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醫護人員為高壓工作，不僅身繫病患健康的重任、導致工作壓力過重，加上三班制度讓生活作息不正常，進而引起免疫系統問題也對健康造成極大隱憂。我認為醫護人員不僅要針對醫療險的部分，要超前部署醫療保障完成醫療前、醫療中、醫療後的完整建構，更要開始為自己準備退休金，透過美元作為工具、雙豁免來強化保障，及早啟動到老年生活的安排。

我自己本身過去醫療背景，發現在醫療圈內工作五年，男性多會出現三高問題、女性常會出現婦科問題，就是因為輪三班的作息、照顧病人工作其實沒有固定休息時間，再加上高度專業、高度壓力，常會年紀輕輕就健康亮起紅燈。

在醫療保障規劃上，建議可參考全球人壽「醫療健康傘」概念，分為醫療前、醫療中、醫療後這三塊來考慮，也就是「醫療前」，一旦發生確診，就由重大傷病險來負擔治療期間無法工作的損失；「醫療中」，透過實支實付型醫療險來涵蓋所有在院治療費用；「醫療後」，則是以長照險費支應出院後的照護與生活所需。

由於醫護人員收入尚算穩定，我常會以客戶最在意的重點作為主約，其他以定期險來補強，在補齊整個保險傘的時候，也可以調整保費金額，讓每一個醫護人員都可以接受，並且負擔保費。我的個人經驗看到其實在不同部門的醫護人員，著重的點也會不同。

例如，一般外科護理師常看到各式手術，對於傷口敷料等醫療材料會特別熟悉，所以跟他們談到保險的時候，他們會特別注意保險是否可以涵蓋自費項目，這時候他們就會特別強化實支實付型醫療險，同時他們也看到很多病人在住院時，可能會好一陣子無法工作，所以對重大傷病險特別有感，「畢竟是在領到重大傷病卡後，就能馬上領到一筆錢」。

復健科的醫護人員除了很在意實支實付型醫療險外，也對長照險很有認同感，因為他們每天跟需要長期照護的病人相處，深刻體會到長照需要的花費相當龐大。

我也建議醫護人員在辛苦工作的這段期間，一定要幫自己留下一筆退休金，「因為我看到很多醫護人員很多時候，有固定的收入，但卻沒有固定儲蓄的習慣」，雖然穩定賺得多、但花得更快。每個月從薪水提撥20％至30％來做資產配置，留給未來的退休生活，而美元就是一項長期持有的最佳工具，再加上保單的「雙豁免」等條件，更適合作為老年生活的保障。醫護族群特別能認同保單的「豁免」，因為在醫學實務上，更很清楚「三個關節、兩個不能動」等豁免標準，同樣也認可這樣的發生機率其實很高，所以對於醫護人員來說，透過雙豁免機制來保障自己老年退休生活的經濟開銷，是非常有保障的。

年終存退休金 兩款保單給力 全球人壽：可投資利變還本終身壽險、利變增額終身壽險

拿到年終該怎麼用？全球人壽10日表示，領到年終獎金建議1／5用 來犒賞自己及年節現金流，2／5必須留存作人生第一桶金或買車買房 基金，最後2／5應即早規劃、長期累積退休金，建議可依需求，考慮 利變還本壽險及利變增額壽險，有現金流、升息增值、資產累積、拉 高保額、轉換為退休年金等多種功能，供保戶組合運用。

台灣在2025年即將進入超高齡社會，全球人壽引用勞動部的統計指 出，2020年勞工預計退休年齡平均為61.6歲，較2019年多了0.5歲， 其中預計61歲以上退休者占54.1％，有增加趨勢，且勞工規劃退休後 生活費用來源，仍以「自己儲蓄」占78.4％最多，其次為「新制勞工 退休金」、「勞保老年給付」。

也就是未來將因科技及醫療進步，愈來越愈長壽，退休年齡也可能 跟著往後延，但若退休金準備不充足，即可能面臨退休金不夠用的「 長壽風險」。

因此全球人壽建議無論在哪個年齡，拿到年終獎金都應認真規劃， 把錢留住，即20％用來支應過年現金需求，也可犒賞自己一年的辛苦 ，40％要存下來作第一桶金、買房或買車基金，且隨著年終獎金增加 ，也可拉高比率，讓資金快速成長。

年終獎金最後40％，全球人壽建議要即早規劃退休金，可考慮利變 還本終身壽險與利變增額終身壽險兩款。還本型是有「雙現金流」， 即有固定在保單周年給付的生存還本金，也有依宣告利率有機會拿到 的增額回饋金，即可因應退休時的現金需求，若景氣好還可額外多領 。

若是不急著有經常性現金流，可考慮增額型，可兼具資產累積及拉 高保障兩大功能，當退休時累積到一定規模，也可考慮在無附加費用 率的情況下轉換為即期年金，同樣也能有退休現金流。

同時若是現金較充裕者可以考慮短年期繳費，市場上目前如躉繳、 二年、四年、六年、十年繳費等都有，若是較年輕、資金沒那麼多， 即可拉長繳費時間，如20年繳費等，透過時間累積，一樣可達到存退 休金的目的。

