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人民幣保單引起市場熱烈反應，第一金人壽推出「金富中國人民幣變額年金保險」，並同步在第一銀行上架，搶佔銀行保險銷售通路。

第一金人壽總經理林元輝表示，「金富中國」精選3檔人民幣計價 ETF標的，包括富時中國A50 ETF、華夏滬深300指數ETF、嘉實MSCI中國A股指數ETF，並提供人民幣貨幣帳戶。繳交保費100萬以下，費用率2.5％；保費100萬∼600萬間費用率2％；保費600萬以上更降到1. 5％，而首期保費最低門檻10,000元人民幣，單筆投入最低2,000元。

林元輝建議，民眾將身邊閒置的人民幣投入變額年金商品累積退休金，未來在適當時機點，可轉換成年金使用。

但他也提醒，人民幣保單與一般外幣保單相同，都有匯率風險，因此較適合目前在中國大陸工作、置產、或是未來計畫前往大陸念書、經商、退休旅遊的族群，不管支付保費跟領取年金都比較不需要擔心匯兌風險。

此外，民眾購買保單前尚須注意許多隱性成本，例如有些保單在首年度解約需支付1％解約費用，其他費用還包括ETF申購手續費約1％。林元輝建議消費者，可先了解費用結構及收取方式，並確認自身風險承受程度後，再選擇適合的商品。

泛公股金控旗下壽險公司搶進人民幣保單，第一金控的第一金人壽 、合庫金控的合庫人壽宣布將開賣人民幣相關保單，希望能藉由金控旗下銀行通路，搶占市場佔有率。

其中，合庫人壽推出業界第一張以人民幣計價的壽險平台投資型保單，同步也推出與其他壽險公司相同的年金平台供客戶選擇。

由於人民幣保單市場反應熱烈，第一金人壽趁勢推出「金富中國人民幣變額年金保險」，全台一銀同步開賣，搶佔銀行保險通路首波銷售熱潮。

由於一銀在人民幣業務起跑獲得亮眼成績，預計透過保險商品乘勝出擊，將可提供保戶更多元化的人民幣商品選擇，並透過銀行通路一次完成所有人民幣資產規劃。

第一金人壽總經理林元輝表示，第一金人壽「金富中國」精選了三檔人民幣計價ETF標的，包括富時中國A50ETF、華夏滬深300指數ETF 、嘉實MSCI中國A股指數ETF，並提供人民幣貨幣帳戶。

林元輝建議，將身邊閒置人民幣資金投入變額年金商品累積退休金，未來在適當時機點，轉換成年金使用。目前首波人民幣保單均以投資型保單為主，包括變額年金、變額萬能壽險，未來也會逐步提供更多元化的人民幣計價投資標的，並視主管機關放行程度，計劃推出人民幣傳統保單、人民幣類全委保單等，保戶屆時可透過更多元化的保單達成保障、投資、資產規劃等多重目的。

合庫人壽也將推出業界首張人民幣壽險平台投資型保單！有別於現在壽險業者推出的人民幣年金平台保單，合庫人壽總經理張志杰昨日指出，比起年金人民幣保單最大的不同，該保單還有加入壽險保障，且保費最高更可達6,000萬人民幣，充分滿足看好人民幣前景客戶以保單進行人民幣理財、保障的需求。

合庫人壽總經張志杰表示，除了壽險平台保單，合庫人壽仍同步推出年金保單供選。除了連接華夏滬深300指數基金，以及南方富時中國A50二檔陸股指數基金之外，該保單更主打高保費上限，與低收費，張志杰指出，保費費用率僅1％至2.5％，遠低於業界行情1.5％至 4％，只要保費達人民幣65萬以上，當月免收保單維護費用。

張志杰表示，考量保險保障對客戶的重要性，加快速度推出壽險型人民幣投資型商品，為回饋客戶，保單不收贖回、標的轉換、部份提領及解約等費用，儘量做到費用極小化，為客戶省下每一分錢。

張志杰建議，有退休規劃的民眾可選擇年金平台，投保年齡為0歲到70歲；追求完善人生風險保障的民眾，則可考慮壽險平台，80歲以內都可以投保，保費上限更高達人民幣6,000萬元。

而且，合庫人壽商品的保費費用率僅1％至2.5％，較業界目前收取的1.5％至4％更優惠，無解約費，更不收取轉換費用，讓客戶運用資金更靈活。另為服務高資產客戶，祭出高保費優惠，只要保費達人民幣65萬元(含)以上，當月免收保單維護費用。

