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荷蘭全球集團（AEGON）出售台灣全球人壽，據了解，該集團將

於第二季帳上認列4億歐元損失，折合新台幣約174億元。至於與

台新金合資籌設「台新全球人壽」一案，全球人壽總經理劉先覺

昨（22）日表示，依然保持高度興趣。

台新金則表示，雙方合資壽險公司的意願、方向沒有改變，只是

遇上全球金融海嘯，必須等待「適當時機」，才能確定雙方合作

的進度。

台新金強調，合組台新全球人壽及釋出彰化銀行2.5%股權，台新

都直接與位於荷蘭總部的全球集團接洽，因此，台灣的全球人壽

出售，與全球集團總部與台新金合資壽險公司，是兩碼子事，不

能混為一談。

AEGON集團此次出售給中瑋一公司的在台資產，除全球人壽外，

還有全球亞太證券投顧，該公司的營業項目主要是為全球人壽研

究及篩選投資型保單連結標的，以提供保戶相關投資建議，員工

約十名。

AEGON集團在1993年進入台灣市場，累計為全球人壽增資新台幣

271億元，這回雖以30億元代價出售全球人壽及全球亞太證券投

顧，但還是無法回收先前投資。不過，AEGON集團仍投資台新金

控2.5%股權，且計劃合組壽險公司。

外商壽險公司出售再添一例。全球人壽昨（22）日敲定以新台幣

30億元出售給中瑋一公司，中瑋一大股東是台灣玻璃總經理林伯

豐及美孚建設董事長彭誠浩家族，並承諾未來視情況至少可再增

資全球人壽100億元，目標是在未來五年內達到股票上市標準。

全球人壽中文名稱將不會改變，僅變更英文名；新股東也同意延

聘目前的經營團隊，由全球人壽現任董事長兼總經理劉先覺出任

董座，另覓保險專業人士出任總座。

全球人壽昨日下午3時半召開記者會宣布此事，由劉先覺帶領一線

主管主持。賣方—全球集團高層及買方—林伯豐、彭誠浩等均未現身

。

對於買下全球人壽，林伯豐在接受記者訪問時說， 這是他個人的

投資，彭誠浩是他的親家，買全球人壽是女婿彭騰德提的計畫，

他非常支持，希望有幫助。

中瑋一以新聞稿指出，投資全球人售是看好其經營經驗、良好的

企業形象、專業的管理團隊以及多元化行銷通路等優勢，並對台

灣壽險市場的基本面以及長期發展潛力深具信心；同時，「我們

已準備好未來最少增資100億元」，打造更堅強的全球人壽。

對此，劉先覺解釋，100億元是長期投資計畫，經不同的利率水準

試算而得，將視業務成長需要投入，以確定全球人壽維持財務穩

健。這樁交易將在報金管會核准後成立，希望在一、二個月內完

成。

全球人壽自結去年全年虧損40餘億元，壽險資金投資報酬率約2%

。劉先覺強調，全球人壽目前總保費市占率約2%至3%，短期內不

強調市占率，也不會跟進銷售風險太高的保險商品，希望能在台

灣的會計制度下賺錢。

對於近期壽險業投資不動產熱潮，他說，目前沒有明確標的，但

會考慮投資好的標的以提高投資報酬率。劉先覺也透露，新股東

訂的經營目標是未來五年內股票上市。

對於市場傳言全球人壽出售，有經營團隊介入投資，劉先覺被問

到時以「我沒有投資…如果以後我有錢，會投資。」來回應。

景氣歹歹，就業市場緊縮，社會新鮮人起薪下降。根據一項調查

顯示，有近六成的大學生及研究生希望在30歲以前存到人生第一

個100萬元。壽險業者指出，社會新鮮人因收入不豐，具有靈活理

財效果的投資型保單，是很好的理財工具。

全球人壽近期針對該近2,000名大專及研究所學生舉行「年輕學子

理財問卷大調查」。問卷結果顯示，有近九成學生目前每個月存

款僅3,000元以下，有高達31.9%學生還沒有開始儲蓄。