長榮傳出發放40個月年終，羨煞一般上班族，保險業者提醒，年終是肯定也是一種獎勵，但在通膨時代，領到年終也要先照顧好自己未來保障，建議可以善用年終投資在保單上，每一分錢都可以獲得時間複利的效果。

南山人壽建議，民眾可以趁領取年終之際，適度透過外幣資產規劃等方式，補足風險保障缺口。而隨著人生階段的不同，壽險保障也要隨時跟著調整。

以「南山人壽多美好美元利率變動型終身保險（定期給付型）」為例，該保單具有三大特色：一、繳費六年，保障終身；二、同時滿足外幣資產規劃及終身保險保障之需求；三、每年有機會享有增值回饋分享金，資產可靈活配置。

南山人壽認為，此張保單適合可以兼顧資產規劃與終身保障的小資族群。

另外，元大人壽也主打抗通膨，近期推出「元大人壽美利佳鑫美元利率變動型增額終身壽險（KF）」，主打繳費二年的美元利率變動型壽險商品，具有以下四大特色。

第一，繳費年期僅需二年，即享有終身壽險保障達保險年齡111歲；第二，美元收付減少匯損，有利於多元幣別資產配置；第三，每年有機會享有「增值回饋分享金」，加速資產累積效果；第四，提供1%與1.5%高保費折扣，自動轉帳再享1%折扣，高保費折扣合計最高可達2.5%。

元大人壽指出，短天期的外幣保單，可以做為資金停泊與保障之工具，也可作為屆退族規劃退休金的儲備方案。

壽險業者也提醒，民眾在為自己及家人備妥足夠的保險保障時，首要思考的項目仍然為風險評估與妥善因應。

全球人壽則建議，年底就是檢視保單的時期，既有保單可能是五年、十年前，甚至20年前投保的，建議檢查是否能申請取消保單加費及除外，因為會涉及保單加費或有除外約定，影響自己的風險權益。

其次，可以重新檢視保單，包括哪些保單有保單價值準備金？有哪些保單屬於消耗性？並且將保單依據身故保障、醫療保障、退休規劃等類別分類好。

壽險公會理事長今（2022）年8月改選，傳出二組人馬角力，包括南山人壽副董尹崇堯及全球人壽董事陳慧遊，讓人不禁好奇為何要角逐公會要職？

究竟壽險公會理事長的重要性為何，過去一直讓各大壽險公司激烈競爭，壽險業透露，說穿了就是「話語權」，尤其在IFRS 17、ICS 2.0實施在即，各公司承受極大增資壓力，都希望能有一個有力的位階能與金管會談判。

資深壽險業主管說，公會理事長角色至為關鍵，做得積極些，可以遊說政府，發揮政策影響力，做得中規中矩些，可以成為業界喉舌，為業界發聲。

壽險業者指出，我國保險業資產規模去年底突破33.5兆元，龐大的資產規模不容小覷，主管機關金管會要草擬政策甚至開罰前，都會請公會研擬相關準則，可以說某種程度為同業在政策上多爭取一些權益，積極向金管會傳達心聲。

今年8月底才要登場的壽險公會理事長改選，隨著南山人壽副董事長尹崇堯、全球人壽董事陳慧遊有意角逐，龍頭寶座爭奪戰提前開打。南山人壽是國內老牌壽險公司，陳慧遊曾任前總統陳水扁官邸總管，老牌壽險資源對上民進黨派系，戲碼精彩。

針對尹崇堯有意角逐壽險公會理事長，南山人壽昨（5）日指出，「會評估合適代表參與」。南山人壽並未否認尹崇堯有意參選，但也沒把人選說死。

南山人壽先前因為IT系統問題，被金管會施以多項禁令，多家壽險公司高層昨日不約而同指出，最關注金管會保險局針對尹崇堯參選，採取何種態度？保險局高層昨（5）日受訪時說，主管機關態度中立，不會介入此事。

至於陳慧遊，昨晚針對參選之事表示，「這是我做全球人壽董事的第二任，面對IFRS 17跟ICS兩大國際制度，壽險業轉型是很辛苦的挑戰」。外界看壽險業帳面數字很好看，但身為壽險公司董事的他，「在旁邊看，是有點心驚膽戰」，參選是想從超然第三者的角度，讓壽險業轉型之路能夠順利。

陳慧遊說，他知道壽險業很專業，大小壽險公司專注議題不一樣，他主要以學習跟統合的心情來面對這個挑戰。「我當然不敢說我在壽險領域很專業，但我有自信可以不只代表全球人壽的利益出發」，希望透過全體壽險業的力量，跟大家一起面對這個共同的挑戰。

至於一度也傳出台灣人壽副董事長許舒博有意角逐，許舒博昨晚受訪時說，他到目前為止沒有這個意向、從頭到尾沒想過這問題，而且壽險公會理事長要到8月才改選，現在講這問題太早了吧。許舒博說，他是中華民國全國商業總會理事長，現在心都在商總，「我已經當到商業總會（龍頭），不一定要考慮（壽險公會）」。

保險業資深人士昨晚分析，陳慧遊參選壽險公會龍頭，與其說是為了全球人壽未來接軌國際的財務壓力在預約順利的未來，還不如說是，「民進黨看到許舒博的成功模式，想要自己來」。

