保誠人壽保險公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

衛生署國民健康局統計發現，台灣每天平均有25名女性罹患

婦癌，發生率及死亡率更是高居亞洲先進國家前2名，突顯女性醫

療保障越來越重要。不過，由於保費貴、投保限制及理賠範圍較

嚴格等因素，女性專屬保單卻越來越難買到，目前僅剩國泰、保

誠、三商美邦、國際紐約、國華、遠雄等6家壽險公司銷售8張婦

女及婦嬰險。壽險業者建議，婦女、婦嬰險主要是針對女性特定

疾病來設計，應視個人需求來投保，由於選擇性越來越少，透過

投保足額的終身醫療險或防癌險也能涵蓋醫療保障。

市面上女性專屬保單主要分為婦嬰險及婦女險兩大種，國泰

人壽指出，婦女險大多是以「終身壽險」為主軸，再額外針對保

障婦女懷孕或特定醫療的保單；婦嬰險保障主體是「懷孕的母體

（媽媽）」及「尚未出生的胎兒」，保障項目除了母體懷孕、生

產過程的風險，以及生育保險金之外，還多了嬰兒先天性重大殘

缺的保障。給付項目方面，婦女險包含︰全身性紅斑性狼瘡症及

其併狼瘡性腎炎、類風濕性關節炎、乳房重建手術及女性特定器

官原發性癌症等；婦嬰險則擴大保障至妊娠期間併發症，以及嬰

兒先天性重大殘缺保障，因此保費也相對較貴。

以保誠人壽保單為例，25歲女性投保保額100萬元、繳費20年

的婦女險附約，年繳保費僅8,400元，婦嬰險附約的年繳保費則要

22,100元，差距達兩到三倍。壽險業者建議，單身、不打算生小

孩，或者是已過生育期的女性可以選擇婦女險，但要特別注意的

是，婦女險並不包含住院醫療理賠，需要靠其他醫療保險來補足

。正因為保障受限，使得婦女險銷售不佳。 富邦人壽建議可購買

「終身醫療險」及「防癌險」主約來替代婦女、婦嬰險。

除了購買婦女、婦嬰險來防禦風險，業者提醒，女性做好自

身財務規劃也很重要，建議透過還本終身壽險或儲蓄養老險來補

足。第一金人壽總經理林元輝說，過去婦女消費者習慣為家人購

買意外保障，卻忽視自身需求，建議可購買還本型保險用利息買

保險，到期時可以領回所繳保費，再加計利息。

三商美邦人壽發言人浦中敏則是建議年輕未婚、家有幼小子

女者，或是剛從學校畢業的女性，選擇長期繳費的外幣終身保險

累積財富，或是預備籌措結婚與子女教育基金。富邦人壽認為，

儲蓄養老險及還本終身險都是儲備私房金或未來養老金的不錯選

擇。

因應景氣回春，多家外商壽險公司計劃擴編電話行銷部隊，英國

保誠人壽、大都會國際人壽合計將增加650名新血；國際紐約人壽

則著重在傳統業務部隊，今年將徵員400人。

以電話行銷為主力的大都會國際人壽，近期承受公司即將出售的

壓力，但仍積極推動電銷業務。大都會國際人壽公司直效暨電話

行銷處副總曾亦齡表示，目前電銷部門約有450人，預計今年底要

擴編至千人。

大都會國際人壽表示，歡迎女性到大都會人壽就業，目前大都會

電銷人員，女性約為男性的2.7倍，2009年業績更有73%來自女性

電銷人員，主要是女性從事電話行銷工作，在某些特質上具有優

勢，例如較敏感細心、擅於溝通、較具親和力。

大都會國際人壽指出，目前年資一年以上的電話行銷人員，每人

每月平均收入可達10萬元以上，更不乏第一年年薪就突破百萬元

的新人。

保誠人壽總經理張鎮坤也表示，今年將繼續擴大電銷規模，再增

加100人，讓保誠電銷可從去年的市場第四名挺進前三名；依2009

年統計來看，只要通過三個月試用期，成為保誠正式電銷人員，

平均月收入可超過9.5萬元。

為大幅降低人事營運成本，加上電話銷售相當便利，民眾接

受度高，各大保險公司近年來轉攻電話行銷通路。不過，消費者

透過電話購買保險，畢竟不是面對面，銷售過程爭議不少，壽險

業者表示，電話銷售過程中都會全程錄音，民眾還是要聽仔細保