雖然如此，卻有近六成的學生希望在30歲以前可以存到人生第一

桶金。

全球人壽市場部副總沈玫君表示，以大學畢業平均年齡22歲，平

均就業薪資2.4萬元，還有些人畢業後繼續出國深造或是當兵來計

算，想在短短幾年之內，存到人生中的第一個100萬元，並不容易

。

尤其目前職場受到金融海嘯的影響，大學畢業生平均起薪下滑，

沈玫君提醒青年學子及社會新鮮人，若想早一點存到人生中的第

一桶金，理財規劃要及早開始，更應該從就學時做起。

投資型保單的優點有三，包括保額及保費彈性調整、投資基金門

檻較低、理財保險同時兼具。

首先，投資型保單的保額可彈性增減，保費也可視需要調整，只

要保單帳戶餘額足夠支付每月保單行政管理費用及每月保險成本

，保單就不會失效。

其次，通常在市場上一個月至少要花上3,000元才能定期定額投資

一檔基金，但透過投資型保單，每個月同樣3,000元，可以同時投

資多檔基金，部分壽險公司甚至有每個月最低投資1,000元的保單

。

就退休規劃來說，壽險保戶可以透過壽險公司的年金計畫，幫自

己規劃一個可以提領一輩子的「終身年金帳戶」，讓自己擁有一

個無憂無慮的安適生活。

全球人壽表示，在壽險及醫療保障皆已備足的情況下，退休規劃

建議可以考慮選擇年金商品，簡單來說，變額年金保險是屬於退

休後可使用的年金險，於年金給付開始日保戶可選擇一次領回，

或選擇每年固定領回；以全球人壽變額年金保險來說，提供保戶

10年、15年及20年三種給付保證期間可供選擇。

全球人壽變額年金保險除提供保戶可以提領一輩子的終身帳戶外

，最優越的特色在於同時提供超過200檔以上的連結標的，繳費期

間若有其他資金收入，例如績效獎金或紅利等，保戶可以將手邊

多餘的資金自由投入，自由投入的金額不扣除壽險成本且完全無

需體檢，並提供一年四次免費投資標的轉換，民眾可依自己的投

資風險屬性來選擇適合的投資標的。

台灣現階段的醫療品質愈來愈好並使得國人平均壽命延長，因此

民眾更應該及早聰明的運用手上的資金做好退休規劃準備，才能

大大享受精采的退休生活。

宏泰人壽併購全球人壽可望在下周進入實際查核階段，預計4月底

前拍板定案。但宏泰人壽董事長周國端昨（1）日表示，對全球人

壽的案子「一個字都不能說」；全球人壽則表示，對併購謠言「

不予回應。」

宏泰人壽投資逾26%的大股東永達保經董事長吳文永表示，不清

楚併購全球人壽細節，假設宏泰能順利合併全球人壽，永達的態

度是樂觀其成。

消息人士指出，宏泰人壽併購全球人壽將面臨不少挑戰，其中國

泰人壽對全球人壽也來勢洶洶，台灣人壽、富邦人壽與中國人壽

也都有意併購全球人壽。

反觀先前對全球人壽表達興趣的中信金、永豐金及來自日本的

SONY Life，消息人士指出，這些公司最近並不積極，對想併購全

球人壽的壽險公司未造成威脅。

外界認為，由於保誠人壽以1元賣給中國人壽，打亂全球人壽原本

評估新台幣40億元的出售計畫，真正的成交價恐低於40億元。且

全球人壽近三年都虧損，94年至96年各虧損20.94億元、44.55億

元與37.9億元；去年前三季虧損39.22億元，全年虧損可能超過50

億元。

周國端對併購全球人壽不願多說。但他指出，宏泰人壽增資現在

是緘默期，月底前會有明朗化的答案。宏泰擬訂增資三階段，可

望籌得近50億元資金，金融人士認為，宏泰積極增資，就是為併

購取得銀彈。

愈來愈多壽險公司提供企業留才計畫服務，由企業繳交保費，以

員工為保單受益人。常採用的保險商品則分為年金險和養老險兩

類。

全球人壽企業年金暨團險行銷事業處業務總監曾仁泰表示，企業

除依法為員工加入勞退新制，還可以另外為員工投保符合保險法