國民黨背景的台灣人壽副董事長許舒博當年以門外漢之姿，把壽險公會搞得有聲有色，公投大勝後民氣可用、政權有機會延續的民進黨，也希望走出自己的許舒博模式。

全球人壽近年積極提升保險業務服務品質與落實公平待客，強化保 戶關懷與整合數位服務，同時推動各式公益與體育活動，進而向外界 傳達「因為愛 責任在」的品牌理念，榮獲2022年保險品質獎中「知 名度最高」、「業務員最優」、「理賠服務最好」、「最值得推薦」 共4項優等獎，頒獎典禮由金管會保險局局長施瓊華及現代保險雜誌 社林麗銖發行人代表頒獎，全球人壽業務長李衍煌代表領取「業務員 最優」獎盃；行政長黃宏杰代表領取「理賠服務最好」獎盃；品牌企 劃處助理副總經理蕭乃心代表領取「知名度最高」及「最值得推薦」 獎盃。

《保險品質獎》由現代保險雜誌主辦，今年首度以「保險再購族」 做為主要評鑑依據，再購族群與保險公司及業務員接觸經驗豐富，評 價保險公司表現更具代表性。全球人壽自2019年起已4度拿下「知名 度最高」優等獎，今年也首次在「業務員最優」、「理賠服務最好」 、「最值得推薦」等獎項中獲得肯定。

全球人壽表示，透過落實公平待客，更積極提升業務員品質，202 1年受到COVID-19疫情影響，遵照主管機關指示，在最高資安控管下 推動遠距投保，持續即時管理保戶保單狀態，掌握保戶各式互動契機 與保單生命週期。同時，更積極推廣公平待客、普惠金融的觀念，透 過全數同仁累計超過1萬小時公平待客教育訓練，將公平待客深化成 為同仁的DNA，落實於業務員日常工作中。

全球人壽近年透過包括改版保戶專區、網路投保專區、智能客服上 線、成立全球人壽LINE官方帳號等措施整合數位服務、強化客戶體驗 ，更在數位轉型的世代，升級智能客服「伊將」，透過AI數位服務升 級保戶體驗，以24小時不間斷的個人化金融服務，大幅提升金融近用 性，實踐普惠金融的精神。

壽險史上最激烈的選舉即將出現。2022年8月壽險公會理事長即將 改選，初步傳出，可能是三強角逐的局面，即全球人壽董事陳慧遊、 南山人壽副董事長尹崇堯及台灣人壽副董事長許舒博三人競爭，一旦 確定，將是壽險公會有史以來候選人最多、最為競爭的一次改選。

壽險公會是1998年由台北市人壽產險公會轉型為全國性公會，今年 將改選第九任理事長，先前第一任理事長為國泰金控董事長蔡宏圖， 第二及第三是前南山人壽總經理林文英，第四是前興農（朝陽）人壽 總經理賴本隊；第五及第六是許舒博，第七及第八是國泰人壽董事長 黃調貴，過往都是推舉一人同額競選理事長，但從2010年的第五任開 始出現二人角逐局面，第七及第八任都是有二位候選人激烈選舉後， 才確定人選。

2022年更是一口氣傳出三位有意角逐者，且據市場人士透露，三位 都已開始「鴨子划水」，四處拜訪及尋求支援，但都尚未正式對外宣 布參選。

56年次的陳慧遊代表全球人壽出馬角逐壽險公會理事長，其先前曾 任扁政府時期總統府官邸總管，後轉戰商業界，與不少金融圈高層友 好，陳慧遊近期拜訪政商界的活動極頻繁，希望爭取各界支持。全球 人壽前董事長劉先覺在2016年時亦曾出馬角逐壽險公會龍頭的位置， 但最後敗給現任理事長黃調貴。

至於72年次的尹崇堯則是南山人壽少主上陣，代表壽險業者競選， 2016年即進入南山人壽董事會學習、2019年升任南山副董，這次尹崇 堯也算是被「拱出來」，據了解，尹崇堯在考慮多時後，近期將開始 壽險公司的拜訪、請益之旅，認真開始參選。

52年次、同時也是現任商總理事長的許舒博，因曾任兩屆壽險公會 理事長，至今仍維持與中小型壽險公司高層定期聚會，有多家中小型 公司「死忠擁護」，2019年壽險公會理事長改選時，即便國泰人壽傾 全集團力量輔選，但許舒博差一點就讓戰局翻盤，許舒博對於2022年 是否再次參選壽險公會理事長，至今不願公開表態、但也不說死，只 表示「對於產業發展有幫助的方案，我都會支持，對於產業未來有阻 礙的人，我都會反對」。

根據調查65歲以上老人經濟狀況，退休主要經濟來源31％來自退休 金，其次24％靠子女奉養，14％才是來自於自我理財（儲蓄、投資或 保險所得），大多數國人都希望能享有自在餘裕的退休生活，不願加 重子女負擔前提下，又能有充足的保障。因此，全球人壽與兆豐銀行 雙強聯手推出「全球人壽豐利711利率變動型美元終身壽險 （定額給 付型）」，協助國人超前部署規劃，提高壽險與失能保障並提早預約 樂退生活。