單內容、生效期間及保費等要項，若發現不符合投保需求，也可

把握10天審閱期，向保險公司申請撤銷。

多家壽險公司包括大都會國際人壽、國際紐約人壽、保誠人

壽、友邦人壽及康健人壽等主攻電銷市場的壽險公司，近年來不

斷擴編全國電銷營運據點及銷售人員，國際紐約人壽行銷長黃振

國表示，預計今年還要增加250~300位電話行銷人員。

保險業者指出，一般民眾所接到電話銷售保險，可能是來自

銀行通路或是保險公司電銷服務中心，銷售人員通常會在5~10分

鐘內完成商品介紹與銷售過程，因此，電話保單商品類型多具備

結構簡單、價格不高的特色，藉以吸引消費者購買意願。

為了避免詐騙或保單爭議，造成保戶權益受損，金管會所頒

佈「保險業辦理電話行銷業務應注意事項」中，要求保險業者遵

守、合法銷售，保險業者也建議，消費者在購買電話保單時，掌

握下列4大要項，以保障投保權益。

一、確認來電者的身分：紐約國際人壽行銷長黃振國表示，

電話行銷人員進行電話行銷時，會先確認要保人之身分並將自已

姓名、登錄證字號或員工編號、公司名稱、服務電話以及保險契

約重要內容完整告知要保人，保單之生效為核保通過且扣款成功

後，追溯自電話成交日翌日零時起開始生效。

二、全程錄音存證：保障買賣權益電話保單在銷售過程當中

，保險公司目前均採取全程錄音，當保戶拿到保單後，對於當初

電銷人員說明的商品內容有疑慮，或者是後來對保障內容發生爭

議時，銷售解說商品時的內容差異產生疑慮，或是雙方對於保障

內容有爭議，可以要求保險公司提供存檔電話錄音備份。

三、透過「保單說明服務」，核對保單：建議消費者在購買

保單後，要詳細閱讀要保書契約條款，如果對於保單有任何疑慮

，都可以撥打服務電話詢問，保險公司也會請銷售人員詳細針對

投保條款說明，確認產品的保障內容。

四、把握10天契約審閱期：保險業者強調，保險公司在完成

電話行銷後，會寄發保單予保戶，並且附上「簽收回條」，該張

簽收，民眾若發現購買的電話保單不符合需求或後悔投保，可以

把握自收到保單後的10天保單審閱期，並且勾選「不同意」的欄

位，消費者可以要求撤銷保單契約，保險公司應全額退還已繳的

保費。

國內保險公司再度傳出可能合併的消息，民眾投保權益究竟

該如何自保？日前英國保誠人壽宣佈將併購美國國際集團（AIG

）旗下友邦保險（AIA）亞洲業務，未來兩家台灣子公司及保戶也

將面臨合併及移轉。

對此，有保險業者指出，由於兩家公司在台灣銷售通路均以

電話行銷及直效行銷為主，非傳統業務員銷售型態，加上市占率

也不大，因此，合併事宜並不會影響保戶售後服務或保障權益，

保戶根本無須擔心會出現孤兒保單的狀況。

友邦人壽過去以「一定保」終身壽險、「老神在在」意外險

商品，主攻退休銀髮族，因而打出市場名氣，至於保誠人壽在去

年將業務員通路保單及相關資產賣給中國人壽後，集中火力擴大

電話行銷通路，2009年全年度電話行銷通路新契約保費收入成長

率達11.36％，市場排名從2008年的第6名，向前推進到第4名，業

績亮眼，主力商品則以終身醫療險為主，銷售比重超過85％。

觀察國內自1986年允許外商壽險公司來台設立分公司或子公

司，曾歷經10次外商壽險公司經營權換手，但相關併購案均未出

現保戶權益受損的情況。

業者也呼籲，千萬別因為保險公司被轉賣或退出台灣市場就

貿然解約，接手的壽險公司也會持續承作原保單服務，保障內容

及各項權益均不會改變；另外，如果是高預定利率時代買的保單

，更別輕易解約，年紀越大保費也相對變貴，還可能出現保障空

窗期，解約相當不利於保戶。

投保新保單時，建議保戶以保障需求為出發點，也把握10天

審閱期及撤銷權，另外，消保會在今年1月時通過「傳統型個人人