壽險業者建議，若能善用全權委託型投資型保單，讓專家幫忙操盤，一方面可享有保險的保障，另一方面又有機會讓資產穩健增值，一筆年終可達兩種用途，發揮更大效益。

據104人力銀行調查，今年年終獎金平均只有1.11個月，創近3年最低，受景氣影響，今年除了少數產業年終持平，多數產業年終獎金平均少於去年，一般受薪階級年終約6∼10萬元，扣掉過年花用、紅包錢，更要精打細算。

蛇年投資市場活絡，對於手中預算有限、又希望兼顧保障與投資的人來說，全委類型的投資型保單因保費較傳統型保單便宜，可花小錢就有保障，而所投入的資金又有投信專業機構代為操盤、讓資產穩健增值，相當適合在景氣向上時挪部份資金來配置。

鑑於全委類型的投資型保單日益成熟，現在部份保單也開始有「提解機制」，包含台壽、富邦、宏利、第一金人壽等壽險公司，紛紛設計出這類型保單，也就是固定期間提解固定或不固定比率的收益給保戶，讓保戶可定期落袋為安，方便作各種資金用途。

今年全委帳戶表現普遍不錯，其中台灣人壽「施羅德智多鑫全權委託管理帳戶(美元)」，將在今年3月進行第1次提解，由於帳戶淨值維持在發行價格上，投資績效亮眼，不少保戶打算趁著提解，再加碼布局，讓資金運用更靈活。

壽險業者表示，全球投資氣氛趨於樂觀，種種因素皆有利推升風險性資產向上的走勢，若投資人想要一起掌握保障與資產增值雙重好處，委由專家代操的類全委保單將是不錯的投資管道。

為衝刺今年業績表現，多家壽險公司將擴大電銷部隊列為今年重點，包括中國信託人壽、康健人壽、第一金人壽等，中國信託人壽更預計把電銷部隊由400人規模擴大至500人，並以平均每月薪資含獎金收入可超過10萬元為號召。

中國信託人壽多元行銷部副總曾亦齡表示，該公司現階段是國內保險電銷通路市占率最高的業者，為持續保持既有優勢，今年決定擴大整體規模，電銷業務員將由400人增加至500人，接下來也計劃增加傳統業務員人數。

曾亦齡指出，為號召願意向高薪挑戰的人士，該公司除在輔導考照期間提供每日800元的訓練津貼，等到考取證照後，再依業務制度規定，每月給底薪2.5萬元加業務獎金。

他指出，年資1年以上的電話行銷人員，平均每人每月收入都可以超過10萬元。

據瞭解，目前國內壽險業者設計給電銷業務員推廣的產品以還本型商品為主，包括防癌、意外、健康，最大原因除了相較投資型保單、美元保單的商品架構簡單，多數民眾聽到「繳出去保費未來能夠拿回來」，接受度也較高。

至於富邦金控保險電話行銷徵才，也計畫擴編至650人。富邦金控表示，電銷人員不必外出拜訪，拓展業績也不需要高成本。

保險業電話行銷人員不受今年業績懸崖影響，包含第一金人壽、合庫人壽、康健人壽等公司，今年持續強化增加電銷人員，也看好今年的景氣復甦。

合庫人壽主管說，由於市場利率持續低迷，合作金庫的客戶又偏好穩定有保障的金融商品，所以還本型保單及醫療險將是今年電話行銷通路強打的熱銷商品，透過金控的資源整合，將陸續針對銀行的信用卡客戶、貸款戶、存款戶推出最適合的保險商品，預計電話行銷人員將於今年再增加一倍的人力，年化保費也估計有倍數的成長。

此外，專注於直效行銷和電話行銷的康健人壽，在2013年招募電銷專員的人數預計將成長5％，並朝多元化來源尋求人才，例如需兼顧家庭的上班族媽媽、取得證照的學生族群。

且康健人壽也很歡迎身障朋友投入電銷工作，希望為身障朋友增加工作機會的選擇。

壽險公司主管說，電銷人員工作的進入門檻並不高，只要溝通技巧好、個性熱心積極、勇於面對挑戰和挫折，都可以嘗試電銷工作，在職場尋求成長發展，並有機會獲得比同儕更優渥的報酬。

第一金人壽則是預計在既有銀行通路，持續銷售保障型、傳統壽險、投資型保單等等。此外，在2009年才成立的電銷中心，由於具有來自銀行的客戶名單優勢，今年也將持續擴增，統計下來，第一金人壽 的平均個人產值也超過平均業界的水準。