規定的年金保險商品，以彌補退休後所得替代率不足的缺口。目

前已有400多家企業加入全球人壽企業退休專案，其中包括30多家

上市櫃電子公司。

匯豐人壽提供企業的員工留任計畫，主要則是利用養老險，以員

工為期滿受益人，保險金將給付予員工眷屬；除養老險，也可視

公司意願，再提供員工醫療險與意外險。匯豐人壽提供的員工留

任計劃，單一員工保額上限為6,000萬元。

至於安泰人壽雖然未正式推出相關專案，該公司指出，企業客戶

如果需要相關的員工留才規劃，安泰人壽可提供服務。

匯豐人壽表示，除提供員工留才計畫，企業對公司重要員工，例

如企業負責人、關鍵技術主管等突然離開，可能造成公司的損失

，也應事先防範。

舉例來說，企業貸款擔保人也是公司的重要人力資產，為擔保人

做好完善保障，不僅可讓企業本身償債能力多一分保障，也能免

除擔保人的家人面臨變賣財產的危機，類似這些情況同樣可用保

險商品規劃來事先分散風險。

歐系壽險公司陸續撤出或縮小在台經營規模，日系保險業者卻來

台搶市場，繼日本第一生命加碼新光金控後，SONY Life、日本太

陽保險等也有意來台投資，自行設立保險公司或入股本地業者，

為台灣保險市場捎來一絲春意。

壽險業者表示，對照歐美保險公司近十年在海外市場大肆擴展版

圖，日系保險公司過去十年等於繳了空白成績單，近一年來卻產

生微妙變化，尤其對台灣、中國大陸市場開始動作頻頻。主因日

本壽險業不像歐盟壽險業有實施國際財務報告準則IFRS4的問題，

因此有實力趁市場低點到海外撿便宜。

業者分析，中國大陸人口龐大，不僅日本，歐美各國的保險公司

都有興趣，就連二次退出台灣市場的法國安盛（AXA）集團也持

續深耕。日本保險公司看好台灣市場的原因有二，一是台灣的保

險公司日本保險公司產品結構較為相似，以長年期商品為主；二

是希望以台灣的壽險公司為跳板，進軍同文同種的中國大陸壽險

市場。

日系保險公司投資台灣保險業，最具代表性的是日本第一生命投

資新光人壽，即使去年底全球金融環境惡化，新光金股價跌破票

面價，第一生命仍持續注資80億元；此外，去年台灣人壽辦理增

資之時，也一度傳出有日系壽險業者有意參與。

近期有意來台投資的日系壽險公司都頗有來頭。例如：SONY金融

控股集團的百之百持股子公司SONY Life有意來台設立據點。

SONY Life已於去年向金管會提出申請，目前市場傳出該公司除計

劃自行籌組公司外，也不排除趁歐系保險公司賣出在台子公司之

際，尋找適合的併購標的。

消息人士說，相對於已經賣出台灣資產的歐洲壽險公司在台保單

平均成本在5%、6%以上，全球人壽因保單資本成本約在2%至3%

，一旦利率反轉，還是大有發展空間。因此，除宏泰人壽評估併

購全球人壽外，SONY Life亦不排除評估投資的可能性。

此外，日本第七大保險業者—太陽保險，近期也有意參股國內壽險

公司，近一、二個月可望敲定。一旦成形，將是在第一生命之後

，第二家參股台灣壽險公司的日本業者。

據了解，一家私募基金正對全球人壽進行實地查核，這家私募基

金從未來台投資，3月上旬對全球完成實地查核後，全球人壽買主

將有望揭曉。

消息人士透露，一家私募基金正對全球人壽實地查核，且即將結

束。據了解，雖然全球集團母公司，在去年第三季已接受荷蘭政

府提供30億歐元備用資本方案，上周卻被穆迪以去年第四季財務

不佳，調降信評。全球人壽表示，荷蘭母公司並未委託穆迪做信

評，但一般預期，荷蘭總公司出售台灣全球人壽動作，可能會加

速定案。

多家外商壽險集團信評被調降，造成股價重挫。荷商全球人壽母