壽保險定型化契約條款範本」草案，新增保單審閱期至少3天，意

即保戶在決定要投保前，須先拿到保單3天以上，才能進行簽約、

繳交保費，以確保消費者審閱全部條款內容，並且，不過此一定型

化契約僅適用於傳統型個人人壽保險，不適用於近年新興的投資

型人壽保險等商品。

時機、價格、對象若適當，中國人壽今年將重啟併購！中國

人壽執行副總許東敏2日透露，去年併購保誠人壽部分資產的綜效

已顯現，中壽RBC無論用原本規定或暫行措施計算，都在300％以

上，今年高層已決定，若有適當的時機、對象及價格，中壽將再

度併購另1家壽險公司。

保誠人壽以355億美元併購美國AIG集團子公司AIA，意外帶給

中壽不必要的困擾，許東敏昨日強調，去年併購保誠人壽業務員

通路及相關資產，是危機入市的最佳決定，中壽用1元拿到的是

9,000多位業務員、現金及公債，讓合併後資產衝上5,616億元，

較先前成長79％，且去年中壽稅後獲利仍有27.16億元，EPS有2.1

元，許東敏說：「中壽完全沒有出售任何資產，仍有高獲利，代

表併購並沒有帶來負面效益。」許東敏強調，去年2月宣布併購，

去年底就完成合併，且展現綜效，「併購後，現在在壽險市場已

占有舉足輕重的地位，且提升品牌知名度及形象。」

目前壽險市場上，南山人壽以21.5億美元賣給博智、中策團

隊；大都會人壽正在最後評估過程，價格也喊上1.12億美元以上

。市場上除已被接管的國華人壽要公開標售外，據傳還有部分外

商打算洽買主。

大型公股金控兆豐金成為多家外商壽險公司求親對象，兆豐

金控董座王榮周昨日接受媒體訪問時，首度鬆口指出：「若對方

的資產乾淨，兆豐金不排除併購壽險公司，跨足壽險業經營！」

對外界所矚目的登陸佈局，王榮周明確表示，在兩岸ECFA談

判及政策許可前提下：「參股當地城市銀行，希望以持股超過

50％以上，取得經營權為目標！」而資本額200至300億元的3線城

市銀行，將位列參股目標。

王榮周進一步指出，倘若政策及兩岸交流相關規定許可，兆

豐金若能參股1家以上的城市銀行，將會伺機將併購後的城市銀行

再作合併，以擴大登陸據點的規模。

除了大陸在蘇州、環渤海灣等地的布點規劃外，王榮周也指

出，在越南、泰國今年還有擴點計劃，越南將再增設分行，泰國

的萬磅分行今年也將開幕，成為在泰國的第4個據點，兆豐銀也將

同時留意在金邊布點的機會。

據瞭解，1年多來，包括先前南山、ING安泰、保誠，以及近

來求售的大都會人壽、美國人壽，先後均曾接觸過兆豐金，希望

「嫁」入公股金控，對此王榮周首度表態，兆豐金也在思考跨足

壽險業經營，不過前提是對方資產要乾淨，倘若兆豐金能取得壽

險，在對外投資佈局上將會更有空間。

此外，央行指示銀行公會研議30年期的固定利率房貸，不過

據瞭解，目前金融業者礙於市場上缺乏相對應的避險商品，來避

開利率風險，因此都在看房貸龍頭土銀提出的20年期固定利率房

貸商品，作為「樣板」參考。

而大型行庫兆豐銀從去年下半年開始，已對非自住的房貸個

案提出貸款成數的限制，相對於自住戶最高可貸到8成5，兆豐銀

對貸款人的第2件房貸申請案，則最多僅給於6成左右的貸款成數

。

英國保誠人壽計劃收購美國國際集團（AIG）旗下友邦保險（AIA

），由於兩家公司在台均設有公司，壽險業者表示，未來台灣的

保誠人壽及友邦人壽，可能會因此合而為一。

保誠人壽、友邦人壽在台市占率都不大，不過，兩家公司均專攻

銀行保險與直效行銷，業務領域雷同，若兩家合併，很有可能成

為銀行保險與直效行銷的領導品牌。

保險局長黃天牧昨（28）日表示，英國保誠人壽如果真的收購AIA

，未來英國保誠是否會作組織調整，或其他安排，目前都還不知

道。談到台灣保誠人壽與友邦人壽要合而為一，目前似乎言之過

早。