華南銀行旗下的華銀保代指出，針對今年度的銀行保險通路市場，仍保持穩健經營、積極成長的態度，除持續針對現有人員加強培訓外，且有部分銀行保險通路，將招募新的人員來深耕現有客戶，提供客戶更好的服務。

交由資產管理公司代操的「類全委投資型保單」近2年都大熱賣， 第一金人壽2012年就熱銷新台幣30億元，而中國信託人壽也靠這類保單衝出27億元的成績。壽險業者認為，2013年在投資氣氛好轉下，類全委投資型保單仍將是壽險公司主力部隊！

第一金人壽總經理林元輝表示，目前市場中「委託投信公司代為運用與管理專設帳簿資產之投資型保單」(簡稱類全委投資型保單)種類非常多，2011年銷售業績就約近百億元，今年隨著景氣回溫，各家收益率回穩，更是後市看漲，所以今年仍將是公司主力商品之一。

林元輝分析，這類保單熱銷的原因主要是過去投資人如果想透過專家代為操作投資管理帳戶，必須有一定的資金門檻條件或限制，但是透過保險平台連結這樣的投資標的，一般投資人只需要相對較低的門檻，例如單筆10萬元，或是每個月定期定額3,000元，就可讓專業級的資產管理公司代操管理，加上市場氣氛回溫，因此更增加誘因。

中國信託人壽商品發展二部副總賴玉菁則指出，去年類全委投資型保單市場接受度高，今年在投資市場回溫、風險偏好增加的環境下，預料將吸引更多資金挹注。因對保戶來說，交由專家的投資策略更能貼近全球經濟脈動，客戶的接受度高，而中國信託人壽今年會以增加新投資標的的方式，強化全委投資型保險商品。

目前類全委保單約有30多張，包括第一金人壽與富蘭克林華美投信合作、中國信託人壽則與聯博、台灣人壽則是與施羅德投信合作、法巴人壽與中國人壽是委託ING安泰代操，也有的是由集團內的資產管理公司自行操作，像全球人壽就是由瑞聯全球投顧、宏利人壽由宏利資產管理來操作。

林元輝指出，目前市面上這類保單中，主要保險平台為變額年金、變額壽險及變額萬能壽險3種，前者沒有壽險保障，保費費用率約2- 3％，因此所投入資金幾乎都可直接投資，且因為具有年金機制，經過長期累積後可轉換成年金支付，較適合作為退休規劃使用。

後兩者除了保費費用率之外(有些變額萬能壽險前幾年的費用率可能高達150％)，則都有壽險保障成本支出，因此適合缺乏壽險保障的族群。林元輝提醒民眾別忘了先確認保險平台為何，才能買到最適合自己的連結全權委託投資管理帳戶保單。

今年農曆年長假，許多民眾都規劃國外旅遊行程，不過巴士車禍事故、海外就醫等旅遊意外案例頻傳，顯見旅遊期間風險不小，從今年開始，配合主管機關政策，旅平險逆勢降價，國內外旅遊民眾出遊買保障的成本更省。

第一金人壽建議民眾事前利用小錢加強旅平險保障，不僅身故保障、傷害醫療、突發疾病等都有保，不需擔心海外龐大醫療費用，有些公司額外提供海外緊急援助服務，就算遺失護照、行李延誤、轉送回國就醫等都有專人協助照應。

旅平險費率從今年元旦起調降，保險業者表示，若個人規劃國外旅遊5天，投保旅平險1,000萬，並附加傷害醫療保障及海外突發疾病醫療保障各50萬元，調整前保費近千元，調整後保費為783元。

不過，保險業者提醒，投保旅平險同時，別忘了附加傷害醫療保障及海外突發疾病醫療保障，前者針對意外傷害所發生的醫療費用，包括車禍送醫急救、跌倒受傷等，後者則是因為突發疾病就醫，像是感染當地流行病、心肌梗塞等。

此外，保險公司提醒須留意事項，例如參加旅行團享有旅行社強制投保的旅遊業綜合責任險，但死亡保額只有200-300萬元，意外傷害醫療保障額度也不高；還有信用卡刷卡支付團費或機票的旅平險，通常只針對搭乘大眾運輸工具意外，例如定義為固定航線、定期航班等，或僅供搭機期間保障等。

萬物皆漲，但第一金人壽旅行平安險卻逆勢降價！

為迎接寒假旅遊商機，第一金人壽總經理林元輝宣布，調降旅行平安險保費，讓民眾出遊買保障的成本更省，若以海外旅遊5天，投保旅平險1,000萬元，並附加傷害醫療保障及海外突發疾病醫療保障各 50萬元為例，一般市場行情約需近千元，第一金調降後保費僅783元，相對便宜許多。