公司信評，也在上周被穆迪調降。此舉恐將加速全球集團出售台

灣全球人壽速度，但全球人壽表示，並未委託穆迪做信評，標準

普爾對全球人壽的信評未變。

消息人士透露，一家私募基金正對全球人壽進行實地查核（DD）

，這家私募基金從未來台投資，3月上旬對全球完成實地查核後，

全球人壽買主將有望揭曉。

據了解，雖然全球集團母公司，在去年第3季已接受荷蘭政府提

供30億歐元備用資本方案，但上周卻被穆迪以去年第4季財務不佳

，調降信評。全球人壽表示，荷蘭母公司並未委託穆迪做信評，

但一般預期，荷蘭總公司出售台灣全球人壽動作，可能會加速定

案。

自從被點名將出售，全球人壽員工日子也不好過，有員工表示，

希望出售案早日確定，免得成天關切到底被誰買走。

相關人士透露，私募基金現在來台投資金額，不可能像前兩年一

樣，動輒投200億元買銀行，私募基金買壽險公司，出價應該會在

台幣數十億元以內，大部分私募會同時考慮以融資方式進行股權

投資。

歐美及日本的私募基金，已在台灣入股多家銀行及通訊業、有線

電視等，但壽險業從未出現私募基金入股或取得經營權，若全球

人壽與私募基金談成，將是市場第一例

全球人壽出現外商買家，一直對台灣有興趣的「日本Sony Life」

（日本Sony生命保險公司）傳出正積極評估。

據了解，目前不止一家日本壽險公司在評估台灣壽險公司，日商

相中台灣，主要原因還是為進軍大陸。

據了解，Sony生命保險公司去年底就傳出要來台灣投資，並考慮

在台開設一家日系壽險公司，但面對部分歐商保險業者考慮從台

灣退場，也可能直接承接目前現有的外商公司。

目前市場傳出對全球人壽有興趣者，包括宏泰人壽、中信金控和

最新的日本Sony生命保險公司。正在評估宏泰人壽的買家透露，

全球人壽的保單平均成本比較低，新、舊保單的平均成本低於

3%，因此，比起其他老壽險公司有嚴重「利差損」問題，全球人

壽的問題，反而相對較小，而且只要市場利率開始反轉向上，全

球人壽的保單就有解套空間。

壽險業者表示，目前日系壽險公司也沒有實施40號會計公報的問

題，所以不會像受歐洲保險公司有提列保單責任準備金的壓力，

去年以來日圓大漲，讓一向保守的日系保險公司，有向外拓展的

機會，而日系保險公司相中台灣市場，多是為進軍大陸市場準備

。

金管會保險局官員昨天表示，最近三個月的確有包括日系、歐系

的外商保險公司來台灣洽談，這些公司可能會先設辦事處，也有

可能直接開設公司。

市場昨（24）日盛傳兆豐金控有意與宏泰人壽「雙龍搶珠」，爭

買全球人壽。兆豐金控副總經理暨發言人林瑞雲則否認對全球人

壽有興趣。

除國內金控對入股全球人壽沒興趣，宏泰人壽收購全球人壽的計

畫也出現變數。

據了解，荷蘭全球集團（AEGON）原本開價40億元，在財顧公司

陸續接觸幾家金控公司觸礁後，原本宏泰人壽投資意願高昂，但

受到中壽收購保誠人壽業務員通路的交易模式衝擊，宏泰開始觀

望這樁交易案，希望對方可提出更優惠的條件。

據了解，目前市場還在評估全球人壽的買家僅宏泰人壽。

相關人士指出，宏泰人壽是否買全球人壽的關鍵是全球人壽2006

年銷售的增額壽險，由於該保單在銷售第四年後必須開始大量提

存準備金，時間約落在2010年，對買家將產生不小的資金壓力，

目前宏泰正審慎精算這張保單的責任準備金。

此外，最近中壽收購保誠人壽業務員通路僅付出象徵的「1元」，

還回頭注資中壽21億元，也影響宏泰對全球人壽出價的意願。

林瑞雲昨天則明確表示，兆豐金目前不會主動評估投資壽險公司

，也沒有評估投資全球人壽。

他說，兆豐金過去有意自行成立或對外併購壽險公司，但壽險公