過去也曾有保險母公司因收購案，而讓台灣保險子公司合併的先

例，如荷蘭ING集團買下美國安泰人壽，ING集團在台子公司—喬治

亞人壽因而與安泰人壽合併，改名為ING安泰人壽。

英國保誠進入台灣市場已經有11年，在台是子公司。保誠母公司

因歐洲實施國際會計準則（IFRS），因不願為台灣子公司提列鉅

額準備金，去年2月以新台幣1億元，將台灣保誠人壽旗下1.1萬名

業務員及100多萬張保單，移轉給中國人壽。目前台灣保誠只保留

銀行保險及直效行銷業務。

友邦人壽是AIA在台分公司，原本稱之為「美國人壽」，同樣以銀

行保險與直效行銷為主。去年AIG集團組織調整，美國人壽因而更

名為友邦人壽。

值得注意的是，外國保險集團陸續退出台灣市場，卻在國外大舉

併購，讓台灣壽險業者覺得不堪。除了保誠集團之外，美國大都

會人壽也在國際市場競標美國人壽，卻打算賣掉台灣大都會人壽

。

中國開始緊縮貨幣政策，在預期市場利率將緩步走升下，有

房貸需求民眾，應以規避升息風險的「短中期固定型」房貸商品

作為選擇。保誠人壽甫推出「超值福貸」房貸專案，固定利率三

年期，前半年利率1.88％，不僅可在市場利率低點時鎖住低利，

貸款初期利率，還比長年期固定利率房貸低。

保誠指出，該貸款專案實施至三月底截止，利率前半年固定

1.88％，第7至36期固定2.15％，第37期起依指標利率（目前 2.25

％）加1.25％，前三年平均固定利率為2.105％，前五年平均2.163

％。前三年利率固定可以讓貸款戶不必擔心房貸利率隨市場調升

，使利息負擔加重。

保誠人壽表示，只要個人年收入達70萬元、夫妻年收入合計

達120萬元、軍公教人員、醫師、律師、建築師、會計師等資格者

，都可申請該房貸專案；房貸金額在300萬元以下新買賣件，還可

搭配購買「新世貸減額定期壽險」，首年利率優惠減碼0.125至

0.25個百分點。

壽險業者搶在各國升息之際，大力推出短中期固定低利的房

貸專案搶佔房貸市場，且各有優勢！其中富邦人壽推出前兩年利

率最低僅有1.98％的專案，三商美邦人壽則有固定期間最長（達

3年）的優勢，中壽、保誠人壽則強調前半年利率最低！

目前銀行主推優惠房貸，幾乎都是以前低後高型為主的3段

式房貸，也就是第1段利率通常只有6個月，此段利率最低（目前

多在 1.5~1.7％視客戶條件，最低至1.25％），以吸引客戶上門；

2年內逐步調高利率（目前多在2.2~2.5％），就算市場不升息，

房貸利率還是會在 2年內升高。

類似鎖定半年低利的房貸商品，近期包括保誠人壽、中國人

壽都陸續推出。保誠人壽放款部經理郭繼承表示，在市場長期利

率預期將緩步走升的情況下，「短中期固定型」房貸商品頗受民

眾青睞。短中期固定型房貸同時擁有穩定家庭財務支出及規避升

息風險的雙重優勢，對民眾來說是不錯的選擇。

不過，富邦人壽認為，前半年的超低利率，易造成消費者低

估房貸負擔，一旦利率走升，可能導致因負擔不起房貸而流於拍

賣。主要因前低後高型的房貸商品，通常在最後一階段，利率加

碼幅度都很大，適合短期清償者，對於台灣民眾一般7至10年的還

款習慣而言，相當不利，若再加上升息，民眾房貸壓力可能更喘

不過氣。

因此有壽險公司推出結合固定型和指數型的房貸商品，強調

指標利率未調高前，房貸利率就會一直維持在1.85％。

壽險業者建議民眾為了避免升息帶來的壓力，最好選擇固定

低利年期相對較長的商品，或是去計算固定利率之後的加碼幅度

，目前來說如果前3年平均利率可以鎖住在2.3％以下的話，都算

是相對划算的商品，也不較不用擔心短期內升息帶來的影響。

另外，對於房貸金額較高的民眾，富邦人壽建議，可以一半

指數型房貸、搭配一半固定型房貸的方式，靈活輕鬆避開升息風