林元輝指出，購買旅平險時，要注意海外緊急援助服務及服務額度，部分服務項目仍需自行負擔費用，以第一金人壽為例，不分險種及保額，所有保戶均可享有海外緊急援助服務，緊急醫療服務額度為每次事件各項服務合計2萬美元以內，不分險種及繳費門檻，超出部分則需由保戶負擔。

林元輝解釋，一般旅平險主約都只有保障因意外事故導致死亡或殘障，若因為意外或生病而住院或治療費用是無法理賠的，而這些受傷、生病就醫卻又是旅途中常見狀況，提醒民眾投保旅平險同時，也別忘了附加傷害醫療保障及海外突發疾病醫療保障，前者針對意外傷害所發生的醫療費用，包括車禍送醫急救、跌倒受傷等，後者則是因為突發疾病就醫，像是感染當地流行病、心肌梗塞等。

有些民眾認為已有全民健保，不需購買海外突發疾病保障或意外醫療？林元輝強調，雖已有醫療險與健保保障，但美加歐日等國醫療費用相當高昂，非一般醫療險及健保所能負擔，而海外突發疾病保險具有因應不同地區醫療水準自動調高保額機制，美加地區最高可到3倍，歐洲、日本、紐澳地區為1.5倍，充分發揮小錢規畫大保障功能。

參加旅行團旅客往往享有旅行社強制投保的旅遊業綜合責任險，但其死亡保額僅為200∼300萬元，意外傷害醫療保障額度也不高。

林元輝說，即便是刷卡支付團費或是機票的高額旅平險，通常只對搭乘大眾運輸工具(固定航線、定期航班)的意外，或僅供搭機期間保障，若是搭乘加班機、包機、旅行團的遊覽車及出發前回國後的交通工具，就不一定在保障範圍之內。

國人偏好儲蓄險、定存替代性保險商品，不過在保費不斷上漲之際，讓想要加強保障的人大喊吃不消。

第一金人壽建議，民眾可以利用保費較低、但同樣具保障功能的定期險補足保障。

第一金人壽總經理林元輝表示，若以傳統終身壽險來看，30歲男性的保費支出每年高達1萬元，但是如果是投保10年期定期壽險，每年保費僅約1萬元，因此他建議民眾可利用定期險來加強，雖然保障有固定期間，但保費負擔較小。

以第一金人壽鼎天立地定期壽險來看，如果是剛入社會的25歲男性，投保10年期定期壽險200萬元，每年所需保費僅約3400元，平均每天不到10元，適合初期薪水不高時期。35歲的夾心族，因為面臨小孩及父母扶養責任、教育金等等，假設原有終身壽險額度為200萬元，就可投保20年期定期壽險300萬元，每年保費約1萬3800元，強化責任最重的20年間保障。（李佳濟）

美元增額保單從去年開始就成為熱門商品，受到高資產族群的青睞，壽險公司主管指出，物價不斷上漲、薪資卻凍漲，許多父母想要同時滿足壽險保障、退休規畫及儲存孩子教育金等需求，過去可能需要購買不同類型的商品來分別籌畫，但現在可以透過1張美元增額還本保險，就可以搞定3大需求。

第一金人壽總經理林元輝表示，美元增額還本壽險商品雖然保費較高，但因為透過1張保單可以發揮多種功能，並保障三代，因此受到民眾的青睞。

林元輝說，美元增額還本保單的兩大特點是保額會隨著時間成長以及還本機制，因此保戶可以用較年輕時的保險費率，就提前買到較高的保額，且保單增額時不需要額外體檢，不像一般傳統保單，若要增加保額，需另外體檢或可能被拒，在保費越來越貴下，對保戶來說十分有利。

此外，保單在繳費期滿或約定期間開始每年還本，因此只要被保險人持續生存，保險公司就會持續給付生存保險金，假設父母替15歲小孩投保2年期商品，則從小孩17歲開始就可以每年固定領取1筆生存金，活愈久領愈久，對保戶來說等於是每年擁有1份固定的額外收入，在不同人生階段，都可充分發揮用途，作為生活開銷、子女教育學費、或是退休金補充來源。

林元輝說，第一金人壽推出富貴年年外幣增額還本終身壽險，繳費期滿後可每年領回5％基本保額的生存保險金，投保第3年開始，保額增為3.5倍，兼具累積教育金、退休金及壽險保障功能，一張保單發揮三種保障功能，還可以受惠三代。