依照壽險公會109年統計資料，109年度死亡者家屬平均接受57萬元 之保險金給付，保障明顯不足。當風險降臨時，普遍國人留給家人的 生活保障多半不足，更遑論發生被保險本人因失能喪失工作收入，不 只家庭保障出現大缺口，更有甚者少部分保戶發生既有保單無法繼續 繳納，需要辦理減額繳清或解約而招致權益受損的風險。

全球人壽建議，樂活退休生活要提前布局，除了身體要注重保養並 定期健檢，財務面可選擇結合資產傳承自用兩相宜，保障倍數高又具 備豁免機制的保單「全球人壽豐利711利率變動型美元終身壽險（定 額給付型）」，這份保障計畫除內含二至六級失能豁免保費，還可額 外附加一至八級失能豁免保險費的保障。此外商品本身也提供高倍數 的保障，讓保戶於累計退休資產期間同時可以顧及壽險保障，讓自己 及家人都能無後顧之憂。

全球人壽表示，可趁現在美元市況好時，抓準時機配置美元資產， 透過這份保障計畫投保同時具備雙豁免機制、壽險保障且具資產累積 功能的美元利變保單進行資產規劃，不但能補足壽險保障、風險缺口 ，同時也具有失能保障功能，還可累積退休資產。以全球人壽於兆豐 銀行推出專屬銷售商品「全球人壽豐利711利率變動型美元終身壽險 （定額給付型）」為例，7年期投保年齡為0∼68歲，11年期投保年齡 為0∼64歲，均為終身保障，客戶可分批買進美元，分散匯兌風險。

內政部資料顯示國人平均餘命逐年增加，進一步調查65歲以上老人經濟狀況，退休主要經濟來源31%來自退休金，其次24%靠子女奉養，14%來自於自我理財（儲蓄、投資或保險所得），大多數都希望享有自在餘裕的退休生活。因此，全球人壽與兆豐銀行雙強聯手推出「全球人壽豐利711利率變動型美元終身壽險（定額給付型）」，超前部署提高壽險與失能保障。

據壽險公會109年統計資料，109年度死亡者家屬平均接受57萬元的保險金給付，保障明顯不足。全球人壽建議，樂活退休生活要提前布局，除了身體要注重保養並定期健檢，財務面可選擇結合資產傳承自用兩相宜，保障倍數高又具備豁免機制的保單「全球人壽豐利711利率變動型美元終身壽險（定額給付型）」，這份保障計畫除內含2至6級失能豁免保費，可額外附加1至8級失能豁免保險費的保障。商品本身提供高倍數的保障，保戶於累計退休資產期間同時顧及壽險保障。

全球人壽表示，可趁現在美元市況好，抓準時機配置美元資產，透過這份保障計畫投保同時具備雙豁免機制、壽險保障且具資產累積功能的美元利變保單進行資產規劃，補足壽險保障、風險缺口，以及具有失能保障功能，累積退休資產。希望透過壽險保障來守護家人的民眾，可以利用分期定額保險金的功能，讓指定保險金可以用定額的方式分期給付予受益人，達成資產傳承與規劃。

以全球人壽於兆豐銀行推出專屬銷售商品「全球人壽豐利711利率變動型美元終身壽險（定額給付型）」為例，7年期投保年齡為0至68歲，11年期投保年齡為0至64歲，均為終身保障，客戶可分批買進美元，分散匯兌風險。

2022農曆春節倒數計時，已是新冠疫情後的第二個農曆年，全球人 壽秉持「因為愛 責任在」的品牌理念，持續提供所有保戶最貼心服 務，邁向「福虎生豐」之年。

全球人壽為讓保戶能在春節前的資金如虎添翼、靈活運用，凡於春 節期間應給付之生存金、滿期金等各項保險給付，都提前至春節前給 付，同時春節期間推出定時專人接聽服務及24小時語音查詢服務，過 年不打烊給保戶最暖心的服務。

全球人壽行政本部副總經理黃宏杰指出，保戶於春節期間可能有較 多的資金需求，全球人壽於春節期間應給付的生存金、滿期金及健檢 金等各項保險給付，都將提前至春節前給付；約定以匯款給付者，台 幣保單原給付日為1月25日至2月6日、外幣保單原給付日為1月25日至 2月7日，將分別提前於1月25日及1月24日匯款。約定以支票給付者， 原給付日為2月8日以前，將配合提前於1月19日以掛號方式寄出，支 票到期日仍為原給付日。

全球人壽提醒民眾，新年走春仍然要做好自身防疫措施，避免到人 潮擁擠之熱門景點，若是與親朋好友相聚，亦做好個人衛生防疫，一 起迎接美好的新年。

有關全球人壽春節期間相關作業問題，請洽詢全球人壽保戶服務中 心、業務員或撥打全球人壽客服專線0800-000-662或至全球人壽官方 網站查詢。

農曆新年將至，國內大型壽險公司紛紛提前「發紅包」。包括國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、台灣人壽、新光人壽、中國人壽、三商美邦人壽與全球人壽等八家壽險公司昨（22）日均宣布，將在農曆年前提前給付滿期金或年金等，八家壽險合計近63億元，受惠保戶近19萬戶，為年前金融市場注入一股資金活水。