險，尤其房貸金額越高，越需搭配避險配套措施。

市場預期今年開始利率將緩步走升，各銀行、壽險業者力推

新房貸商品，宣稱抗升息利器，包括保誠人壽及富邦人壽分別推

出3年或5年的短年期固定利率房貸、星展銀搶攻利率遞減型房貸

等，但仍有不少限制，且短期內若有換屋需求，選擇這類房貸也

未必划算。

元大銀行個人金融業務部經理邱吉爾指出，相較於「前低後

高」式的指數型房貸，固定利率房貸雖可鎖住未來利率走升，但

起息點較高，因此前期利差被拉大，對於短期內有換屋需求、或

有筆餘錢可清償房貸的民眾來說，若短期內升息幅度未超過固定

房貸的計息水位，選擇這類房貸未必划算。

不過，保誠人壽放款部經理郭繼承認為，在市場長期利率預

期緩升的情況下，短年期固定利率房貸商品，適合長期還款的民

眾，因同時享有穩定的家庭財務支出，以及規避升息風險等雙重

優勢，是不錯的選擇。

以保誠人壽「超值福貸」為例，分為前半年固定1.88％、第

7期至36期固定2.15％等2個計息階段，可享前3年平均固定

2.105％利率，但必須是年收入70萬元以上者可申貸。

而富邦人壽繼去年底推出固定前2年享1.98％利率的「雙優貸

」，近期更強打前5年固定利率的「五福臨門」專案，前5年享固

定2.3％計息，起息點較高，短期清償不划算，較適合固定收入、

長期還款者，可掌控升息後的房貸負擔不超出預期。

至於標榜「倒吃甘蔗」的利率遞減型房貸，則要注意前期利

率較高。有別於同業規定前2年準時還款才可享減利優惠，星展

銀的「星減利房貸」，採用「加碼幅度遞減」的模式，首年加碼

0.9％（目前1.77％），至第3年降低加碼幅度為0.62％（目前1.49

％），宣稱讓房貸戶愈繳愈輕鬆，不會因「前低後高」而加重負

擔。

但星展銀設定條件嚴格，擔保品限於台北縣市內，且必須視

借款人的收支比，依個案而有不同標準，民眾應仔細問清楚。

提供周全客戶服務，保誠人壽於13日至21日的春節假期，維持專

人接聽客服電話的服務，服務時間為上午9點至12點、下午1點至

5點30分，其他時間則提供語音留言。民眾在春節假期若有保單作

業、旅平險投保等需求，歡迎致電保誠人壽免付費客服專線

（0809）080-968 。

為因應春節期間銀行作業時間與保戶資金需求，保誠人壽將提前

給付生存、還本、滿期金，凡給付日期在2月10日~22日期間的保

單，一律在2月10日提前完成。

針對欲辦理保單借款的客戶，保誠人壽提醒，若要在過年前取得

資金，不論是透過填寫申請書郵寄或親送客服中心，或是使用「

保戶e點通」網路線上申請，都必須於 2月12日上午11點30分前將

申請書送達公司完成辦理手續，或完成線上申請作業。保誠人壽

網站www.pcalife.com.tw。

保誠人壽轉移傳統業務部隊後，全力拓展銀行保險及電話行銷通

路業務，保誠人壽總經理張鎮坤昨（25）日表示，今年計劃再新

增媒體廣告等直效行銷通路。

保誠人壽目前主要業務通路是透過渣打及玉山兩家策略聯盟銀行

，由受過專業訓練、專賣保險商品的「保險規劃經理」（PFA）

為銷售主力部隊，目前兩家銀行各有約100位PFA，今年計畫擴編

到150人。

張鎮坤指出，PFA平均每月可做到七件新保單，較壽險業傳統業

務部隊每月平均約1.5件高；保誠人壽也積極發展電話行銷業務

，目前已有330位電銷人員，預計今年再增加100人。

張鎮坤表示，今年會透過電視賣保單或在電視打廣告招攬業務，

以保誠集團在歐洲市場的經驗，這類通路行銷相當可行，保誠人

壽目前規劃發展直效行銷業務。

銀行保險將以專設櫃台行銷，2/1日起開始執行，壽險業新契

約保費戰況激烈，各家公司各出奇兵！已將業務員部隊出售的保

誠人壽總經理張鎮坤表示，目前在玉山銀行及渣打銀行內，各培