司經營受利率變動影響過大，兆豐金內部目前又沒有經營壽險的

人才，加上評估旗下已有保代公司可賺進相關收入，因此對進軍

保險業並不急。

荷蘭全球集團（AEGON）在台投資策略變動，除全球人壽外，將

牽動其與台新金控合組壽險公司的計畫是否繼續，及全球人壽握

有的彰化銀行2.5%股權該如何處理。

對此，台新金控昨（9）日表示，一年多前，與全球人壽簽訂合資

協議書的對象是荷蘭的AEGON集團，出資者也是荷蘭母公司，與

台灣全球人壽的資本無關。

因此，全球人壽就算撤資台灣，對台新金也沒有直接影響。

2007年6月間，台新金控與AEGON集團簽訂意向書合組壽險公司

「台新全球人壽」，資本額20億元，由台新金控持股51%、全球

集團持有49%，原本計劃去年第三季開業。台新金指出，因申請

執照流程延宕，須經金管會保險局、銀行局及投審會等單位同意

，將開業時間延至去年底；時至今日，尚無進一步消息傳出。

台新金強調，台新全球人壽的籌備處仍持續運作，從未宣告停止

，且截至目前為止，沒有接到全球人壽告知撤資的訊息，雙方的

合作將不受影響。

至於新的壽險公司何時開幕營業，台新金表示，要看籌備的流程

進行得順不順利，預計最快於今年下半年後，會有比較具體的結

論。

除雙方合資壽險公司外，據了解，全球集團與台新金的合作計畫

，還有二大階段，第一階段是接手金管會要求台新金出脫的彰銀

2.5%股權，第二階段持有台新金5%到10%股權。

可靠消息來源指出，全球第五大壽險集團荷蘭全球保險集團

（AEGON）決定退出台灣市場，委託財務顧問公司JP摩根出售在

台的投資事業全球人壽，開價新台幣40億元，接觸對象包括金控

、壽險公司，現並已與特定對象簽訂保密協定。

對此消息，全球人壽台灣發言人劉靖姍表示，對市場傳聞，不予

回應。

對於外商壽險集團紛紛出售台灣子公司，壽險圈人士分析，這正

是「金融保護主義」使然。在金融海嘯後，跨國集團對於海外市

場經營更趨保守，ING集團即不願背負IFRS4（國際財務報告準則

）的責任準備金提存問題而出售ING安泰人壽，同屬荷蘭公司的

AEGON集團也將面臨相同問題。

市場人士指出，AEGON集團累計增資全球人壽280幾億元，相較

於開價40億元，等於是認賠出場，且以目前「買方市場」來看，

恐怕價格不見得能盡如賣方所願。

若全球人壽出售，意味全球前五大保險公司，除英系保險公司外

，將全數退出台灣保險市場。根據財星雜誌（Fortune）統計，從

總營業收入來看，2008年全球前五大上市保險公司分別為法國安

盛（AXA）、義大利ASSICURAZIONI GENERALI、英傑華

（AVIVA ）、英國保誠（PRUDENTIAL）、荷蘭全球（AEGON）

。在這項統計中，國泰金控在全球壽險公司排名第15大。

荷蘭國際集團（ING）過去一直蟬連財星雜誌保險公司第一名，

去年因產業分類被劃分在消費金融產業，未列入前五大保險公司

名單。該集團已於去年10月下旬將在台的ING安泰人壽，以6億美

元出售給富邦金控，啟動這波外商壽險公司撤離台灣市場的風潮

。

法國安盛則是二度退出台灣市場，第一次是將安盛國衛人壽賣給

全球人壽，第二次是安盛併購瑞士信貸集團的壽險子集團穩瑞，

將穩瑞在台壽險公司瑞泰人壽賣給中國人壽。

AEGON全球保險集團也是荷蘭的百年老店，去年受金融海嘯衝擊

，獲荷蘭政府注資30億歐元。目前該集團也透過跟台新金的策略

聯盟，持有彰化銀行2.5%股權。

目前政策房貸利率已降至1.375%的新低，但對民眾來說，利息「

能省1元就是1元」，銀行主管指出，不少房貸族最近流行透過加

買房貸壽險來要求銀行降息。