為讓保戶過好年，壽險公司紛紛推出提前給付滿期金與年金、保險費繳納彈性延期、房貸戶繳息寬限等暖心服務。著眼保戶資金運用需求較高，國壽昨日率先表示，針對明（2022）年1月24日至2月6日應領的滿期金或年金件，提前在春節連續假期前，明年1月24日將款項匯至保戶事先指定的銀行帳戶。今年滿期金約26.8億元、保單共計6.5萬件。

富邦人壽表示，將提前於明年1月26日給付農曆春節期間的生存金、滿期金，估計約2.2萬件、金額約7.57億元。南山人壽則是提前於明年1月26日起，將相關款項依保戶選擇的方式陸續給付，此次提前給付滿期金、還本金的給付金額估為8.8億元，約4.4萬件。

台灣人壽提前給付4,500件、約3.7億元的滿期金與年金，給付方式有二種，包括支票及匯款，支票件提前於明年1月3日起陸續轉交服務人員轉送或掛號寄出，匯款件則是在明年1月25日起陸續匯款。

新光人壽的滿期金、生存金等相關保險給付，如果給付日期落在農曆春節連續假期者，將提前於明年1月28日給付，預估總給付保單數為2.3萬件、金額約7.9億元。

中國人壽提前給付的方式分成支票與匯款，若為支票，會分別提前於明年1月22日與1月26日寄出，若為匯款，兩者均將提前於明年1月28日匯款，預估給付件數約7,500件，金額逾2.42億元。

三商美邦人壽表示，將提前自明年1月25日至1月28日開始發放。本次提前發放件數合計約有1.4萬件，給付總金額約3.2億元，讓保戶能達到靈活運用資金之目的。

全球人壽指出，春節期間應給付的生存金、滿期金及健檢金等各項保險給付，都將提前至春節前給付；若為匯款，新台幣保單與外幣保單將分別提前於1月25日及1月24日匯款；約定以支票給付，將提前於明年1月19日以掛號方式寄出，支票到期日仍為原給付日；明年農曆過年提前給付滿期金件數約7,679件，金額約2.55億元。

太陽能綠電廠泓德能源（6873）昨（22）日宣布通過櫃買中心核准，將於12月28日登錄興櫃，為太陽能族群再添生力軍。泓德能源指出，未來將同時跨足太陽能、風力發電與電動車市場，並透過電力開發及工程、資產管理與智慧電力服務三大事業體，超前部署綠能轉型領域。

泓德能源成立於2016年，資本額7億元，去年全年營收22.98億元，而今年前11月營收達22.68億元，年增90%，已逼近去年全年。

泓德能源總經理周仕昌表示，目前台灣主力為火力發電，加上核電即將退場，能源轉型勢在必行。泓德能源以漁電共生、電動車充電樁、智慧電網奠定轉型根基，大力推動漁電共生彌補電力缺口，並利用AI智慧系統調控電網，提升電網韌性，降低使用綠電的難度門檻，推動綠電普及化。

目前泓德能源的業務有電力開發及工程、資產管理與智慧電力服務等三大事業體；其中電力開發及工程貢獻營收占比近九成，客戶包括友達、康舒與國碩，今年太陽能電力系統工程承攬（EPC）案量達50MW（百萬瓦），累計工程併網逾150MW。

至於資產管理部分，泓德能源協助客製化案場，透過管理、維護電廠營運，以開發1.5GW（10億瓦）為長期目標，吸引康舒、台灣人壽與全球人壽參與投資。

智慧電力服務部分，為解決再生能源間歇性的限制，自主研發出智慧綠電系統TITAN，智慧管理轉供售電、儲能系統、充電樁等項目，子公司星星電力於今年協助台灣大哥大集團、玉山銀行等廠商綠電媒合轉供。

過年提早了，還是保單錢變少了？壽險業每年都會在農曆年關前， 提早給付春節前後要到期的滿期金、生存還本金、年金等，協助保戶 度過年關的錢關，2022年1月將提早給付的滿期生存金等，目前大約 64∼70億元之間，罕見未破百億元，創至少近八年的新低。

國泰人壽22日率先公布，針對明年1月24日到2月6日期間要給付的 滿期金、年金，將在1月24日提早給付，共有6.5萬件，金額26.8億元 。

另外，如南山人壽有4.4萬件保單，共有8.8億元將在1月26日提早 給付，富邦人壽亦有2.2萬件、金額共7.57億元，亦是會在1月26日提 早給付。

新光人壽則在明年1月28日提早給付2.3萬件保單的滿期或生存金， 共7.9億元；台壽有3.7億元、中壽有2.42億元會在明年1月提早給付 ，三商美邦人壽明年1月25日將陸續提早給付1.4萬張保單，共3.2億 元的滿期金或還本金，全球人壽亦列出2.55億元生存金或還本金提早 給付，加上元大人壽、遠雄人壽、宏泰人壽等，11家保險公司共逾6 4億元，會在農曆年前一周或過年前匯到保戶帳戶、亦或給付支票， 讓保戶可有資金調度過年需求。