國華人壽主管說，有美元資產配置需求或想透過保單強迫儲蓄、擁有保障的民眾，可以參考年年還本型美元保單「年年樂美元終身保險」，結合生存保險金與身故保障，讓民眾能一次滿足美元資產配置需求同時擁有壽險保障，並可利用每年的還本金為自己累積財富。

年年樂美元保單的特色，是活到老領到老的生存保險金給付，0歲起就能投保，且「第一個保單週年日後就開始年年還本」。

國華人壽主管表示，年年樂美元保單繳費期間內每年給付保額3％、繳費期滿後每年給付保額6％生存保險金，能滿足民眾「靈活運用資金」的需求，為自己累積財富、準備退休養老金、子女出國求學教育基金等。此外，還具有「一代保三代領」的優點，如小孩長大前用於孝敬雙親，長大後用於教育基金，老年後轉為自己的退休基金。

擔心退休金因勞保基金破產而無著落？投資專家說，與其求助政府，不如自己建立好安全防護機制，以第一金人壽「富貴臨門變額年金保險」為例，從2011年10月成立以來迄2012年10月底止，累積報酬率達5％以上，且波動風險明顯低於參考指標，就是一項適合用來規畫退休養老金的防護商品。

「富貴臨門變額年金保險」連結「全球效率帳戶」，委託富蘭克林華美投信操作管理，一年來表現累積報酬率達5.55％，每個月提減( 撥回)金額每單位維持大約0.05元，且平均10.1天就能回到提減(撥回)前淨值，帳戶表現穩定。

第一金人壽指出，「全球效率帳戶」成立迄2012年10月底止，年化標準差5.36％，比參考指標9.52％還低，且無論是一個月標準差3.1 5％，三個月3.12％，六個月5.66％都低於參考指標。

第一金人壽指出，「全球效率帳戶」有專業經理人精選投資組合，操作策略持續保持穩健，每月提減(撥回)金額經過換算，相當於每年有6％配息率，同時兼顧收益穩定性與潛在成長性，適合忙碌上班族或無暇研究金融市場的投資人。

在資產配置方面，「全球效率投資帳戶」主要是投資在全球型債券和高收益債券，兩者比重超過5成，富蘭克林華美指出，目前美國正如火如荼實施第三波量化寬鬆政策(QE3)，大量印製鈔票促使多數流動性將轉向基本面相對較佳的新興市場尋找機會，積極爭取低檔進場時機。

日前傳出勞保基金將於2027年破產，讓許多民眾擔心領不到錢，深怕自己的退休金沒著落。

第一金人壽「富貴臨門變額年金保險」推出甫滿週年，所連結的「全球效率帳戶」操作績效穩健，委託富蘭克林華美投信操作管理，低風險又穩定的投資收益，很適合用來規劃退休養老金。

社會保險和公司提撥的退休金原本就不夠支付養老所需，必須加上個人儲蓄理財才能架構完整的「退休三支柱」，包括挑選合適的金融工具，善用定期定額策略、勤於投資等，要籌措一筆安全可靠的退休金其實有跡可循。

第一金人壽指出，「富貴臨門變額年金保險」於去年10月推出，到現在剛好滿一年，所連結的「全球效率帳戶」委託富蘭克林華美投信操作管理，就這一年的表現而言 (至2012年10月31日止)，累積報酬率達5.55％，每個月提減 (撥回)金額每單位維持大約0.05元，而且平均10.1天就能回到提減 (撥回)前的淨值，帳戶表現穩定。

「全球效率帳戶」有專業經理人精選投資組合，操作策略持續保持穩健，每月提減 (撥回)金額經過換算，相當於每年有6％的配息率，同時兼顧收益的穩定性與潛在的成長性，很適合忙碌的上班族或無暇研究金融市場的人。

在資產配置方面，「全球效率投資帳戶」主要是投資在全球型債券和高收益債券，兩者比重超過五成。

富蘭克林華美投信指出，資產配置能夠降低投資組合波動，還能增加投資獲利空間，隨著投入時間的拉長，帶動投資帳戶一起成長的機會。

尤其時間是做退休規劃的助力，愈早透過「富貴臨門變額年金」規劃退休金，將使銀髮生活更有保障。

第一金人壽與靖娟基金會再度攜手合作，舉辦兩梯次「安全擺第一．幸福係金ㄟ－兒童安全親子營」，結合戲劇、遊戲及親職講座等多元化教育方式，並邀請作家李偉文與家長分享教養心得，吸引超過3 00對親子報名參加。