訓100位左右保險業務經理（FPA），有專屬櫃台，以及只銷售保

單，平均每位FPA每月成交7張保單，相較壽險業務員平均每月1到

2件保單，戰力極高，今年再增加100位左右的FPA，在每家分行都

能設置 1位。

富邦人壽總經理鄭本源也表示，已設置理財服務部，有20位

超強業務員（Topsales）專攻高資產客戶，提供「客制化服務」，

這20位業務員平均1年可創造新台幣70到80億元的新契約保費。

壽險業去年新契約保費9,251億元，今年各家壽險公司都訂下

成長5％到10％的目標，因此今年如何達成目標，將是極大的挑戰

，各家也都積極增加業務員。

鄭本源表示，目前富邦人壽約有1.1萬到1.2萬位業務員，今年

扣除被考核掉或自動離職的業務員，年底要淨增加3,000位新的業

務員。即可接近1.5萬位業務員，因此全年要新進業務員至少要

6,000人以上。

鄭本源說，已從市場及其他業界挖角20位銷售高手，具有一

定的人脈及銷售經驗，成立理財服務部，專門服務高資產客戶，

且這些客戶都是這 20位業務員自己尋找，並不是像銀行理專可透

過存款資料等篩選出高資產客戶，這20位銷售高手精通保險、稅

務、年金等相關理財知識，替高資產客戶作全方位、客製化服務。

富邦人壽去年創下2057億元的新契約保費，今年初目標保費

只先保守訂出成長5％到6％，即2,160到2,180億元，但全年仍可能

調整。

至於保誠人壽今年將推出新的直效行銷模式，同時電話行銷

人員也將從330人再增加100人，在銀行通路上也將增加100位FPA

，強化整體戰力。

農曆年關將近，上班族最關心的年終獎金，也隨著景氣回春而看

漲。保誠人壽表示，歲末年終是個人財務檢視的最佳時機，民眾

應建立「先理債再理財」的觀念，優先償還利息過高的借貸，扣

除年節開銷後將閒置資金做有效規劃。針對保守型的理財族，建

議可以選擇躉繳型短年期的保險商品，作為穩健的儲蓄工具。

保誠人壽在玉山銀行通路銷售的躉繳型「保誠人壽好利旺養老保

險」是張躉繳型分紅保單，平均保費在100萬元以上，結合儲蓄險

及分紅保單的特點，六年期滿即可領回滿期保險金，且保戶除了

在第2-6保單周年日，有機會年年領取年度紅利外，保單滿期時還

可再領取滿期紅利，實繳保費100萬元（含）以上，還能享有

0.3%高保費折扣。六年期滿時另可領回滿期保險金及滿期紅利，

預估可領回總金額超過116萬元，內部年化報酬率約為2.55%。

為鼓勵民眾在虎年開春即做好儲蓄財富、規劃保障的計畫，保誠

人壽與玉山銀行自即日起至2月12日止推出「福虎生風贏新年」專

案，凡在活動期間購買「保誠人壽好利旺養老保險」並實繳保費

100萬元以上，除可享保費折扣外，還有郵政禮券加碼送。

此外，購買保誠人壽任一主約的年繳化保費，每100萬元可獲得市

價約1萬元的「1/4英兩澳洲鴻運金幣一枚」；每300萬元年繳化保

費，可獲得市價近4萬元的「1英兩澳洲鴻運金幣一枚」。詳細活

動內容請洽玉山銀行各分行。

投資型保單已成為近幾年國人購買的主流保單，有些保險公司未

開放投資型保單借款，壽險業者表示，投資型保單的保戶若有資

金需求，可透過「保單借款」或「部分提取」解決，後者甚至不

必繳利息，但會影響帳戶價值，較適合短期資金周轉。

保誠人壽指出，保戶購買的投資型保單累積一定帳戶價值後，便

可以透過部分提取贖回基金單位數，保單帳戶價值會因為部分提

取而減少。

「部分提取」的優點是保戶領取自己的帳戶價值，因此不必繳付

利息，手續也相當簡便。要注意的是，後收型的投資型保單在部

分提取時，會依保戶的保險費年度收取解約金，保戶需考量這部

分成本。

此外，保誠人壽指出，保戶應留意提取後的帳戶價值餘額，以免

因帳戶價值不足以支付保險成本與保單維持費用，造成保單停效