但從2016年開始，前幾大壽險公司每年農曆年前提早給付的金額都 在110∼216億元之間，2022年的年關前提早給付的滿期金、年金、生 存還本金等，罕見的未破百億元，且離百億元「頗有一段距離」。

壽險業者分析可能有三大原因，一是在金管會引導下，壽險業者多 年來逐步降低短年期儲蓄險或還本險保單的比重，商品結構已大不相 同；二是這幾年的保單停售潮可能不在農曆年前後；三是近年熱銷的 是月月配息類全委投資型保單，某種程度也取代年年還本的傳統保單 ，因此2022年提早給付金額就不到百億元，未來也可能都會是此趨勢 。

壽險業者為協助保戶過年關，除了會提早給付滿期金、還本金外， 國壽亦有彈性調整農曆春節期間要繳保險費者，1月31日轉帳或信用 卡扣款者會延到2月7日再扣，1月24日到2月11日要自行繳費者，則一 律延長到2月28日。且1月29日到2月6日對房貸客戶啟動繳息寬限，房 貸客戶依規定寬限日期收息，不計延滯息與違約金。

房貸難作、政府又緊盯，壽險公司紛紛退出房貸市場，如富邦、南 山、中國、遠雄人壽等都已不承作新房貸業務，只剩國泰、新光、三 商美邦、全球人壽等房貸業務仍在進行中，但最低利率也在1.31％以 上，壽險業國內不動產擔保放款近四年少1,748億元，若從極盛時期 2014年底來看，七年放款量少近3,300億元。

國泰人壽表示，若客戶是極度「利率敏感」，即要追求最低的房貸 利率，則壽險公司無法與銀行競爭，但很多保戶並不在意利率多幾個 點（1點等於0.01個百分點），因為保單都與國壽往來，因此房貸業 務也在國壽申辦，省去很多詢價或補文件等麻煩。

也因此國泰人壽房貸業務照常，無論保戶或非保戶、第一戶或第二 、第三戶房貸，都有承作，但會依照央行的相關規定，且第一戶最低 利率1.31％、第二戶1.6％及第三戶1.72％以上，目前都沒有改變， 但國泰人壽表示，基本上新承作房貸利率都高於1.31％，平均在1.3 6∼1.4％多。

雖然，房貸利率還是比定存利率高，對去化壽險資金仍算有幫助， 但國泰人壽房貸餘額仍是逐年下降，今年到9月底擔保放款餘額為3, 080億元左右，比去年底又少了62億元，但已是壽險第一大，同時國 泰人壽強調只做房貸，不做土融與建融。

主要壽險公司中還有承作新房貸業務的還有新光人壽、三商美邦人 壽、全球人壽，前二家對最優質客戶第一戶房貸利率最低可拉到1.3 1％，也承作第二戶及第三戶房貸；全球人壽第一戶房貸最低利率則 要1.57％左右，且不做第二戶或第三戶房貸。

另外如遠雄人壽只參與不動產擔保的聯貸案，不承作新房貸業務， 富邦人壽、南山人壽及中國人壽都已不接新的房貸業務。

新冠肺炎疫情持續邊境管制，旅客進不來，除了衝擊旅遊觀光業， 業針對境外客戶開設的國際保險分公司（OIU）業務，今年前11月只 有四張保單、保費收入210萬元，即不到新台幣6千萬元的業績量，創 2016年以來的件數及金額新低，僅比2015年下半年開放當年的185萬 美元略高。

據統計，壽險OIU下半年從7月到11月，已連續五個月掛零，且今年 至今只有新光人壽有OIU業績，其他如國泰人壽、富邦人壽、南山人 壽、台灣人壽及全球人壽今年業績都掛蛋，很多壽險公司都已不推O IU保單。

金管會開放保險公司經營OIU業務，當初是想比照香港，承接陸客 來台觀光時順便理財的保單，2015年下半年開放時，原本希望一年有 新台幣50億元的OIU業績，但首半年只有185萬元，2016年才有4,362 萬美元，2017年以1億6,789萬美元達到預定目標，但當年之後就一路 走下坡。

隨著陸客減少來台觀光，OIU業績驟減，2018及2019年都不到5千萬 美元，且逐年下降，但還可靠新加坡、日本及歐美華僑支撐，2020年 就遇到新冠肺炎疫情，境外旅客幾乎無法入境，當年只有21張保單， 1,732萬美元的保費。

2021年情況持續，且只剩新光人壽一家在堅持，4月有二張OIU保單 ，保費10萬美元，6月則有年初談定的兩張保單、保費200萬美元完成 匯款，但四張保單都算是國內疫情升溫前就談好的保單，之後就因邊 境管制更強，新加坡等客戶進不來，新壽透露，有些客戶將預備投保 的資金已先轉到其他投資部位。

新壽表示，這些高資產客戶希望海外資產多元化、分散各區，台灣 OIU保單利率相對較高，且是搭配私人銀行的理財配置，但若無法完 成親晤親簽及匯款，客戶就會先將錢移往其他地區。

全球人壽秉持「因為愛 責任在」的品牌理念，座落於八德新生南路交叉口的全球人壽希望園區日前落成，美麗的玻璃帷幕大樓，包圍著13.5米高的老榕樹，注入義大利美學，連結商圈在地情感與未來都市發展的設計，躍升成為八德商圈的全新地標，把百年見證留在原地，與這塊土地共榮、共存、共好。