第一金人壽總經理林元輝表示，意外事故一直是兒童傷害主因，在靖娟基金會服務經驗中發現，孩子受傷原因除環境不安全，生活自理能力下降，也使孩子容易落入危險而不自知。因此特別針對5∼8歲孩子設計多元化的教育方式，在遊戲中加強包括認識身體界線如何保護自己、交通／用路安全、校園遊戲安全等安全知識與行為養成。

林元輝說，第一金人壽視推廣兒童安全教育為己任，除每年固定舉辦愛心跳蚤市場，加上員工主動響應「一日捐」活動，將慈善義賣所得全數捐贈給靖娟兒童基金會外，更鼓勵公司員工參與志工服務，共同出錢又出力。

固定配息的投資型保單可享有配息的優點，但仍要留意相關風險，專家指出，買配息保單前，有8點必須了解的重要事項，投資人不可不知。

第一是「買之前一定要先了解」，投保前要確認保單條款及投資型相關要保文件內容，並填寫風險屬性適合度問卷，了解是否適合購買投資型保單，以避免未來產生的紛爭。

二是「非保本、保息」，由於投資型保單非保本、保息金融商品，且配息將可能影響投資標的基金或債券的淨值，所以仍要注意相關投資風險。

三是「高配息不等於高報酬」，業者強調，一定要留意景氣及債市的變化，因將會影響基金淨值表現，就像房價會因市況而有所漲跌一樣。在選擇基金時，除比較配息率外，也該留意該基金獲利的穩定度。

四是「配息金額非保證，甚至有可能配到本金」，保險業者指出，配息金額並非保證，基金公司仍會視實際投資情況，定期檢視其配息政策與調整配息金額，如配息金額超過當期基金實際投資收益，或投資於非投資等級債的高收債基金、新興市場債券基金等，配息可能發生損及本金的情形。

五是「選標的很重要」，第一金人壽總經理林元輝提醒民眾，各家配息投資型保單在配息率、配息時間、方式與費用率各不同，退休族群適合波動風險較低基金，所以要注意長期投資報酬率及基金波動率。此外，建議選擇成立時間長、基金經理人有較豐富的操盤經驗，比較容易面對市場變化。

六是「配息有兩種」，林元輝說，配息方式分為現金配息及非現金配息，後者是直接轉入原標的再投資，客戶並不會收到現金配息，因此民眾也須先問清楚，避免購買後才發現並沒有固定現金配息入袋。林元輝指出，現金配息與非現金配息並沒有絕對的好壞，因配息直接再投資，長久下來有機會可累積更多的報酬，相對於固定現金配息若無法善加利用，反而是更有利的方式。

七是「了解費用支出」，林元輝說，這類型保單與一般投資型保單一樣，因此費用架構也類似，包括了前置費用(附加費用率)、行政管理費、後置費用(解約及提領費用)等，民眾在購買前，同樣需要先了解商品的費用結構，了解附加費用率、是否有壽險成本、解約費用等。尤其連結基金標的的保險平台，保險業者提醒，投資人要留意各壽險公司對於保單費用、繳費門檻、配息門檻的規定差異，以及保單連結現金配息標的數量多寡。

八是「變額年金、變額壽險也不同」，壽險業者指出，市場月配息投資型保單主要分為「變額壽險」與「變額年金」兩類，主要差異為保障項目不同，「變額壽險」具有壽險保障，適合壽險保障不足的客戶，但保戶必須付出保險成本。

「變額年金」則是以累積個人資產為主，除費用率較優惠外，0∼ 80歲皆可投保，免健康告知，年金遞延期滿後還可以選擇領取一次或分期年金，適合作個人資產累積、退休規劃。

勞保基金短缺近來成為最熱門議題，民眾開始對退休規畫產生危機感，壽險業者提醒民眾，健全的退休制度原本就應該包括政府、企業及個人等3方面的準備，建議民眾利用適合的保險商品自行累積第3份退休金。

第一金人壽總經理林元輝表示，台灣社會老年化的速度相當快，加上少子化影響，退休規劃將是未來一大問題，而目前民眾對退休最擔心的3件事莫過於政府福利政策縮減、通膨侵蝕存款、不知該用何種退休規劃工具，因此挑對商品、及早開始並持之以恆，是退休規畫的不二法門。

林元輝說，退休規劃的工具琳瑯滿目，但年金保險具有活越久領越多，可以防範長壽風險的特性，是最適合作為退休規劃的工具，民眾只要及早定期定額累積，透過時間複利效果，就有機會降低通膨影響，尤其現在青壯年族群面臨薪水凍漲，未來福利制度緊縮，其實更應該提早準備，積沙成塔，讓年金險發揮最大的效用。