。

如果保戶擔心部分提取後保單帳戶價值會影響身故保障，或看好

連結基金後市表現，不希望因為贖回單位數而少賺，也可選擇申

請「保單借款」，以支付利息的方式因應短期資金需求。

保險業者說，投資型保單與傳統保單一樣，沒有借款期間限制、

不需保證人或其他抵押品、手續簡便，借款額度則約為帳戶價值

的三成。

但不是所有投資型保單都可以申請保單借款，民眾借款前，最好

先檢視投資型保單的保單條款，或直接打電話詢問保險公司。

民眾如果不抽菸或是體況良好，優體保單是以低保費買高保額的

妙方。國內壽險公司推出的優體保單的保額門檻通常從500萬元起

跳，保費大約可比一般保單便宜二、三成。

優體保單的特色，是在相同的年齡、性別等條件下，讓健康的人

享有較低保費。目前推出優體保單的保險公司，包括南山、國泰

、三商美邦、英國保誠、國際紐約人壽等。除國泰人壽，其餘四

家都是以吸菸體、非吸菸體劃分體位等級。

三商美邦的「優活人生」則將非吸菸體再分為標準體、優體；保

誠人壽分類最細，將費率區分為「非吸菸最優體」、「非吸菸優

良體」、「非吸菸一般體」與「吸菸體」四級，吸菸者戒菸成功

一年後，可申請變更為非吸菸一般體，對戒菸有鼓勵作用，保費

最多可以比一般定期險便宜29%。

若從保額來看，三商美邦的「樂活人生」是從20萬元起跳，市面

上其餘五張優體保單則是屬於「百萬級」的高保額保單，國際紐

約人壽從100萬元起算，但若享有20%保費折扣，還是得投保500

萬元以上；其餘則都是500萬元起跳，最高額度以4,000萬元或

6,000萬元居多。

國泰人壽及南山人壽的優體保單雖為定期壽險，因應國人對保障

的需求，均提供保戶在期滿後的更約保證。

相較於投資型保單銷售量大減，去年健康險銷售數字較前年

大幅增長，98年前11個月初年度保費較97年同期增加超過3成，其

中，醫療險方面仍以還本型或是定期醫療險為銀行通路的主推商

品，可見景氣雖有復甦，但國人對醫療險仍傾向保守或是低保費

的保單。

所謂還本型醫療險，也就是強調保費可全額領回的醫療險，

即使沒有投資效率可言，民眾也多能接受其「強迫儲蓄」的功能

，買氣不差，而還本型商品通常設計期滿可以領回1至1.1倍不等

的所繳保費。

近期熱賣的還本型保險商品，主要集中在意外險、醫療險、

重大疾病險，包括國際紐約人壽、台灣人壽、保誠人壽、大都會

國際人壽等公司都有推出這類商品，且不斷擴大還本型保險商品

的保障內容來吸引消費者。

還本型醫療險雖然保費較定期醫療險貴，但最大賣點在於保

費可返還的特性，至於定期醫療險，壽險業者表示，不含壽險且

保證續保的1年期醫療險，因為保費便宜，但是提供的保障不輸給

長年期醫療險，加上景氣仍未全面復甦，民眾手頭緊、預算有限

之下，成為買氣不錯的銀行保險商品。

富邦併安泰、中壽併保誠的「蜜月期」即將結束，外商壽險

、保經代公司針對性祭出「同業增員專案」，提供財務補助或特

別獎金，估計1月領完年終後，可能會出現數百人到上千人的跳槽

風。

其中宏利、安聯人壽的動作，最受矚目。宏利人壽今年甚至

有同業挖角專案，針對安泰、保誠、南山人壽等，歡迎不適應本

國壽險公司的業務員，回到外商懷抱，並設有相關財務補助方案

。

安聯人壽鼓勵旗下業務員推薦，不適應本土公司的業務員，

提供9-18個月的特別獎金。安聯人壽表示，已有數百人跳槽到安

聯人壽，大多是處經理職級，更高層的如總監等層級則大多要求

更多財務補助，要帶來整個組織及部屬的部分，安聯人壽正就成

本核算考慮中。

保險市場人士說，壽險公司不排斥其他同業業務員「帶槍投

靠」，業務主管可能帶著旗下10多位業務員一起跳槽，連同保戶

也能一併帶到新的公司。

尤其在安泰、全球出售給本國同業，保誠出售業務員及相關

