夠因應上述需求，保險公司紛紛推出投資型保單，其中又以「變額年金險」與「變額萬能壽險」兩種類全委保單最受青睞。

依商品結構來看，變額年金險有「活到老、領到老」的特性，能保證保戶在生存期間獲得穩定的年金給付。變額萬能壽險除了帳戶價值的投資累積，亦能享有「彈性繳費、保額可調整」的保障優勢，當保戶身故時，將可獲得「身故保額」或「帳戶現金價值」的理賠金額。

林元輝表示，針對不同族群所面臨的不同人生階段，整理出三種投保建議和保險商品組合如下：(1)早發規劃族（40~49歲）：風險承受度將隨年紀轉變，適合可自由轉換標的的類全委保單。建議保險組合：變額年金險（或變額萬能壽險）+重疾險附約。(2)準退休族群（50~59歲）：時間充足，可藉由定期定額累積退休金，同時補足醫療缺口。建議保險組合：變額年金險+醫療附約。(3)退休人士（60歲以上）：已屆齡退休階段，此時以資產保全、財富傳承為配置重點。建議保險組合：變額萬能壽險＋增額還本終身壽險。（李佳濟）

規畫保險保障時，許多人常會參考「雙十原則」，也就是「保額為家庭年收入十倍」、「保費不超過家庭年收入的十分之一」兩大重點，但壽險業者提醒，這項作法只是通則，真正落實仍須考慮保戶個別差異。

根據國際再保公司統計顯示，台灣保險滲透率已多年蟬聯世界第一，但市面上較受青睞的保險商品，仍以類定存種類居多，因此國人平均保額只有165萬元，等於若是發生疾病或意外事故時，僅有不到200萬元的保險給付可以給予後人。

第一金人壽表示，每一個人對於保障的需求以及其負擔的家庭責任不盡相同，所以「雙十原則」不能套用在每一個案，否則仍會容易產生保障缺口。

以家有幼齡兒童的4口小康家庭為例，如果家庭年收入為120萬元，在規畫保障時，考量必要的房屋貸款、教育基金、生活開銷等，為了讓家人無後顧之憂，此時保障額度就可能高於「雙十原則」建議的1,200萬元。

如果考量保費負擔，可能造成經濟上不小壓力，則可採取較便宜的定期壽險，來幫助提高這個時期的保障需求，降低保費負擔。

至於夫妻都有工作的雙薪家庭，在還沒有子女的階段，需要考量的可能僅有房屋貸款、汽車貸款等負擔，財務缺口較一般家庭來得小，此時保障額度相對來說就不需要規畫的太高，有可能低於「雙十原則」，反而可先著重在醫療保障的規畫，例如實支實付或定額給付醫療險、長期看護險。

新光人壽也認為，正確投保觀念要掌握「先求保障、再尋求投資」，另外也要考量「家庭生活開銷」與「債務」，「緊急預備金」最好也考量在內。

人民幣保單開賣一年多的光景，因人民幣回流機制不足、央行對換匯限制以及投資報酬率不如美元保單等，銷售乏人問津，多家公司已悄悄暫停銷售，或不再列為主力商品。

壽險業者指出，中央銀行規定，現在每人每天只能兌換人民幣2萬元，若本身沒有人民幣的保戶，想投資大額的人民幣保單，程序相當複雜，限制了人民幣保單的銷售動力。

金管會去年核准國泰、新光、富邦、中信、中國、全球、三商美邦、合庫人壽、第一金人壽、南山人壽、台灣人壽等壽險公司可以銷售人民幣保單，但是缺乏人民幣回流機制，不是交易冷清，就是暫停銷售或退出主力商品當中。

業者透露，從去年開賣到現在，人民幣保單累積的初年度保費收入，合計不到新台幣20億元，成長速度極為緩慢。

人民幣保單賣不動，除了擔心人民幣貶值，保戶擔心匯率吃掉利率外，人民幣保單的利率報酬率也遠不及美元保單。以利變型商品來說，人民幣保單的宣告利率為3.75%，而美元保單可以達到4%，年報酬率相差5至10個百分點左右。

南山人壽已不賣人民幣保單，台灣人壽也暫停銷售。通路業者透露，去年金管會開放業者可以銷售人民幣保單時，各通路都有業績壓力，但今年來，即使部分壽險公司仍有人民幣保單，態度也轉趨保守、不主動推銷，等同已退出主力商品之列。

壽險業者表示，人民幣缺乏回流機制，為業者不想賣人民幣保單原因之一。

綜觀各壽險公司，資金可以回流到大陸的境外合格機構投資者（QFII）額度，相當有限。

國泰與富邦人壽，額度最多也僅只有10億~15億美元，絕大部分的壽險公司額度都在10億美元以下，加上能夠轉投資的標的有限，僅包含寶島債、點心債等，保費流入對於壽險公司來說是一種負擔。