另一方面，固定或月配息的投資型保單也是不錯的選擇。

富邦人壽說，月配息投資型保單的興起，反映了金融海嘯以來投資市場環境不佳的現況。由於低利率、低成長、高通膨的「二低一高」經濟環境已成常態，如何保全個人財富、減緩通膨影響，創造收益的理財策略已成為最重要的投資課題。

富邦人壽分析，月配息投資型保單以投資債券型基金為主，具有每月現金配息(高於通貨膨脹率)、本金安穩(債券型基金波動率較低 )、費用率低(免收保單管理費)的特性，充分滿足投資人最迫切的需求，尤其是每月現金配息設計，恰好可做為退休規劃的資金來源。

另一方面，月配息投資型保單連結標的多為境外月配息債券型基金，投資收益與配息屬於海外所得，不計入每人每年27萬元儲蓄投資特別扣除額，也不計入二代健保補充保費，自然成為精打細算投資人的投資平台首選。

林元輝說，年金商品種類相當多樣化，擔心領不到政府退休金的青壯年族群，其實更應該嚴格執行及早開始並持之以恆這兩條紀律，如以第一金人壽「富貴臨門變額年金」專案來看，相同條件假設下，從 35歲才開始累積，可能會比從25歲開始需每年多投入約2至2.5萬元才能達到相同的效果。

歐美系外商壽險公司在台逐漸式微，不是尋求買主就是以併購方式力求突圍！歐債風暴來襲之後外商保險更加保守投資，不只紛紛撤台，有些為了救母公司更是全面撤出亞洲求現還債，甚至基於在台保險公司獲利不易的考量下，不是待價而沽就是尋求併購來突圍。

目前國內整體總保費收入，本土前三大保險公司就占了七成，加上中型的國內保險公司，整體外商保險合計的市佔率不到一成；要求突圍之前，也傳出有在台外商保險公司先求壯大業務團隊或是併購小型保險公司來提高身價，盛傳匯豐人壽、第一金人壽都曾是在台外商保險集團併購的選項之一。

隨著國際紐約、大都會人壽以及進行中的宏利人壽賣給國內金控公司，台灣外商保險僅剩下法國巴黎、安聯等主打投資型保單和銀行通路的主要外商壽險公司、繼續主打保障型商品的保德信人壽和友邦人壽，以及打算趁外商保險勢力最弱之際獨立重新進軍國內市場的安盛保險(AXA)集團。

業界人士指出，歐債風暴後，台灣外商保險也可看出明顯走二大策略，一是出售、一是併購，而待價而沽、無力併購的外商保險公司則是藉由投資型保單連結基金的銷售，經營模式轉為境外基金銷售平台，儼然形成一個小型投信公司。

外商保險集團不僅在台策略轉為出售為首要考量，甚至在亞洲市場也是相同策略。像是荷蘭國際集團ING在2008年金融危機期間獲得10 0億歐元(131億美元)政府援助，因此陸續出售全球的資產償還援助貸款。

ING日前宣布將把中國香港、澳門和泰國的保險業務出售給亞洲首富李嘉誠之子李澤楷，雙方達成的收購價格為21.4億美元，預計於2 013年第一季度完成收購。而在一周前ING已宣布17.3億美元出售馬來西亞保險業務給友邦保險集團。ING表示，這次業務出售是全球資產剝離計劃的一部分。

不過相對ING陸續撤出亞洲保險市場，友邦保險集團則持續在亞洲的併購，上月還宣布購入斯里蘭卡保險公司「ANI」92.3％股權，該公司成為友邦保險於亞太區的第十六個市場，主要是因友邦集團向來深耕亞洲的策略，為鞏固該集團在泛亞地區領先地位。

金管會是否准許新公司加入台灣壽險市場？對此，保險局長曾玉瓊表示，必須個案審查，但「台灣市場比較飽和」的確已納入核照考量，保險局未來核發新公司執照將更為「審慎」。

因此，曾遞件申請被退件一次的法商安盛人壽(AXA)，就算二度遞件要申設子公司，也可能面臨較高的審查標準；此外，元大金若要併宏利人壽，也必須多出一張新的壽險子公司執照。

據悉，安盛人壽打算再度提出申請，這次是直接以申請在台子公司方式，直接投入新台幣20億元為資本額，且由法國總公司出具7年不出售股權的承諾書等，但在保險局祭出「市場飽和」考量後，安盛人壽能否取得核准，恐再添變數。