資產，3年內不得再建構業務員體系，大都會又傳出要出售，目前

台灣的大型外商壽險公司所剩無幾。其中如宏利、安聯、紐約人

壽，是目前還對外積極增員的外商壽險公司。

被挖角的公司，也開始有反制措施。原保誠的業務員透露，

中壽1月要啟動新的業務制度，要求籤署新契約，包括離職1年內

，不得回頭挖角業務員、或要求中壽業務員協助銷售保單，同時

不得鼓勵保戶解約等「競業禁止」條款，契約須在15日前繳回，

才能擁有勞健保及獎金。

中壽對此表示，新制度即業務主管是僱傭制，公司提供勞健

保及相關獎金，這部分若不簽署新的契約，中壽即非僱主，當然

無法提供勞健保及獎金。且去年6月合併至今，原保誠業務員留存

率及生產率，都有9成以上，由於加入中壽前已結清年資，原本就

預期會有一波自然流失，再加上年底考評淘汰，當初財顧預期即

是，最後留下來僅7成。

【台北訊】保誠人壽與渣打銀行宣佈，將協助企業客戶規劃

團體保險加個人保險雙重服務，為企業留才提供利多方案。

保誠與渣打今年1至3月舉辦「玉虎迎春保到寶」活動，透過

渣打銀行購買保誠個人險或團險指定保險商品，即可享健康3寶大

放送，有紅外線熱敷按摩器、超薄電子體重計及高級手臂式血壓

計等。

保誠人壽業務總經理暨通路長黃宛詩表示，將為渣打中小企

業客戶提供團體保險，同時也會配合企業需求，舉辦保險說明會

或講座，協助員工規劃個人保險服務。

針對企業留才專案，保誠人壽提供積極型、保守型與保障型

三種不同方案，以投資型商品、分紅保單及終身醫療險等熱銷個

人險商品，量身訂做保障內容，協助企業留住高階人才。

保誠人壽與渣打的職域行銷模式是由專職為中小企業提供保

險規劃的「保險規劃關係經理」，滿足企業客戶對保險專業需求

。

外商壽險公司持續出走台灣，引起市場關注，金管會主委陳

沖昨日公開對此提出說明。陳?指出，發生此一現象的原因複雜，

全球性的國際會計準則固然是原因所在，但台灣的低利率環境，

加上缺乏30年期公債作為資金運用工具，也確實導致壽險業利差

損情況呈現惡化。

其中，關於保險市場缺少長期投資工具，陳?是首次點出「缺

少30年公債」這項金融商品；稍早，新光金控副董事長吳家錄為

首的保險業高層，也一再呼籲，政府要正視保險業在台灣市場上

，找不到合適長期投資工具的現象，並建議配合建設計劃，可以

大量發行20年期以上的政府建設公債，保險業一定捧場。

對於陳?提出的說法，負責發債規劃的財政部回應指出，對此

問題，目前已著手規劃，以明年來說，應該會有2次的30年期公債

發行計畫。其中一次於明年一月，規模為1,900億元，當中600餘

億元為借新還舊。惟據了解，30年公債前一次發行時間，是在

2004年，之後有很長一段空窗期，只是蜻蜓點水，因此無法成為

保險業進行資金運用的合適工具，並引起陳?公開點出問題。

保險市場人士指出，台灣的外商保險公司確實出現出走潮，

包括南山人壽、保誠人壽、全球人壽、ING安泰人壽，近年來，

紛紛出售給本國業者，撤出台灣市場，現在大都會也在待價而沽

。陳沖也證實，目前8家外商保險公司，大都會人壽是在進行讓售

股權的談判。據悉，缺乏壽險版圖的國票金控，及有意擴大版圖

的宏泰人壽，對大都會人壽標售案有興趣接手。

陳?強調，外商保險業離開台灣，確實與國際會計準則制度改

變有關係，並非對台灣市場沒有信心，不過話鋒一轉，他也挑明

說，台灣本身不利的因素也需要檢討，原因之一是因為利率實在

太低；第二個原因是，缺乏像是30年期公債的長期投資工具。

對於外資保險公司一家家出走，立委陳淑慧指出，外界會擔

心孤兒保單將愈來愈多，陳?對此表示，孤兒保單通常是指業務員

離職跳槽後，原公司客戶的保單成為孤兒保單，但由於外商公司

出售由本土壽險公司接手，新公司不會讓客戶變孤兒。