也有銀行推出寬限期（只付息，不還本）四年的房貸商品，讓房

貸戶每月可暫時少付點錢來度過景氣寒冬。

銀行主管指出，購買房貸壽險通常可提高與銀行談判利率的籌碼

。但以35歲男性購買20年期房貸壽險為例，每百萬元保額的躉繳

保費約八、九萬元，若改以還本型房貸壽險替代，未來有機會領

回躉繳的保費，一般消費者接受度較高。

對房貸族來說，房貸常是生活最大筆的支出，最近有銀行推出寬

限期四年的房貸專案，且貸款成數最高可達房價的八成五，利率

則介於2.94%到3.5%。以房貸400萬元計算，銀行指出，如果沒有

使用寬限期，一個月含本金要付2.2萬元；若申請寬限期的房貸專

案，月付金額可降為1.1萬元，等於可少付1.1萬元房貸支出，並可

將這筆錢挪作子女教育經費、支付裝潢貸款，減輕家庭短期財務

負擔。

該房貸專案在寬限期間仍可先還本金。舉例來說，貸款人年終有

10萬元入帳，就可以先償還本金，以降低寬限期後的利息負擔。

還本型房貸壽險也是最近市場熱門商品，全球人壽銀行保險資深

副總經理羅志強表示，相較於純房貸壽險，還本型房貸壽險在保

戶保障期間身故時，保險公司除給付保險金額，也會返還先前繳

交的躉繳保險費；若六年期滿時投保人仍生存，更可百分之百領

回躉繳保險費。

面對琳瑯滿目的保險商品，究竟要先規劃哪一種比較好？全球人

壽銀行保險暨直效行銷資深副總經理羅志強建議，基本上應根據

個人需求及能力來考量。

以剛結婚的新婚族為例，家庭責任將隨房貸支出和孩子教育而增

加，此時若想要提高保障額度，卻不想增加太多的經濟負擔，可

以選擇用低保費高保障的定期保險取代終身保險，幫自己用較少

的預算，買到較高的保障。

羅志強指出，定期壽險的保費之所以便宜，主要在於保障不是終

身。為避免將來定期壽險到期，想要再繼續購買定期壽險，或是

有能力購買終身壽險，卻因為體能、健康狀況變差，而遭到保險

公司拒保，所以在購買定期壽險時，最好選擇在保險期間到期後

，可以免體檢、免審查健康狀況即可保證續保至特定年齡的定期

壽險（但續約時保費仍有可能變動），或是有權更約為終身壽險

的定期壽險，才能在未來經濟能力許可時，彈性調整個人的保障

。

事實上，隨著中央銀行利率調降，和保費息息相關的預定利率預

計也將跟著調降，而由於保費與預定利率呈反向關係，預定利率

降低，保費就會變貴，因此可能未來保費將會予以調漲。雖然以

長年期保單保費漲幅最大，但以現在的降息幅度，定期壽險保費

的調幅也不容忽視，建議有保障需求的人可以儘早幫自己做好保

險規劃。

以35歲的夫妻，保險金額100萬元為例，20年期定期壽險，男性年

繳保費約4,700元，女性年繳保費約2,200元，與相同保障額度的終

身壽險，年繳保費動輒2、3萬元相比，定期壽險保費負擔顯然較

輕。羅志強強調，對一些本來就有其它壽險保障，只是想提高保

障額度，或是想做保險規劃卻無法負擔較高保險費的社會新鮮人

，定期壽險是可以優先選擇的商品。

對於首次購買醫療險的民眾而言，常會疑慮到底要選「實支實付

型」還是「日額給付型」？其差異又為何呢？所謂「日額給付」

，主要是按照其投保計畫的住院日額乘以實際住院天數給付保險

金；而「實支實付」則是扣掉健保給付的部分，按照實際支出的

費用收據來給付保險金。

全球人壽建議民眾可以在預算有限的情況下，優先考量實支實付

型的醫療險，假設真的不幸發生重大疾病或傷害需要住院或開刀

治療時，通常實支實付型的醫療險較能夠支付突如其來的龐大醫

療費用，同時也可以在就醫時有較好的醫療資源及品質，例如使

用健保不給付的藥物或單人病房差額等，不過要特別提醒民眾的