保險局先前認為，AXA曾二度退出台灣市場，這次又打算第三度來台，且是以分公司模式申請，保險局在5月已駁回安盛人壽的申請案。

市場多次傳出保險局可能暗示安盛人壽要買下英傑華人壽股權，亦或直接買下全部第一金人壽，替保險局解決問題，就能取得第三度來台的核准，但曾玉瓊鄭重否認：「並沒有這樣講，安盛也沒有跟第一金在談。」

退休金制度變動、收入課稅等議題讓老師的鐵飯碗漸漸生鏽，專家建議，可透過保障、儲蓄、投資三管齊下，強化教師的保障力。

一年一度教師節即將到來，慶祝之餘，老師們難免為近年優惠福利縮減感到憂慮。例如，軍公教收入今年起要課稅、退休標準趨嚴、18%優惠存款減少等等。

第一金人壽總經理林元輝表示，教師族群規劃保險多以儲蓄險及基本人身保險為主，但目前儲蓄險因為責任準備金率調降，條件不像過去那麼好。

一般教師團體保險，雖包含定期壽險、意外保險、醫療險、癌症險等，範圍廣且保費低，但仍存在許多保障缺口。例如，有些保障並非終身，且若非繼續擔任教職，就會失去保障；而有些醫療保障可能不足，無法應付現今醫療費高漲的年代。

林元輝建議，教師規劃保險可從強化保障出發，以儲蓄及投資為輔。除教師團體險，也可規劃其他保險，例如還本醫療險、還本癌症險、投資型保單等，這些兼具理財及保障功能的商品，可適時強化教師的保障力。

一般教師團險醫療險或癌症險通常採分項給付，隨著醫療費上漲，加上國人罹癌機率提高，建議老師可加購一次給付型的還本醫療險或還本癌症險。

磊山保經執行副總龔立煒也說，分項給付型醫療險著重治療過程中的給付，例如，手術、急診、門診、住院等或其他治療行為。優點是有發生才給付．缺點是可能因為疾病住院，但無相關治療，便無理賠。

以他個人為例，去年因蜂窩性組織炎住院，未動手術，因此只能理賠醫療險中的住院病房費，其他像手術、急診、看護費等都無法請領給付。

相較下，一次給付型為一經診斷罹患重大疾病、特定傷病或癌症，保險公司會先付一筆錢給保戶，可利用這筆錢請看護、採取自費治療，或作為無法工作時的經濟補償。

老師的型態多樣，較常在外奔波的教師族群，例如代課老師、補習班老師等等，該如何規劃保障？第一金人壽總經理林元輝指出，可考慮還本型意外險。

他表示，這類商品兼具還本、意外傷害保障及儲蓄功能，可針對在外奔波所產生的意外傷害，特別強化保障。

磊山保經執行副總龔立煒表示，在外奔波的老師們有時常需要移動、收入不穩定、外部風險較高等特性，建議投保掌握三個方向。

首先是，壽險保障一定要能補足家庭的負債，包括房貸、車貸，以及家庭必要的固定開支；其次是，估算負債時，要加上另一半及未成年子女至少10年以上的生活所需；最後是醫療險。

二代健保補充保費制度上路，引發定存拆單潮，對向來慣以定存為理財工具的教師影響甚大。第一金人壽建議，除定存外，可利用兼具儲蓄與保障的還本險種，及兼具投資與保障的投資型保單，在積極理財時，也能夠達到風險規劃效果。

第一金人壽總經理林元輝表示，教師族群在規劃保險方面，大多以儲蓄險及基本人身保險為主，而教師團保雖範圍廣泛且保費優惠，但有些保障並非終身，且若無繼續擔任教職，就會失去保障。

林元輝建議，可更積極規劃如還本醫療險、還本癌症險及投資型保單等，兼具理財及保障功能，適時強化教師的保障力。

林元輝指出，一般教師保險的醫療險或癌症險通常是分項給付型的，但隨著醫療費上漲，加上國人罹癌的機率提高，建議老師可選擇一次給付型的還本醫療險或還本癌症險來補強，像還本癌症險只要確定罹癌，就會給付一筆理賠金，不需要另外收集單據，像是有些標靶治療或特殊療法，並不在健保或是分項給付的範圍內，就可利用這筆一次理賠金作為補助，此外保障期滿後也可以領回一筆滿期金，對老師來說不僅強化醫療保障，更能強迫儲蓄，到時候可做為退休規劃或是作為子女教育金。