「希望園區」於2018年開工動土，歷時3年落成，設計時發現園區中座落著一棵樹齡逾70年的老樹，被列為台北市樹木保護計畫中，第一棵受保護樹木名為「榕」。樹下曾有代表民間信仰的土地公神像，庇護著光華商圈的發展；如今成為希望園區及光華商場中間的連結，園區與「榕」的連結，象徵全球人壽從連結在地、連結數位科技，到連結國際邁向未來。

全球人壽董事長彭騰德表示，光華商場對於五、六年級生，甚至現在年輕人或電子業先進們來說，充滿了熱情回憶；基於一份使命感，希望對這塊土地能保留在地情感能量，同時能結合未來的商圈發展，因此命名為「希望園區」，留下對台灣下一代有幫助的事物。「承先啟後」就是全球人壽對「希望」這兩個字的詮釋。

全球人壽副董事長林文惠說明，這塊土地上的保育老樹，相當具有指標性的歷史意義，整體設計發想就是環繞著這一棵老樹，沿著這棵樹「榕」弧形所設置的日照燈，都是為了這棵老樹能夠生生不息的發展下去。希望藉由「希望園區」將科技跟人文產生協調性融合，啟發年輕人有更多的創造力，整個都市樣貌在進化過程中不斷改變。「希望園區」象徵一個世代的交替，為整個光華商圈帶來另外一個新的起點。

在台北也能拍出阿凡達生命之樹的美照。全球人壽6日宣布，位於 八德新生南路交叉口的全球人壽希望園區已落成完工，最特別的是， 全新的玻璃帷幕大樓是「環抱」著台北市第一號受保護樹木「榕」， 以弧型內退方式興建，樹齡逾70歲、垂著長長氣鬚的老樹，在大樓燈 光映射下，呈現特殊美感，全球人壽表示，希望園區將成八德商圈全 新地標。

這塊土地是全球人壽2016年自國產署標下的地上權，使用期70年、 占地逾2千坪，2018年開工動土，歷時三年在今年完工啟用，希望園 區與光華商場的中間，就是這棵受保護的榕樹。

全球人壽指出，有13.5米高的「榕」，過去所在位置是光華商場的 停車場，茂密的樹冠與氣根垂掛而成的簾幕，成為往來行人、車主酷 暑難耐時的避暑處，樹下也曾有代表民間信仰的土地公神像，庇護著 光華商圈的發展。

全球人壽董事長彭騰德表示，光華商場對五六年級生，甚至許多年 輕人、電子業新貴來說，都是充滿回憶的地方，因此全球人壽希望能 保留在地情感，並結合未來商圈發展，因此命名為「希望園區」，「 承先啟後」，盼能留下對台灣下一代有幫助的事物。

全球人壽副董事長林文惠說明，土地上保育的老樹，相當具有指標 性歷史意義，園區整體設計就是環繞著這棵老樹，沿著「榕」弧形所 設置的日照燈，是為了讓老樹能生生不息發展下去。「希望園區」希 望將科技跟人文協調融合，在都市樣貌進化過程中。希望園區象徵世 代的交替，也為整個光華商圈帶來另外一個新起點。

全球人壽當初興建大樓時，為了保護老樹及保留其生長環境，建築 物以弧型方式向內退讓，最終形成大樓如同展開雙臂環抱老樹的方式 ，也成為此建物最大的特色；且園區設立鋼板保護樹根、架設智能照 樹燈，讓老樹維持光合作用，能在商圈發展與繁忙的市容中，護住一 片帶著過往回憶的寧靜生機。

彭騰德表示，全球人壽將百年見證留在原地，與這塊土地共榮、共 存、共好。而保險業亦如同百年老樹，相較其他金融行業，提供給客 戶最長的承諾。

我從事保險業將近21年，在從業過程中，印象最深刻的案例，是一對50多歲夫妻因忽略自身保險規劃，先生罹癌時，沒有足夠資金支應罹癌後的標靶治療費用，無法獲得最好的醫療而離世，先生離世後，其他晚輩更因金錢問題，提前上演分家產的悲劇。

這對已經年逾50歲的夫妻，因投注大量心力為了照顧車禍的兒子，忽略了自身的保險規劃。但在小兒子發生車禍前，這對夫妻其實在20多年前，就開始有基本的保險，當時保險觀念很不錯，兩人就是台灣常見的雙薪中產家庭，育有兩個兒子。

之後陸陸續續建議他們逐步補強保單規劃，這對夫妻也會採納規劃建議，一直到七至八年前小兒子發生車禍意外。

小兒子出車禍後，先生被迫提早退休照顧小兒子。在先生離開職場後，我曾前往與他們會面，做客戶拜訪，向他們提到可以運用手邊的資金來規劃失能扶助險與未來的退休金，但這對夫妻因為小兒子剛發生車禍，復原情況不明，再加上從雙薪家庭變成單薪家庭，收入銳減，導致他們沒有辦法多餘的預算進行更進一步的保險規劃。