是，實支實付型的醫療險並非全額給付，其給付限額端視保戶投

保的內容來決定。

投保醫療險時，保險公司通常會要求保戶事先選擇該保單是要實

支實付型還是日額給付型，其差異除了給付方式不同之外，保費

也會有所差異，若經濟能力許可，建議搭配實支實付型加上日額

型給付方式的醫療險以因應各種突發狀況。

目前市場上也有一種醫療險是申請理賠時，保險公司會換算日額

給付跟實支實付的差異，並選擇對保戶有利的方式給付，例如全

球人壽住院醫療保險附約就是這種可以事後選擇對自己有利的醫

療給付險種。

全球人壽提醒保戶，在經濟不景氣的大醫療規劃，才能夠保障自

己及家人從容面對未來所需的醫療費用，值得妥善規劃。

在面對未來的退休規劃上，全球人壽建議民眾，想要有無憂無慮

的退休生活應該要更積極的準備並及早規劃，有越來越多的企業

意識到協助員工做好退休規劃的重要性及必要性，他們懂得運用

企業年金保險的方式，有效提升員工福利及強化競爭力，同時兼

顧員工與企業的雙向需求。

全球人壽企業年金暨團險行銷事業處業務總監曾仁泰表示，單就

勞退新制而言，為賦予勞工更多的機會選擇不同退休金制度以獲

得較佳的收益，企業可以為勞工投保符合保險法規定的「年金保

險」商品，而非只能選擇將提撥金額投入由勞保局代為管理的「

個人退休金專戶」；就算公司已參與「個人退休金專戶」制度，

企業仍可基於留才或照顧員工的需求、進一步選擇績效較佳的「

年金保險」商品給勞工，以彌補退休後所得替代率不足的缺口。

曾仁泰指出，企業年金保險的存在能創造相互競爭的環境，對於

勞工大眾的優勢是能將自己的退休金委託給擁有較佳績效的對象

，讓自己能無憂退休。同時，透過保險公司的企業年金服務，企

業單位還可和保險公司合作替員工規劃健全的退休福利制度，企

業單位不僅能吸引菁英份子加入團隊也能留住優秀人才，在勞資

關係中創造雙贏局勢。

目前全球人壽企業年金暨團險行銷事業部，已成功為400多家企業

規劃企業退休專案，其中包括30多家上市上櫃電子公司，同時還

包含知名的大專院校和大型醫療機構，例如幫高雄阮綜合醫療社

團法人規劃「員工福利退休計劃專案」，並在中原大學教職員推

動「中原大學退休福利儲金專案」，讓全校教職員進行適合自己

的資產配置組合，並享有終身年金給付的福利。

曾仁泰建議，針對一般企業員工在選擇企業退休專案時，個人的

退休規劃建議以三分之二的個人儲蓄預算來專款專用，以國人平

均25％左右的儲蓄率來推算，至少應提撥15~20％的薪資所得來

高作規劃會較為適當。

彰化銀行即將於後天（21日）改選董監事，昨日市場傳出前彰銀

董座張伯欣家族可能倒向支持公股。據了解，公股努力爭取工會

與民股陣營支持，已產生效果，張家為顧全大局，有可能支持公

股，讓公股在周五彰銀董監改選可望順利取得四席董事。

據了解，除張家可能倒向支持公股，在保險業股東方面，繼國泰

人壽和中國人壽，財政部也爭取到國華人壽及南山人壽支持，至

於富邦人壽及全球人壽則未回覆。

三年前台新金入主彰銀後，張伯欣仍續任董事長，一直到去年6月

，張伯欣才閃電請辭。張伯欣離開董事會後，張家在彰銀擁有的

兩席董事只剩一席，但因張家是彰銀老股東，這次彰銀改選，仍

擁有一定的影響力。

不過，根據接近張伯欣家族人士透露，確實不排除有此可能，張

伯欣對最後要作出這樣的選擇，也非常「心痛」、「無奈」。

張家可能支持公股的訊息，讓公股相當振奮。不過公股方面對於

此事相當低調，僅強調彰銀股東都是公股爭取支持的對象。

這次彰銀改選，除台新金、公股各自徵求委託書，彰銀工會與包

括張家在內的民股，也合作要搶下一席董事，讓公股設定的四席