屋漏偏逢連夜雨，先生在此時發現自己罹患癌症，評估治療療程時候，因標靶用藥療程走完總計需要140萬元，同時也只有四成的治癒機會，先生雖然過去有保險，但扣除手中保單涵蓋的醫療範圍，還是一筆不小的支出。

但家庭收入上，卡在先生已經退休，小兒子車禍尚在復健中，家中只剩下一份收入，這筆標靶用藥療程支出，對家庭來說是一個非常龐大負擔，家人即便很想用標靶新藥來救先生的命，提升先生的醫療治療成效，但最後還是忍痛選擇使用傳統療法，降低醫療支出。

不幸的是，先生在使用傳統療法治療數個月後辭世，家中遭逢變故之時，媳婦卻在此時提出要求希望能分得家產，因過去幾年，看到公公婆婆將金錢完全投入在小兒子的車禍復健上，擔心未來分不到家產，所以希望能預先分家。

這個故事讓人相當感慨，因此我常奉勸保戶，如果自己已經身為父母，就一定要優先考慮到自己的保險需要，考慮未來年老之時的疾病風險，才能降低不幸生病後的醫療支出壓力，避免徒留更多遺憾跟後悔。

即便不是身為父母，尚未有子女或尚未結婚，我仍建議民眾，在尋求壽險顧問的協助投保時，無論是要投保哪一種險種、進行哪一種規劃，仍然要先做「自己」的保險規劃，做足後，才有能力進一步的去照顧到其他家人。

當感情定下來、當有了自己的家庭羈絆，全球人壽提醒一定要檢視 保單四件大事，一是職業類別或除外約定是否已改變；二是保費支出 比例是否合理；三是保單的保障是否符合現在需求；四是舊保單受益 人需不需要變更。

歲末年終，許多人也許會想定下來、或換份更安定的工作，亦或是 趁著有年終獎金要理財或增加保障，全球人壽提醒此時不妨檢視保單 四件大事，將保單從60分拉高到80分。

第一就是舊有保單投保時可能職業類別不同，亦或有除外或加費約 定，例如年輕時可能追求變化或自由的工作，可能是出租車司機、空 少或空姐、救生員等，在投保意外險（即傷害險）時費率會比較高， 但若是改換成內勤、家庭主婦時，舊有保單記得要去更換職業類別。

全球人壽表示，例如女性投保健康險（即醫療險）時，可能被註記 有子宮肌瘤，或男性被註記尿道結石等，後續治療痊癒可以取得醫生 證明，消除保單註記，未來再出現同類病症需要理賠時，才不易發生 問題。

二是成家立業、有小孩後，要注意保費支出比率，全球人壽表示， 很多家庭將大量保費集中在小朋友身上，將小孩的保單買滿買好，但 家庭經濟支柱的父親可能只有10％、媽媽20％，建議還是要從家庭經 濟風險去分配保費支出。

三是很多保單從年輕繳到結婚，每年固定繳保費，卻忘了檢視這些 保單是否還符合現在的保障需求，是否要增加醫療或其他保障，全球 人壽建議要將將保單依身故保障、醫療、退休等分類好，隨時可檢視 ，申請理賠時也會比較清楚。

四是保單受益人，年輕時保單受益人可能是父母，但成家後，需要 照顧的人變動，甚至有人是再婚，都要檢視受益人是否需要變更。

全球人壽表示，很多人從單身、頂客家庭到小家庭、三明治家庭等 ，建議保單最好每年檢視，調整許多可能忽略的細節，才能讓保障跟 上生活的改變。

2021年即將過去，壽險保單先進入休戰期。六大壽險公司12月利變 保單宣告利率全數不調整，大有明年再戰的氣勢，12月僅三商美邦人 壽調高一張二年或六年繳費的美元現售利變壽險，宣告利率升5基本 點（1基本點等於0.01百分點），由3.15％拉高到3.2％；元大人壽亦 拉高一張二年繳費美元利變壽險宣告利率，由2.85％拉高到2.95％， 幅度10基本點。

三商壽同時亦調降新台幣利變年金的宣告利率，降幅5基本點，現 售保單由1.1％降到1.05％。

而市場低利率持續，依台灣銀行、合庫銀、第一銀行牌告二年定儲 利率計算出來的保單分紅利率，依舊停留在0.81％的史上新低，已連 續21個月，續創台灣史上最長低利率期間。

國泰、富邦、南山、新光、中國及台灣人壽12月宣告利率都維持不 動，前四大公司更已連續五個月未調整宣告利率；全球人壽、遠雄人 壽12月宣告利率亦不調整。

由於目前壽險公司傾向多銷售美元保單，美元利變壽險理財型主力 保單，宣告利率介於2.65∼3％之間，若是保障型主力保單則介於2. 95∼3.3％之間，保單預定利率多為0.75∼1.75％，宣告利率與保單 預定利率間的差額，再乘上保單價值金就是增額回饋金，也就是保戶 可享有的「紅利」。

2021年許多公司都將銷售重心放在投資型保單，主要是壽險公司銷 售再多也不用承擔利率保證風險、不用擔心有增資壓力，不用承擔投 資風險及或去化資金壓力，還可以賺手續費等，有面子又有裡子，所 以利變壽險今年買氣大降，前十月新契約保費僅2,614億元，比去年 同期衰退近21％。