董事目標（台新金五席）面臨極大挑戰。公股方面為確保四席，

除公開徵求委託書，這段期間也積極拉攏彰銀法人股東支持，其

中包括張家等民股，由於成效不錯，公股目前對「五比四」的目

標，已有99%把握。

經濟不景氣導致消費者荷包縮水，在這種情形下若想要有一份完

整的保障規劃，就得錙銖必較，究竟該怎麼選擇才能在有限的資

源下做好完善的保障規劃，同時兼具退休理財準備呢？全球人壽

得勝通訊處壽險規劃師謝承祐建議，可以選擇兼具保險保障與投

資理財雙重功能的投資型保單，將有限的資源發揮最大的效益，

作為人生長期規劃的優質理財工具。

舉例來說，王先生今年30歲未婚，需100萬的壽險、防癌險、及補

足健保缺口每日2,000元的住院醫療。若以全球人壽終身壽險20年

期，加上實支實付的全球人壽住院醫療保險附約每日2,000元限額

的醫療險，及二單位的全球人壽防癌終身健康保險附約20年期，

所需年繳保費3萬1,630元，並免費享有保額25％的重大燒燙傷、

及2至6級殘每月保額1％最高100個月的附加條款。

謝承祐建議，若考慮兼顧退休與保障的規劃，其實有更兩全其美

的選擇方案，王先生可以透過投資型保單的商品優勢，例如全球

人壽大樂退理財系列：全球人壽新卓越變額萬能壽險，在同樣的

保費預算下，可以將壽險保障拉高到270萬元的額度，同時可附加

其他醫療險附約。

謝承祐分析，民眾在選擇購買投資型保單時，應考量保險公司的

財務穩健經營及相關的市場經驗，並堅持長期且有紀律的定期定

額扣款，尤其在經濟不景氣時可以逢低買進更多的單位數。

金融海嘯讓保險業出現資產減損，淨值嚴重萎縮。依據壽險業的

統計，第三季底壽險業業主權益（淨值）只剩下1,700多億元，較

去年底蒸發了六成。其中，淨值為負的壽險公司，更由四家增加

為八家。據悉，金管會已經開始研議拯救壽險業的計畫。

方向包括：注資、提供保證、財務再保險、成立一家公司買壽險

公司的高利率負債等，但目前僅在構思階段，尚不具體。金管會

官員表示，金管會若選擇注資、或提供保障，當然可以很快解決

問題，但金管會沒錢，必須要跨部會討論才行。

金融海嘯對金融產業的衝擊，壽險業更甚於銀行業。壽險業者指

出，銀行業只有流動性的問題，政府為了救銀行，已經實施「存

款全額保障」的計畫，解決銀行流動性的問題。

但壽險業有嚴重資產減損的問題，造成資本不足，已經成為壽險

業最急迫要解決問題。

目前各國政府都採取對大型保險公司採取注資的計畫，包括美國

政府提供美國國際集團（AIG）逾千億元的貸款、荷蘭政府也注

資ING集團與AEGON集團。

受到股票狂跌及34號公報的影響，第三季底壽險業淨值只剩下

1,743億元，較去年底的4,355億元少了足足六成以上。較第二季底

的2,744.6億元也蒸發了1,000億元以上。

壽險業淨值快速消失，讓整體產業暴露在高度槓桿的狀況下。金

管會統計，壽險業自有資本占總資產的4%多。尤有甚者，第三季

底有高達八家壽險公司的淨值為負數，也就是公司的負債大於資

產價值。

其中，國華、幸福、國寶、興農等四家壽險公司這幾年來淨值一

直為負數，但在股市重挫下財務情況急遽惡化，包括國華人壽與

幸福人壽淨值負數均逾百億元。

不僅如此，包括：遠雄、全球、保誠、宏泰等四家壽險公司，第

三季底的淨值也由正轉負。這幾家都是形象優良的公司，淨值成

為負數，出乎大家意料之外。

據了解，遠雄、宏泰已經決定各增資40億元與50億元，保誠與全

球人壽也將分別由英國與荷蘭母公司注資，預期將在年底完成。

不過，國華、幸福、興農、國寶等四家壽險公司，淨值為負數已

經很多年，也被金管會處分，但遲遲未增資完成。